Antrenor financiar vs. Consilier financiar: Care este diferența?

Când vine vorba de viitorul dvs. financiar, pur și simplu „improvizați”? Potrivit unui raport realizat de CNBC, asta fac 75% dintre americani, gestionându-și singuri finanțele. Și în timp ce mai mult de jumătate dintre adulți se simt încrezători în capacitatea lor de a economisi pentru viitor, studiu după studiu a arătat că nu reușesc să se descurce.

Există o mulțime de resurse online care să vă ajute să vă descurcați singuri cu finanțele dumneavoastră, dar complexitatea unor subiecte financiare precum investițiile, planificarea pensionării și impozitele ar putea necesita mai multă practică decât citirea unei grămezi de postări pe blog și articole. Cu atât mai mult, resursele și serviciile online nu vă vor responsabiliza, nu vă vor ajuta să schimbați comportamentele nesănătoase legate de bani, nu vor elimina emoțiile din finanțele dvs. și nu vor face un plan specific situației dvs. personale. Uneori, viitorul dvs. financiar ar putea avea nevoie de ajutorul unui profesionist cu experiență.

În loc să improvizați planificarea dvs. financiară, poate fi mai bine să apelați la un coach financiar sau la un consilier financiar. Deși ambii profesioniști financiari vă oferă asistență pentru a vă atinge obiectivele financiare, ei nu sunt același lucru. Pentru a determina ce opțiune este cea mai bună pentru dumneavoastră, luați în considerare ce fac un coach financiar și un consilier financiar, în ce fel diferă, precum și avantajele și dezavantajele colaborării cu oricare dintre ei.

Ce este un coach financiar?

Un coach financiar este o persoană care vă va ajuta să înțelegeți elementele de bază ale finanțelor personale și vă va ajuta să dezvoltați și să mențineți obiceiuri financiare sănătoase. Sarcina lor principală este de a-și împuternici clienții să își atingă obiectivele financiare și să învețe cum să își gestioneze finanțele în mod responsabil. Aceștia lucrează de obicei cu clienții care doresc să economisească bani, să creeze un buget, să achite datoriile sau pur și simplu să își îmbunătățească cunoștințele financiare în general.

La fel ca un antrenor pentru o echipă sportivă, un antrenor financiar vă învață cunoștințele și abilitățile de care aveți nevoie pentru a juca jocul, vă ajută să creați obiceiuri sănătoase care să vă îmbunătățească performanța și apoi vă încurajează de pe margine. Aceeași idee, un joc mult diferit.

Ce este un consilier financiar?

Un consilier financiar este o persoană care vă ajută să vă construiți averea și să vă pregătiți pentru viitor prin planificare financiară pe termen lung. Deși pot oferi consultanță în toate fațetele finanțelor personale, ei tind să se concentreze pe obiective financiare cuprinzătoare care durează pe tot parcursul vieții dvs. și dincolo de aceasta. Aceștia lucrează, de obicei, cu clienți care doresc să își gestioneze activele, să își construiască un portofoliu de investiții și să își planifice pensia. Un consilier financiar ajută, de asemenea, în ceea ce privește impozitele, planificarea succesorală, îngrijirea sănătății și planificarea îngrijirii pe termen lung.

Care este diferența dintre un antrenor financiar și un consilier financiar?

În termenii cei mai simpli, consilierii financiari lucrează pentru a gestiona și a construi pe baza bogăției care există deja, în timp ce antrenorii financiari oferă informații care ajută la plasarea clienților în cea mai bună poziție pentru a crea acea bogăție inițială. În afară de îndatoririle lor profesionale, un coach financiar și un consilier financiar diferă în multe feluri, inclusiv în ceea ce privește calificările lor, modul în care lucrează cu clientul și costul lor.

