Financial Coach vs. Financial Advisor: Qual è la differenza?

Quando si tratta del tuo futuro finanziario, stai semplicemente “improvvisando”? Secondo un rapporto della CNBC, è quello che fa il 75% degli americani che gestiscono le loro finanze da soli. E mentre più della metà degli adulti si sente sicura della propria capacità di risparmiare per il futuro, studi su studi hanno dimostrato che non sono all’altezza.

Ci sono molte risorse online là fuori per aiutarvi a fare da soli con le vostre finanze, ma la complessità di argomenti finanziari come gli investimenti, la pianificazione della pensione e le tasse può richiedere più pratica che leggere un mucchio di post di blog e articoli. Ancora di più, le risorse e i servizi online non vi renderanno responsabili, non vi aiuteranno a cambiare comportamenti malsani in materia di denaro, a rimuovere l’emozione dalle vostre finanze, o a fare un piano specifico per la vostra situazione. A volte il vostro futuro finanziario potrebbe usare l’aiuto di un professionista esperto.

Invece di improvvisare la vostra pianificazione finanziaria, potrebbe essere meglio rivolgersi a un coach finanziario o a un consulente finanziario. Mentre entrambi questi professionisti finanziari forniscono assistenza per raggiungere i vostri obiettivi finanziari, non sono la stessa cosa. Per determinare quale opzione è meglio per voi, considerate cosa fanno un coach finanziario e un consulente finanziario, come differiscono, e i pro e i contro di lavorare con uno dei due.

Che cos’è un coach finanziario?

Un coach finanziario è qualcuno che vi aiuterà a capire le basi della finanza personale e a sviluppare e mantenere sane abitudini finanziarie. Il loro lavoro principale è quello di mettere in grado i loro clienti di raggiungere i loro obiettivi finanziari e imparare a gestire le loro finanze in modo responsabile. In genere lavorano con i clienti che vogliono risparmiare denaro, creare un budget, pagare il debito o semplicemente migliorare la loro alfabetizzazione finanziaria in generale.

Proprio come un allenatore per una squadra sportiva, un allenatore finanziario ti insegna le conoscenze e le competenze necessarie per giocare, ti aiuta a creare abitudini sane che migliorano le tue prestazioni e poi ti incoraggia da bordo campo. Stessa idea, gioco molto diverso.

Cos’è un consulente finanziario?

Un consulente finanziario è qualcuno che ti aiuta a costruire ricchezza e a preparare il tuo futuro attraverso una pianificazione finanziaria a lungo termine. Mentre possono consigliare in tutti gli aspetti della finanza personale, tendono a concentrarsi su obiettivi finanziari completi che durano per tutta la vita e oltre. Di solito lavorano con clienti che vogliono gestire il loro patrimonio, costruire un portafoglio di investimenti e pianificare la loro pensione. Un consulente finanziario aiuta anche con le tasse, la pianificazione del patrimonio, l’assistenza sanitaria e la pianificazione dell’assistenza a lungo termine.

Qual è la differenza tra un allenatore finanziario e un consulente finanziario?

In termini più semplici, i consulenti finanziari lavorano per gestire e costruire sulla ricchezza che già esiste mentre i coach finanziari forniscono informazioni che aiutano a mettere i clienti nella posizione migliore per creare quella ricchezza iniziale. A parte le loro mansioni, un coach finanziario e un consulente finanziario differiscono in molti modi, comprese le loro qualifiche, il modo in cui lavorano con i loro clienti e il loro costo.

Qualifiche

Il coaching finanziario è un campo relativamente nuovo e, come tale, non è vincolato da alcuno standard normativo. Ciò significa che i coach finanziari non hanno necessariamente bisogno di alcuna istruzione o formazione formale per diventare coach, né hanno bisogno di essere certificati o autorizzati. Infatti, chiunque può diventare un coach finanziario se lo desidera. Sta al cliente fare la sua due diligence per assicurarsi di lavorare con qualcuno che è esperto e competente in materia di finanza personale. I coach hanno la possibilità di ricevere una formazione formale, partecipare a programmi educativi e ottenere una certificazione. Quando si lavora con qualcuno su qualcosa di così importante come il vostro denaro, vorrete lavorare con qualcuno che sa cosa sta facendo e ha esperienza nell’impostare le persone per il successo.

