Finansiell coach vs. finansiell rådgivare:

När det gäller din ekonomiska framtid, är du bara ”winging it”? Enligt en rapport från CNBC är det vad 75 procent av amerikanerna gör genom att sköta sin ekonomi på egen hand. Och även om mer än hälften av de vuxna känner sig säkra på sin förmåga att spara för framtiden har studie efter studie visat att de inte klarar det.

Det finns gott om online-resurser som kan hjälpa dig att själv sköta din ekonomi, men komplexiteten i sådana finansiella ämnen som investeringar, pensionsplanering och skatter kan kräva mer övning än att läsa en massa blogginlägg och artiklar. Ännu mer än så kommer resurser och tjänster på nätet inte att hålla dig ansvarig, hjälpa dig att ändra ohälsosamma penningbeteenden, ta bort känslorna från din ekonomi eller göra en plan som är specifik för din egen situation. Ibland kan din ekonomiska framtid behöva hjälp av en erfaren yrkesman.

Istället för att improvisera din ekonomiska planering kan det vara bättre att vända sig till en finansiell coach eller en finansiell rådgivare. Även om båda dessa finansiella yrkesutövare ger hjälp med att nå dina finansiella mål är de inte samma sak. För att avgöra vilket alternativ som är bäst för dig bör du överväga vad en finansiell coach och en finansiell rådgivare gör, hur de skiljer sig åt och för- och nackdelarna med att arbeta med någon av dem.

Vad är en finansiell coach?

En finansiell coach är en person som hjälper dig att förstå grunderna i privatekonomi och hjälper dig att utveckla och bibehålla sunda ekonomiska vanor. Deras huvuduppgift är att ge sina klienter möjlighet att nå sina finansiella mål och lära sig att hantera sin ekonomi på ett ansvarsfullt sätt. De arbetar vanligtvis med klienter som vill spara pengar, skapa en budget, betala av skulder eller bara förbättra sina ekonomiska kunskaper i allmänhet.

Som en tränare för ett idrottslag lär en finansiell coach dig de kunskaper och färdigheter du behöver för att spela spelet, hjälper dig att skapa sunda vanor som förbättrar dina prestationer och uppmuntrar dig sedan från sidlinjen. Samma idé, mycket annorlunda spel.

Vad är en finansiell rådgivare?

En finansiell rådgivare är någon som hjälper dig att bygga upp en förmögenhet och förbereda dig för din framtid genom långsiktig finansiell planering. Även om de kan ge råd om alla aspekter av personlig ekonomi tenderar de att fokusera på övergripande finansiella mål som varar under hela din livstid och därefter. De arbetar vanligtvis med kunder som vill förvalta sina tillgångar, bygga upp en investeringsportfölj och planera för sin pensionering. En finansiell rådgivare hjälper också till med skatter, bodelning, hälsovård och långsiktig vårdplanering.

Vad är skillnaden mellan en finansiell coach och en finansiell rådgivare?

Enklare uttryckt arbetar finansiella rådgivare för att förvalta och bygga vidare på den förmögenhet som redan finns, medan finansiella coacher tillhandahåller information som hjälper till att sätta kunderna i det bästa läget för att skapa den ursprungliga förmögenheten. Bortsett från deras arbetsuppgifter skiljer sig en finansiell coach och en finansiell rådgivare åt på många sätt, bland annat när det gäller deras kvalifikationer, hur de arbetar med sina klienter och deras kostnader.

Kvalifikationer

Finansiell coachning är ett relativt nytt område och är därför inte bundet av några reglerande normer. Det innebär att finansiella coacher inte nödvändigtvis behöver någon formell utbildning för att bli coacher, och de behöver inte heller vara certifierade eller licensierade. Faktum är att vem som helst kan bli en finansiell coach om han eller hon så önskar. Det är upp till kunden att göra sin due diligence för att se till att de arbetar med någon som är kunnig och kompetent i privatekonomiska frågor. Coacher har dock möjlighet att få formell utbildning, delta i utbildningsprogram och få en certifiering. När du samarbetar med någon om något så viktigt som dina pengar vill du arbeta med någon som vet vad de gör och som har erfarenhet av att sätta människor i stånd att lyckas.