Calificări

Coachingul financiar este un domeniu relativ nou și, ca atare, nu este legat de niciun standard de reglementare. Asta înseamnă că antrenorii financiari nu au neapărat nevoie de o educație sau formare formală pentru a deveni antrenori și nici nu trebuie să fie certificați sau licențiați. De fapt, oricine poate deveni un coach financiar, dacă dorește acest lucru. Depinde de client să facă diligențele necesare pentru a se asigura că lucrează cu cineva care este bine informat și competent în materie de finanțe personale. Antrenorii au însă opțiunea de a primi o pregătire formală, de a participa la programe educaționaleși de a obține o certificare. Atunci când lucrați cu cineva pentru ceva atât de important ca banii dumneavoastră, veți dori să lucrați cu cineva care știe ce face și are experiență în pregătirea oamenilor pentru succes.

În timp ce oricine poate fi un coach financiar, nu oricine poate fi un consilier financiar. Pentru a fi consilier financiar, trebuie să fiți licențiat și înregistrat la Autoritatea de Reglementare a Industriei Financiare (FINRA), care reglementează industria serviciilor financiare. Consilierii financiari obțin această licență prin promovarea unor examene bazate pe sfaturile și serviciile pe care doresc să le ofere. Deși nu este obligatoriu pentru consilierii financiari să aibă o diplomă, majoritatea dintre ei vor avea o diplomă de licență în finanțe sau într-un domeniu conex. Acest lucru se datorează faptului că majoritatea firmelor le cer consilierilor lor să aibă cel puțin o diplomă de licență de la un colegiu sau o universitate acreditată.

Lucrul cu clienții

Din moment ce consilierii financiari nu sunt licențiați, ei nu vă pot oferi legal sfaturi și nici nu vă pot face recomandări cu privire la cum sau ce să faceți cu banii dumneavoastră. De exemplu, un coach financiar nu vă poate da sfaturi specifice despre investiții și nici nu poate face o recomandare cu privire la ce acțiuni să cumpărați. În schimb, aceștia vă pot învăța despre investiții, abordând subiecte de bază în materie de investiții, cum ar fi ce este și cum funcționează piața bursieră. Aceasta este una dintre cele mai importante diferențe dintre un coach financiar și un consilier financiar, deoarece afectează tipul de servicii pe care le va oferi și tipul de relație de lucru pe care îl veți avea.

Coacherii financiari tind să se concentreze pe nevoile financiare fundamentale și, de obicei, adoptă o abordare mai personală și mai practică în lucrul cu clienții. La început, vă veți expune obiectivele financiare și veți lucra împreună ca o echipă pentru a crea un plan care să vă ajute să le atingeți. Pe măsură ce lucrați la acest plan, antrenorul dvs. financiar este acolo ca o resursă pentru orice întrebare pe care o aveți sau încurajare de care aveți nevoie. Acest lucru poate însemna că veți avea mai multă comunicare de-a lungul timpului petrecut împreună decât cu un consilier financiar.

În timp ce un coach financiar lucrează cu dvs. ca un partener, dvs. sunteți în cele din urmă responsabil pentru succesul dvs. Și odată ce ați atins succesul, sunt șanse să nu mai aveți nevoie să lucrați cu un coach financiar. Scopul unui coach financiar este de a vă iniția în domeniul financiar – pentru a învăța mai multe despre ceea ce implică și pentru a vă dezvolta obiceiuri sănătoase în materie de bani. Cele mai multe dintre obiectivele pe care le stabiliți împreună cu antrenorul dumneavoastră sunt obiective pe termen scurt. În cele din urmă, veți fi gata să vă aventurați în lumea finanțelor pe cont propriu. Sau, chiar mai bine, veți fi pregătit pentru următorul pas – investirea și gestionarea averii pe care ați acumulat-o. În acel moment, veți dori să lucrați cu un consilier financiar.