Mentre chiunque può essere un allenatore finanziario, non tutti possono essere un consulente finanziario. Per essere un consulente finanziario, è necessario essere autorizzati e registrati presso la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA), che regola l’industria dei servizi finanziari. I consulenti finanziari ottengono questa licenza superando esami basati sulla consulenza e i servizi che vogliono offrire. Anche se non è obbligatorio per i consulenti finanziari avere una laurea, la maggior parte di loro avrà una laurea in finanza o un campo correlato. Questo perché la maggior parte delle aziende richiede che i loro consulenti abbiano almeno una laurea da un college o università accreditati.

Lavorare con i clienti

Siccome i coach finanziari non hanno una licenza, legalmente non possono darvi consigli o fare raccomandazioni su come o cosa fare con i vostri soldi. Per esempio, un coach finanziario non può dare consigli specifici sugli investimenti, né raccomandare quali azioni comprare. Invece, può insegnarvi a investire, coprendo argomenti di investimento di base come cos’è il mercato azionario e come funziona. Questa è una delle differenze più importanti tra un coach finanziario e un consulente finanziario in quanto influenza il tipo di servizi che offriranno e il tipo di rapporto di lavoro che avrete.

I coach finanziari tendono a concentrarsi sui bisogni finanziari fondamentali e di solito hanno un approccio più personale e pratico per lavorare con i clienti. All’inizio, si stabiliscono i vostri obiettivi finanziari e si lavora insieme come una squadra per creare un piano che vi aiuti a raggiungerli. Mentre lavorate al piano, il vostro allenatore finanziario è lì come una risorsa per qualsiasi domanda o incoraggiamento di cui avete bisogno. Questo può significare che avrete più comunicazione durante il vostro tempo insieme che con un consulente finanziario.

Mentre un coach finanziario lavora con voi come un partner, voi siete in definitiva responsabili del vostro successo. E una volta raggiunto il successo, è probabile che non avrete più bisogno di lavorare con un coach finanziario. Lo scopo di un coach finanziario è quello di farvi iniziare alla finanza – per imparare di più su ciò che comporta e per sviluppare sane abitudini di denaro. La maggior parte degli obiettivi che fate con il vostro coach sono obiettivi a breve termine. Alla fine, sarete pronti ad avventurarvi nel mondo della finanza per conto vostro. O, ancora meglio, sarai pronto per il passo successivo: investire e gestire la ricchezza che hai accumulato. A quel punto, vorrete lavorare con un consulente finanziario.

Un consulente finanziario può lavorare con voi in tutte le fasi della vostra vita finanziaria, ma la maggior parte delle persone lavora con loro su investimenti e pianificazione futura. Con una maggiore attenzione alla gestione del vostro patrimonio e alla pianificazione a lungo termine, i consulenti finanziari tendono ad avere un approccio più strategico e analitico nel loro lavoro. Quando vi incontrerete per la prima volta con il vostro consulente, discuterete della vostra attuale salute finanziaria, dei vostri obiettivi futuri, della vostra tolleranza al rischio e delle vostre preferenze di investimento, se ne avete. Non sentitevi intimiditi se non sapete quanto rischio siete disposti a correre o che tipo di investimenti preferite. Il vostro consulente finanziario vi aiuterà a capire meglio questi argomenti e a valutare il vostro livello di comfort in termini di investimenti. Potete anche compilare un questionario finanziario che fornisce ancora più informazioni sulla vostra situazione attuale e sulle proiezioni future.

Dalla vostra conversazione iniziale e dal questionario, il vostro consulente creerà un piano finanziario completo che è adatto ai vostri bisogni e obiettivi specifici. Può includere assistenza agli investimenti, pianificazione della pensione e del patrimonio, e copertura assicurativa, tra le altre raccomandazioni. Una volta rivisto e approvato il piano, il vostro consulente inizierà a gestire il vostro portafoglio di investimenti spostando i vostri beni in diverse azioni, obbligazioni, beni immobili ed equivalenti di denaro. Esattamente come il vostro consulente finanziario alloca il vostro patrimonio si basa su una serie di fattori tra cui la vostra età, la vostra tolleranza al rischio e quanto velocemente volete che il vostro denaro cresca.

Il vostro rapporto di lavoro con il vostro consulente finanziario potrebbe non includere così tanta comunicazione come con un allenatore finanziario, ma il vostro consulente dovrebbe comunque controllare con voi durante tutto l’anno, fornendo rapporti mensili o trimestrali sulle prestazioni come minimo. Dovreste anche avere accesso al vostro conto, in modo da poter monitorare regolarmente il vostro patrimonio, l’attività di trading e le commissioni.