Alla kan bli finansiella coacher, men alla kan inte bli finansiella rådgivare. För att bli finansiell rådgivare måste du vara licensierad och registrerad hos Financial Industry Regulatory Authority (FINRA), som reglerar branschen för finansiella tjänster. Finansiella rådgivare får denna licensiering genom att avlägga prov baserade på de råd och tjänster de vill erbjuda. Även om det inte krävs att finansiella rådgivare har en examen har majoriteten av dem en kandidatexamen inom ekonomi eller ett relaterat område. Det beror på att de flesta företag kräver att deras rådgivare har minst en kandidatexamen från en ackrediterad högskola eller ett universitet.

Arbete med kunder

Då finansiella coacher inte är licensierade kan de juridiskt sett inte ge dig råd eller ge rekommendationer om hur eller vad du ska göra med dina pengar. En finansiell coach kan till exempel inte ge dig specifika råd om investeringar eller ge rekommendationer om vilka aktier du ska köpa. I stället kan de lära dig om investeringar och ta upp grundläggande investeringsfrågor som vad aktiemarknaden är och hur den fungerar. Detta är en av de viktigaste skillnaderna mellan en finansiell coach och en finansiell rådgivare eftersom det påverkar vilken typ av tjänster de kommer att erbjuda och vilken typ av arbetsrelation ni kommer att ha.

Finansiella coacher tenderar att fokusera på grundläggande finansiella behov och har vanligen ett mer personligt och praktiskt förhållningssätt när de arbetar med kunder. I början kommer ni att fastställa era finansiella mål och arbeta tillsammans som ett team för att skapa en plan som hjälper er att uppnå dem. När ni arbetar med planen finns din finansiella coach där som en resurs för alla frågor du har eller uppmuntran du behöver. Det kan betyda att ni kommer att ha mer kommunikation under er tid tillsammans än med en finansiell rådgivare.

Samtidigt som en finansiell coach arbetar med dig som en partner är det du som i slutändan är ansvarig för din framgång. Och när du väl nått framgång är chansen stor att du inte längre behöver arbeta med en finansiell coach. Syftet med en finansiell coach är att få dig att komma igång med ekonomi – att lära dig mer om vad det innebär och att utveckla sunda penningvanor. De flesta av de mål som du sätter upp tillsammans med din coach är kortsiktiga mål. Så småningom kommer du att vara redo att våga dig ut i finansvärlden på egen hand. Eller, ännu bättre, du kommer att vara redo för nästa steg – att investera och förvalta den förmögenhet du har samlat på dig. Då vill du arbeta med en finansiell rådgivare.

En finansiell rådgivare kan arbeta med dig i alla skeden av ditt ekonomiska liv, men de flesta arbetar med dem om investeringar och framtidsplanering. Med mer fokus på att förvalta dina tillgångar och planera långsiktigt tenderar finansiella rådgivare att ha ett mer strategiskt och analytiskt förhållningssätt i sitt arbete. När du träffar din rådgivare första gången diskuterar du din nuvarande finansiella hälsa, dina framtida mål, din risktolerans och dina investeringspreferenser, om du har några. Känn dig inte skrämd om du inte vet hur mycket risk du är villig att ta eller vilken typ av investeringar du föredrar. Din finansiella rådgivare kan hjälpa dig att förstå mer om dessa ämnen och hjälpa dig att mäta din bekvämlighetsnivå när det gäller investeringar. Du kan också fylla i ett finansiellt frågeformulär som ger ännu mer insikt i din nuvarande situation och framtida prognoser.

Från ert inledande samtal och frågeformulär kommer din rådgivare att skapa en heltäckande finansiell plan som är skräddarsydd för dina specifika behov och mål. Den kan bland annat innehålla investeringsstöd, pensionering och bodelningsplanering samt försäkringsskydd, bland andra rekommendationer. När du har granskat och godkänt planen kommer din rådgivare att börja förvalta din investeringsportfölj genom att flytta dina tillgångar till olika aktier, obligationer, fastigheter och likvida medel. Exakt hur din finansiella rådgivare fördelar dina tillgångar baseras på ett antal faktorer, bland annat din ålder, din risktolerans och hur snabbt du vill att dina pengar ska växa.

Din arbetsrelation med din finansiella rådgivare omfattar kanske inte lika mycket kommunikation som med en finansiell coach, men din rådgivare bör ändå höra av sig till dig under hela året och åtminstone tillhandahålla månatliga eller kvartalsvisa resultatrapporter. Du bör också ha tillgång till ditt konto, så att du regelbundet kan övervaka dina tillgångar, handelsaktivitet och avgifter.