Un consilier financiar poate lucra cu dvs. în toate etapele vieții dvs. financiare, dar cei mai mulți oameni lucrează cu ei la investiții și la planificarea viitorului. Având în vedere că se concentrează mai mult pe gestionarea activelor dvs. și pe planificarea pe termen lung, consilierii financiari tind să adopte o abordare mai strategică și analitică în activitatea lor. Când vă întâlniți pentru prima dată cu consilierul dvs., veți discuta despre sănătatea dvs. financiară actuală, despre obiectivele dvs. viitoare, despre toleranța dvs. la risc și despre preferințele dvs. în materie de investiții, dacă aveți vreuna. Nu vă simțiți intimidat dacă nu știți cât de mult risc sunteți dispus să vă asumați sau ce tip de investiții preferați. Consilierul dvs. financiar vă va ajuta să înțelegeți mai multe despre aceste subiecte și vă va ajuta să vă evaluați nivelul de confort în ceea ce privește investițiile. De asemenea, este posibil să completați un chestionar financiar care vă oferă și mai multe informații despre situația dvs. actuală și proiecțiile viitoare.

Pe baza conversației inițiale și a chestionarului, consilierul dvs. va crea un plan financiar cuprinzător, adaptat la nevoile și obiectivele dvs. specifice. Acesta poate include asistență pentru investiții, planificarea pensionării și a succesiunii și acoperirea cu asigurări, printre alte recomandări. După ce revizuiți și aprobați planul, consilierul dvs. va începe să vă gestioneze portofoliul de investiții prin mutarea activelor dvs. în diferite acțiuni, obligațiuni, proprietăți imobiliare și echivalente de numerar. Modul exact în care consilierul dvs. financiar vă alocă activele se bazează pe o serie de factori, inclusiv vârsta dvs., toleranța dvs. la risc și cât de repede doriți ca banii dvs. să crească.

Relația dvs. de lucru cu consilierul dvs. financiar poate să nu includă la fel de multă comunicare ca în cazul unui antrenor financiar, dar consilierul dvs. ar trebui totuși să vă contacteze pe tot parcursul anului, furnizându-vă cel puțin rapoarte de performanță lunare sau trimestriale. De asemenea, ar trebui să aveți acces la contul dvs., astfel încât să vă puteți monitoriza în mod regulat activele, activitatea de tranzacționare și comisioanele.

Rețineți că un consilier financiar poate acoperi tot ceea ce poate face un coach financiar și, de asemenea, are capacitatea de a face recomandări financiare, de a oferi consultanță financiară și de a vă gestiona banii. Așadar, de ce nu ați lucra doar cu un consilier financiar? Costul poate juca un rol în decizie, alături de obiectivele exacte pe care le aveți.

Cost

Din moment ce coachingul financiar nu este reglementat și oricine poate fi coach, prețurile vor varia foarte mult. Antrenorii certificați sau foarte bine pregătiți, sau cei care sunt foarte solicitați, pot percepe mai mult decât un antrenor începător sau unul care este la început de drum și încearcă să își construiască clientela. În medie, coachingul financiar costă între 75 și 600 de dolari pentru o sesiune de o oră. De multe ori, antrenorii vor oferi prețuri pe ședință sau vor grupa ședințele într-un pachet care poate include un anumit număr de ședințe individuale, împreună cu asistență nelimitată prin e-mail și materiale bonus, cum ar fi strategii de construire a averii, planuri de eliminare a datoriilor, parteneriate de responsabilitate și fișe de lucru gratuite.

Structurile de preț ale consilierilor financiari funcționează puțin diferit. Există trei moduri în care consilierii financiari își taxează serviciile:

• Doar taxe: Consilierul taxează la oră sau percepe un procent din activele dvs. pe care le administrează, de obicei în jur de 1%. De exemplu, dacă consilierul dvs. administrează pentru dvs. active în valoare de 500.000 de dolari, este posibil să plătiți aproximativ 5.000 de dolari în acel an. Dacă valoarea activelor dumneavoastră crește, la fel va crește și taxa.
• Bazat pe comisioane: Furnizorii de investiții îi plătesc consilierului un procent din investițiile pe care le cumpărați de la ei. În timp ce suma este plătită de furnizorul de investiții, ea iese totuși din contul dumneavoastră.
• Bazat pe taxe și comisioane: O combinație între cele două, consilierul percepe o taxă fixă și câștigă un comision din investițiile pe care le cumpărați.