Ricordo, un consulente finanziario può coprire tutto ciò che un allenatore finanziario può, e ha anche la capacità di fare raccomandazioni finanziarie, fornire consigli finanziari e gestire il vostro denaro. Quindi, perché non dovresti lavorare con un consulente finanziario? Il costo può giocare un ruolo nella decisione, insieme a quelli che sono esattamente i vostri obiettivi.

Costo

Siccome il coaching finanziario non è regolamentato e chiunque può essere un coach, i prezzi variano notevolmente. I coach certificati o altamente formati, o quelli che sono molto richiesti, possono far pagare di più di un coach principiante o di uno che ha appena iniziato e sta cercando di costruire la sua clientela. In media, il coaching finanziario costa da 75 a 600 dollari per sessione di un’ora. Spesso, gli allenatori offriranno prezzi su una base per sessione o sessioni di bundle in un pacchetto che può includere un certo numero di sessioni one-on-one insieme a supporto illimitato via e-mail e materiali bonus come strategie di costruzione della ricchezza, piani di eliminazione del debito, partnership di responsabilità e fogli di lavoro gratuiti.

Le strutture dei prezzi dei consulenti finanziari funzionano in modo leggermente diverso. Ci sono tre modi in cui i consulenti finanziari si fanno pagare per i loro servizi:

• Solo la commissione: Il consulente si fa pagare all’ora o addebita una percentuale del tuo patrimonio che gestisce, in genere intorno all’1%. Per esempio, se il tuo consulente gestisce 500.000 dollari di patrimonio per te, potresti pagare circa 5.000 dollari quell’anno. Se l’ammontare del tuo patrimonio aumenta, aumenterà anche l’addebito.
• Basato su commissione: I fornitori di investimenti pagano al consulente una percentuale degli investimenti che acquistate da loro. Anche se l’importo viene pagato dal fornitore di investimenti, viene comunque prelevato dal vostro conto.
• Basato su commissioni: Una combinazione dei due, il consulente addebita una tariffa fissa e guadagna una commissione sugli investimenti che compri.

Il coaching finanziario tende ad essere più economico della consulenza finanziaria, ma dipende dal tipo di coach o consulente che scegli e dal tipo di piano che vuoi. Mentre il costo può giocare un fattore nel decidere con chi lavorare, la scelta di un coach finanziario o di un consulente finanziario dipende davvero dallo stato delle tue finanze e dai tuoi attuali obiettivi finanziari.

Dovrei lavorare con un coach finanziario o un consulente finanziario?

Se non sei ancora sicuro se lavorare con un coach finanziario o un consulente finanziario, poniti alcune domande. Quali sono i tuoi obiettivi finanziari? A che punto sei del tuo viaggio nel denaro? Stai cercando di pagare il debito e risparmiare denaro o sei pronto a investire? Sei intimidito dal denaro? Cosa stai cercando, consigli o responsabilità.

Quando lavorare con un coach finanziario

Se hai appena iniziato a gestire le tue finanze e non sai da dove cominciare, un coach finanziario può essere una buona opzione per te. Sono utili per qualcuno che vuole diventare abile nelle basi della finanza, dall’imparare come fare un bilancio o risparmiare denaro alla costruzione di un fondo di emergenza o alla creazione di un piano per pagare il debito. Se avete obiettivi di denaro a breve termine, come risparmiare per un grande acquisto o semplicemente praticare migliori abitudini di denaro, un allenatore finanziario può aiutarvi a raggiungerli lavorando con voi per creare un piano e tenendovi responsabili.

Pro e contro del lavoro con un coach finanziario

Un coach finanziario può avere un impatto positivo sul vostro benessere finanziario e sulla vostra vita in diversi modi:

• I coach finanziari vedono il quadro generale del vostro rapporto con il denaro. Possono aiutarvi a sviluppare abitudini migliori, con conseguente crescita personale positiva.
• Facendo educazione e incoraggiamento, possono ridurre lo stress finanziario, la confusione e ciò che riguarda il denaro che vi opprime.
• Attraverso la responsabilità e il sostegno, possono aiutarvi a realizzare i vostri obiettivi e a sentirvi più sicuri nelle vostre finanze.