Håll dig i minnet att en finansiell rådgivare kan täcka allt som en finansiell coach kan, och har också förmågan att ge finansiella rekommendationer, ge finansiella råd och förvalta dina pengar. Så varför skulle du inte bara arbeta med en finansiell rådgivare? Kostnaden kan spela en roll i beslutet, tillsammans med vad exakt dina mål är.

Kostnad

Då finansiell coachning inte är reglerad och vem som helst kan vara coach, kommer prissättningen att variera kraftigt. Certifierade eller högutbildade coacher, eller sådana som är mycket efterfrågade, kan ta mer betalt än en nybörjarcoach eller en coach som precis har börjat och försöker bygga upp sin kundkrets. I genomsnitt kostar finansiell coachning mellan 75 och 600 dollar per session på en timme. Ofta erbjuder coacher prissättning per session eller kombinerar sessioner i ett paket som kan innehålla ett visst antal enskilda sessioner tillsammans med obegränsad e-postsupport och sådant bonusmaterial som strategier för att bygga upp förmögenhet, planer för att eliminera skulder, ansvarstagande partnerskap och gratis arbetsblad.

Finansiella rådgivares prisstrukturer fungerar lite annorlunda. Det finns tre sätt för finansiella rådgivare att ta betalt för sina tjänster:

• Enbart avgift: Rådgivaren tar betalt per timme eller tar ut en procent av dina tillgångar som de förvaltar, vanligtvis runt 1 %. Om din rådgivare till exempel förvaltar tillgångar på 500 000 dollar åt dig kan du betala cirka 5 000 dollar det året. Om beloppet för dina tillgångar ökar kommer också avgiften att öka.
• Avgiftsbaserad: Investeringsleverantörer betalar rådgivaren en procentandel av de investeringar du köper av dem. Även om beloppet betalas av investeringsleverantören kommer det fortfarande från ditt konto.
• Avgifts- och provisionsbaserat: En kombination av de två, rådgivaren tar ut en fast avgift och tjänar en provision på de investeringar du köper.

Finansiell coachning tenderar att vara billigare än finansiell rådgivning, men det beror på vilken typ av coach eller rådgivare du väljer och vilken typ av plan du vill ha. Även om kostnaden kan spela en roll för vem du bestämmer dig för att arbeta med, beror det verkligen på läget i din ekonomi och dina nuvarande finansiella mål om du väljer en finansiell coach eller en finansiell rådgivare.

Bör jag arbeta med en finansiell coach eller finansiell rådgivare?

Om du fortfarande är osäker på om du ska arbeta med en finansiell coach eller en finansiell rådgivare kan du ställa dig själv några frågor. Vilka är dina finansiella mål? Var befinner du dig på din ekonomiska resa? Försöker du betala av skulder och spara pengar eller är du redo att investera? Är du skrämd av pengar? Vad letar du efter, råd eller ansvarstagande.

När du ska arbeta med en finansiell coach

Om du precis har börjat hantera din ekonomi och inte vet var du ska börja kan en finansiell coach vara ett bra alternativ för dig. De är till hjälp för någon som vill bli duktig på ekonomins grunder, från att lära sig hur man budgeterar eller sparar pengar till att bygga upp en nödfond eller skapa en plan för att betala av skulder. Om du har kortsiktiga penningmål, som att spara till ett stort köp eller bara öva upp bättre penningvanor, kan en finansiell coach hjälpa dig att nå dem genom att samarbeta med dig för att skapa en plan och hålla dig ansvarig.

Fördelar och nackdelar med att arbeta med en finansiell coach

En finansiell coach kan ha en positiv inverkan på ditt ekonomiska välbefinnande och ditt liv på flera sätt:

• Finansiella coacher ser den större bilden av hur du förhåller dig till pengar. De kan hjälpa dig att utveckla bättre vanor, vilket resulterar i en positiv personlig utveckling.
• Genom att ge utbildning och uppmuntran kan de minska ekonomisk stress, förvirring och vad det är som överväldigar dig när det gäller pengar.
• Genom ansvarstagande och stöd kan de hjälpa dig att uppnå dina mål och hjälpa dig att känna dig tryggare med dina finanser.