Consilierea financiară tinde să fie mai ieftină decât consilierea financiară, dar depinde de tipul de consilier sau de coach pe care îl alegeți și de tipul de plan pe care îl doriți. În timp ce costul poate juca un factor în ceea ce privește persoana cu care decideți să lucrați, alegerea unui coach financiar sau a unui consilier financiar depinde cu adevărat de starea finanțelor dvs. și de obiectivele dvs. financiare actuale.

Ar trebui să lucrez cu un coach financiar sau cu un consilier financiar?

Dacă încă nu sunteți sigur dacă să lucrați cu un coach financiar sau cu un consilier financiar, puneți-vă câteva întrebări. Care sunt obiectivele dumneavoastră financiare? Unde vă aflați în călătoria dvs. financiară? Încercați să achitați datoriile și să economisiți bani sau sunteți gata să investiți? Sunteți intimidat de bani? Ce căutați, sfaturi sau responsabilitate.

Când să lucrați cu un antrenor financiar

Dacă abia începeți să vă gestionați finanțele și nu știți de unde să începeți, un antrenor financiar poate fi o opțiune bună pentru dumneavoastră. Aceștia sunt de ajutor pentru cineva care dorește să devină competent în ceea ce privește elementele de bază ale finanțelor, de la a învăța cum să facă un buget sau să economisească bani până la construirea unui fond de urgență sau crearea unui plan de rambursare a datoriilor. Dacă aveți obiective bănești pe termen scurt, cum ar fi economisirea pentru o achiziție importantă sau pur și simplu exersarea unor obiceiuri mai bune în materie de bani, un coach financiar vă poate ajuta să le atingeți, lucrând cu dvs. pentru a crea un plan și ținându-vă responsabil.

Pro și contra lucrului cu un antrenor financiar

Un antrenor financiar poate avea un impact pozitiv asupra bunăstării dvs. financiare și asupra vieții dvs. în mai multe moduri:

• Antrenorii financiari văd imaginea de ansamblu a modului în care vă raportați la bani. Ei vă pot ajuta să dezvoltați obiceiuri mai bune, ceea ce duce la o creștere personală pozitivă.
• Prin educație și încurajare, ei pot reduce stresul financiar, confuzia și ceea ce vă copleșește în legătură cu banii.
• Prin responsabilitate și sprijin, ei vă pot ajuta să vă atingeți obiectivele și vă pot ajuta să vă simțiți mai încrezător în finanțele dumneavoastră.

Cu toate acestea, angajarea unui coach financiar poate avea dezavantajele sale. Luați în considerare aceste riscuri ale lucrului cu un antrenor financiar înainte de a angaja unul:

• Cineva poate deveni un antrenor financiar, ceea ce înseamnă că nu trebuie să treacă printr-o pregătire adecvată înainte de a lucra cu dumneavoastră. Dacă alegeți să lucrați cu un antrenor financiar, alegeți unul care este cel puțin certificat.
• Din moment ce sunteți în cele din urmă responsabil pentru succesul dumneavoastră, poate fi dificil să dați vina pe antrenor dacă nu vedeți îmbunătățiri. În funcție de acordul dumneavoastră, este posibil să nu primiți o rambursare. În acest caz, riscați să irosiți bani pe care deja nu vă puteți permite să îi pierdeți.
• Coacherii variază în ceea ce privește expertiza lor, astfel încât poate fi dificil să îl găsiți pe cel potrivit pentru dumneavoastră.
• Coacherii nu pot oferi recomandări sau sfaturi și nu se concentrează pe probleme financiare complexe. Dacă de asta aveți nevoie, lucrați cu un consilier financiar.