Tuttavia, assumere un coach finanziario può avere i suoi svantaggi. Considerate questi rischi di lavorare con un coach finanziario prima di assumerne uno:

• Chiunque può diventare un coach finanziario, il che significa che non ha bisogno di passare attraverso una formazione adeguata prima di lavorare con voi. Se scegliete di lavorare con un coach finanziario, sceglietene uno che sia almeno certificato.
• Siccome voi siete in definitiva responsabili del vostro successo, può essere difficile dare la colpa al coach se non vedete alcun miglioramento. A seconda del tuo accordo, potresti non ottenere un rimborso. In questo caso, rischi di sprecare soldi che già non puoi permetterti di perdere.
• I coach variano nella loro competenza, quindi può essere difficile trovare quello giusto per te.
• I coach non possono fornire raccomandazioni o consigli e non si concentrano su questioni finanziarie complesse. Se è di questo che hai bisogno, lavora con un consulente finanziario.

Quando lavorare con un consulente finanziario

Molte persone pensano che i consulenti finanziari siano solo per i ricchi, ma chiunque può lavorare con un consulente finanziario. E non importa a che punto del loro percorso finanziario si trovino. Quando si tratta di qualsiasi decisione finanziaria importante, come prendere un prestito personale, avviare un’attività, rifinanziare la vostra casa o attingere alla sicurezza sociale, è meglio consultare un consulente finanziario. Sono autorizzati a darvi consigli e possono fornire un’opinione imparziale quando ne avete bisogno.

Quando siete pronti a investire ma vi sentite sopraffatti o non sapete da dove cominciare, considerate la possibilità di lavorare con un consulente finanziario. Se hai degli investimenti, ma non stai aumentando il tuo patrimonio netto o, peggio, stai costantemente perdendo denaro, un consulente finanziario può capire cosa sta succedendo e aiutarti a migliorare la tua strategia. Sono anche utili per chi vuole pianificare il proprio futuro finanziario, incluso come risparmiare per la pensione e come mettere insieme un piano patrimoniale.

Pro e contro di un consulente finanziario

Lavorare con un consulente finanziario può ripagare a breve e a lungo termine. Ecco alcuni vantaggi che ci si può aspettare dall’assunzione di un consulente finanziario:

• I consulenti finanziari sono professionisti con licenza e possono avere una comprensione più profonda della gestione del denaro. Come tali, possono fornire raccomandazioni basate sui fatti e sull’esperienza.
• Offrendo consigli imparziali e strategici, vi aiutano a pianificare il vostro futuro finanziario senza che le emozioni si mettano in mezzo. Questo significa che possono aiutarvi a non prendere decisioni impulsive quando il mercato è volatile.
• I consulenti finanziari che gestiscono il vostro portafoglio possono farvi risparmiare tempo e ridurre lo stress gestendo questa parte della vostra vita per voi. Tuttavia, è importante rimanere aggiornati e controllare il vostro consulente durante l’anno.

Ovviamente, con qualsiasi servizio che coinvolge il vostro denaro, ci sono alcuni rischi da considerare quando si lavora con un consulente finanziario.Questi possono includere:

• Conflitti di interesse possono sorgere quando si lavora con un consulente finanziario che fa una commissione. Mentre si suppone che i consulenti finanziari abbiano in mente il vostro migliore interesse, potrebbero cercare di vendervi certi prodotti o servizi che li fanno guadagnare ma che potrebbero non essere necessari per la vostra situazione. Potreste voler cercare di lavorare con un consulente a pagamento o un consulente finanziario fiduciario, che è legalmente tenuto ad agire nel vostro migliore interesse.
• Se state investendo solo una piccola quantità di denaro o lavorate con un consulente solo su questioni che non riguardano gli investimenti, potreste non ottenere un ritorno sui soldi che spendete per i loro servizi.
• Se il vostro consulente sta facendo solo il minimo indispensabile o, peggio ancora, vi sta dando cattivi consigli, potreste finire per pagare più di quanto valgono i loro servizi o perdere denaro.

Per evitare un’esperienza costosa, assicuratevi di fare il lavoro per trovare il giusto consulente finanziario o allenatore finanziario per la vostra situazione. Guardatevi intorno e intervistate i potenziali consulenti e coach prima di sceglierne uno. Dite loro cosa vi aspettate dal vostro rapporto di lavoro fin dall’inizio e chiedete della loro esperienza e delle loro qualifiche. Impara di più su come lavoreranno con te e confronta i prezzi. Una volta che iniziate a lavorare con qualcuno, non abbiate paura di chiedere come sono arrivati al vostro piano individuale e perché stanno facendo le raccomandazioni che stanno facendo. Controlla sempre i tuoi progressi o investimenti per assicurarti che stai ottenendo i risultati per cui hai pagato.

Hai lavorato con un consulente finanziario o un allenatore finanziario? Raccontaci la tua esperienza.