Det kan dock ha sina nackdelar att anlita en finansiell coach. Tänk på dessa risker med att arbeta med en finansiell coach innan du anlitar en:

• Alla kan bli en finansiell coach, vilket innebär att de inte behöver genomgå en ordentlig utbildning innan de arbetar med dig. Om du väljer att arbeta med en finansiell coach, välj en som åtminstone är certifierad.
• Då du är ytterst ansvarig för din framgång kan det vara svårt att skylla på coachen om du inte ser några förbättringar. Beroende på ditt avtal kanske du inte får någon återbetalning. I så fall riskerar du att slösa bort pengar som du redan inte har råd att förlora.
• Coacher varierar i sin expertis, så det kan vara svårt att hitta den rätta för dig.
• Coacher kan inte ge rekommendationer eller råd och fokuserar inte på komplexa ekonomiska frågor. Om det är det du behöver ska du arbeta med en finansiell rådgivare.

När du ska arbeta med en finansiell rådgivare

Många tror att finansiella rådgivare bara är till för de rika, men alla kan arbeta med en finansiell rådgivare. Och det spelar ingen roll var de befinner sig på sin ekonomiska resa. När det gäller större ekonomiska beslut, som att ta ett privatlån, starta ett företag, refinansiera sitt hus eller ta ut pengar från socialförsäkringen, är det bäst att rådgöra med en finansiell rådgivare. De är licensierade att ge dig råd och kan ge en opartisk åsikt när du behöver den.

När du är redo att investera men känner dig överväldigad eller inte vet var du ska börja, kan du överväga att samarbeta med en finansiell rådgivare. Om du har investeringar men inte ökar din nettoförmögenhet eller, ännu värre, om du konsekvent förlorar pengar, kan en finansiell rådgivare ta reda på vad som pågår och hjälpa dig att förbättra din strategi. De är också till hjälp för någon som vill planera sin ekonomiska framtid, bland annat hur man sparar till pensionen och hur man sätter ihop en bodelningsplan.

Fördelar och nackdelar med en finansiell rådgivare

Att arbeta med en finansiell rådgivare kan löna sig både på kort och på lång sikt. Här är några fördelar du kan förvänta dig av att anlita en finansiell rådgivare:

• Finansiella rådgivare är licensierade yrkesutövare och kan ha en djupare förståelse för penninghantering. Som sådana kan de ge faktabaserade och erfarenhetsbaserade rekommendationer.
• Då de erbjuder opartiska, strategiska råd hjälper de dig att planera för din ekonomiska framtid utan att känslor kommer i vägen. Det innebär att de kan hjälpa dig från att fatta impulsiva beslut när marknaden är volatil.
• Finansiella rådgivare som förvaltar din portfölj kan spara tid och minska din stress genom att hantera denna del av ditt liv åt dig. Det är dock viktigt att du håller dig uppdaterad och kollar med din rådgivare under hela året.

Självklart finns det, med alla tjänster som involverar dina pengar, några risker att ta hänsyn till när du arbetar med en finansiell rådgivare.Dessa kan inkludera:

• Intressekonflikter kan uppstå när du arbetar med en finansiell rådgivare som tar provision. Även om finansiella rådgivare ska ha ditt bästa intresse i åtanke kan de försöka sälja dig vissa produkter eller tjänster som de tjänar pengar på men som kanske inte behövs i din situation. Du kanske vill undersöka om du kan arbeta med en avgiftsbaserad rådgivare eller en förtroendefull finansiell rådgivare, som enligt lag är skyldig att agera i ditt bästa intresse.
• Om du bara investerar en liten summa pengar eller bara arbetar med en rådgivare i frågor som inte rör investeringar, kanske du inte får någon avkastning på de pengar du spenderar för deras tjänster.
• Om din rådgivare bara gör det allra minsta eller, ännu värre, ger dig dåliga råd, kan det sluta med att du betalar mer än vad deras tjänster är värda eller att du förlorar pengar.

För att förhindra en kostsam upplevelse bör du se till att du gör arbetet för att hitta rätt finansiell rådgivare eller finansiell coach för din situation. Handla runt och intervjua potentiella rådgivare och coacher innan du väljer en. Berätta för dem vad du förväntar dig av ert arbetsförhållande från början och fråga dem om deras erfarenhet och kvalifikationer. Ta reda på mer om hur de kommer att arbeta med dig och jämför priser. När du börjar arbeta med någon, var inte rädd för att fråga hur de kom fram till din individuella plan och varför de ger de rekommendationer de ger. Kontrollera alltid dina framsteg eller investeringar för att se till att du får de resultat du betalat för.

Har du arbetat med en finansiell rådgivare eller finansiell coach? Berätta om din erfarenhet.