Când să lucrați cu un consilier financiar

Mulți oameni cred că consilierii financiari sunt doar pentru cei bogați, dar oricine poate lucra cu un consilier financiar. Și nu contează unde se află în călătoria lor financiară. Atunci când vine vorba de orice decizie financiară majoră, cum ar fi contractarea unui împrumut personal, demararea unei afaceri, refinanțarea casei sau tragerea de la securitatea socială, cel mai bine este să consultați un consilier financiar. Aceștia sunt autorizați să vă ofere sfaturi și vă pot oferi o opinie imparțială atunci când aveți nevoie de ea.

Când sunteți gata să investiți, dar vă simțiți copleșit sau nu știți de unde să începeți, luați în considerare posibilitatea de a lucra cu un consilier financiar. Dacă aveți investiții, dar nu vă creșteți valoarea netă sau, mai rău, pierdeți bani în mod constant, un consilier financiar își poate da seama ce se întâmplă și vă poate ajuta să vă îmbunătățiți strategia. Aceștia sunt, de asemenea, de ajutor pentru cineva care dorește să își planifice viitorul financiar, inclusiv cum să economisească pentru pensie și cum să alcătuiască un plan de succesiune.

Pro și contra unui consilier financiar

Lucrul cu un consilier financiar poate da roade pe termen scurt și pe termen lung. Iată câteva beneficii la care vă puteți aștepta de la angajarea unui consilier financiar:

• Consilierii financiari sunt profesioniști licențiați și pot avea o înțelegere mai profundă a gestionării banilor. Ca atare, ei pot oferi recomandări bazate pe fapte și experiență.
• Prin oferirea de consultanță nepărtinitoare și strategică, aceștia vă ajută să vă planificați viitorul financiar fără ca emoțiile să vă stea în cale. Aceasta înseamnă că vă pot ajuta să nu luați decizii impulsive atunci când piața este volatilă.
• Consilierii financiari care vă gestionează portofoliul vă pot economisi timp și vă pot reduce stresul prin faptul că se ocupă de această parte a vieții dumneavoastră. Cu toate acestea, este important să rămâneți la curent și să verificați cu consilierul dvs. pe tot parcursul anului.

Desigur, cu orice serviciu care implică banii dvs., există câteva riscuri de luat în considerare atunci când lucrați cu un consilier financiar.Acestea pot include:

• Conflictele de interese pot apărea atunci când lucrați cu un consilier financiar care încasează un comision. În timp ce consilierii financiari ar trebui să aibă în vedere cel mai bun interes al dumneavoastră, ei ar putea încerca să vă vândă anumite produse sau servicii care le aduc bani, dar care ar putea să nu fie necesare pentru situația dumneavoastră. Este posibil să doriți să căutați să lucrați cu un consilier pe bază de comision sau cu un consilier financiar fiduciar, care este obligat prin lege să acționeze în interesul dumneavoastră.
• Dacă investiți doar o sumă mică de bani sau dacă lucrați cu un consilier doar pe probleme care nu țin de investiții, este posibil să nu obțineți un randament al banilor pe care îi cheltuiți pentru serviciile sale.
• În cazul în care consilierul dvs. face doar strictul necesar sau, chiar mai rău, vă oferă sfaturi proaste, ați putea ajunge să plătiți mai mult decât valorează serviciile sale sau să pierdeți bani.

Pentru a preveni o experiență costisitoare, asigurați-vă că depuneți eforturi pentru a găsi consilierul financiar sau antrenorul financiar potrivit pentru situația dvs. Faceți cumpărături și intervievați potențialii consilieri și antrenori înainte de a alege unul. Spuneți-le ce vă așteptați de la relația de lucru încă de la început și întrebați-i despre experiența și calificările lor. Aflați mai multe despre modul în care vor lucra cu dumneavoastră și comparați prețurile. Odată ce începeți să lucrați cu cineva, nu vă fie teamă să îi întrebați cum a ajuns la planul dumneavoastră individual și de ce face recomandările pe care le face. Monitorizați întotdeauna progresul sau investițiile dvs. pentru a vă asigura că obțineți rezultatele pentru care ați plătit.

Ați lucrat cu un consilier financiar sau cu un antrenor financiar? Povestiți-ne despre experiența dumneavoastră.

.