Financial Coach vs. Financial Advisor: What’s the Difference?

Amikor a pénzügyi jövőjéről van szó, Ön csak “winging it”? A CNBC jelentése szerint az amerikaiak 75%-a ezt teszi, amikor egyedül intézi pénzügyeit. És bár a felnőttek több mint fele magabiztosnak érzi magát azzal kapcsolatban, hogy képes-e megtakarítani a jövőre nézve, tanulmányról tanulmányra kimutatták, hogy elmaradnak ettől.

Rengeteg online forrás áll rendelkezésre, hogy segítsen Önnek barkácsolni a pénzügyeivel, de az olyan pénzügyi témák összetettsége, mint a befektetés, a nyugdíjtervezés és az adózás több gyakorlatot igényelhet, mint egy csomó blogbejegyzés és cikk elolvasása. Sőt, az online források és szolgáltatások nem fogják Önt felelősségre vonni, nem segítenek megváltoztatni az egészségtelen pénzhasználati viselkedést, nem távolítják el az érzelmeket a pénzügyekből, és nem készítenek az Ön saját helyzetére szabott tervet. Néha a pénzügyi jövődnek szüksége lehet egy tapasztalt szakember segítségére.

A pénzügyi tervezés rögtönzése helyett jobb lehet, ha pénzügyi coachhoz vagy pénzügyi tanácsadóhoz fordulsz. Bár mindkét pénzügyi szakember segítséget nyújt pénzügyi céljai elérésében, nem ugyanazok. Annak eldöntéséhez, hogy melyik lehetőség a legjobb az Ön számára, fontolja meg, hogy mit csinál egy pénzügyi coach és egy pénzügyi tanácsadó, miben különböznek, és milyen előnyei és hátrányai vannak annak, ha bármelyikükkel együtt dolgozik.

Mi a pénzügyi coach?

A pénzügyi coach olyan személy, aki segít Önnek megérteni a személyes pénzügyek alapjait, és segít kialakítani és fenntartani az egészséges pénzügyi szokásokat. Fő feladatuk, hogy képessé tegyék ügyfeleiket pénzügyi céljaik elérésére, és megtanulják, hogyan kezeljék pénzügyeiket felelősségteljesen. Általában olyan ügyfelekkel dolgoznak, akik pénzt szeretnének megtakarítani, költségvetést készíteni, adósságot törleszteni vagy csak általánosságban javítani pénzügyi műveltségüket.

A pénzügyi edző, akárcsak egy sportcsapat edzője, megtanítja Önnek a játékhoz szükséges ismereteket és készségeket, segít olyan egészséges szokások kialakításában, amelyek javítják a teljesítményét, majd a pálya széléről bátorítja Önt. Ugyanaz az elképzelés, sokkal másabb játék.

Mi a pénzügyi tanácsadó?

A pénzügyi tanácsadó olyan személy, aki hosszú távú pénzügyi tervezéssel segít Önnek vagyont építeni és felkészülni a jövőjére. Bár a személyes pénzügyek minden területén tudnak tanácsot adni, általában olyan átfogó pénzügyi célokra összpontosítanak, amelyek az egész életed során és azon túl is tartanak. Általában olyan ügyfelekkel dolgoznak, akik szeretnék kezelni a vagyonukat, befektetési portfóliót építeni, és megtervezni a nyugdíjas éveiket. A pénzügyi tanácsadó segít az adózás, a vagyontervezés, az egészségügyi ellátás és a hosszú távú gondozás tervezése terén is.

Mi a különbség a pénzügyi tanácsadó és a pénzügyi coach között?

A legegyszerűbben fogalmazva, a pénzügyi tanácsadók a már meglévő vagyon kezelésén és továbbfejlesztésén dolgoznak, míg a pénzügyi coachok olyan információkat nyújtanak, amelyek segítenek az ügyfeleket a legjobb helyzetbe hozni a kezdeti vagyon megteremtéséhez. A munkaköri feladataikon kívül a pénzügyi coach és a pénzügyi tanácsadó sok mindenben különbözik egymástól, többek között a képzettségükben, az ügyfelekkel való együttműködésük módjában és a költségeikben.

Képzettségek

A pénzügyi coaching viszonylag új terület, és mint ilyen, nem kötik szabályozási előírások. Ez azt jelenti, hogy a pénzügyi coachoknak nem feltétlenül van szükségük formális oktatásra vagy képzésre ahhoz, hogy coachokká váljanak, és nem kell tanúsítványt vagy engedélyt szerezniük. Valójában bárki lehet pénzügyi coach, ha úgy dönt. Az ügyfélnek kellő körültekintéssel kell eljárnia, hogy megbizonyosodjon arról, hogy olyan személlyel dolgozik-e együtt, aki a személyes pénzügyekben jártas és kompetens. A coachoknak lehetőségük van hivatalos képzésben részesülni, oktatási programokban részt venni és tanúsítványt szerezni. Ha olyan fontos dologban dolgozik valakivel, mint a pénze, akkor olyan valakivel szeretne együtt dolgozni, aki tudja, mit csinál, és tapasztalattal rendelkezik az emberek sikerre való felkészítésében.

Míg bárki lehet pénzügyi coach, nem mindenki lehet pénzügyi tanácsadó. Ahhoz, hogy pénzügyi tanácsadó lehessen, engedéllyel kell rendelkeznie, és be kell jegyeztetnie magát a pénzügyi iparágat szabályozó hatóságnál (FINRA), amely a pénzügyi szolgáltatások iparágát szabályozza. A pénzügyi tanácsadók ezt az engedélyt az általuk nyújtani kívánt tanácsadáson és szolgáltatáson alapuló vizsgák letételével szerzik meg. Bár a pénzügyi tanácsadóknak nem kötelező diplomával rendelkezniük, többségüknek alapdiplomája van pénzügyekből vagy egy kapcsolódó területről. Ez azért van, mert a legtöbb cég megköveteli a tanácsadóitól, hogy legalább egy akkreditált főiskolán vagy egyetemen szerzett alapdiplomával rendelkezzenek.

Az ügyfelekkel való munka

Mivel a pénzügyi tanácsadók nem rendelkeznek engedéllyel, jogilag nem adhatnak Önnek tanácsot, és nem tehetnek ajánlásokat arra vonatkozóan, hogy hogyan vagy mit tegyen a pénzével. Például egy pénzügyi coach nem adhat Önnek konkrét tanácsot a befektetéssel kapcsolatban, és nem adhat ajánlást arra vonatkozóan, hogy milyen részvényt vásároljon. Ehelyett taníthat a befektetésről, olyan alapvető befektetési témákat tárgyalva, mint például, hogy mi a tőzsde és hogyan működik. Ez az egyik legfontosabb különbség a pénzügyi coach és a pénzügyi tanácsadó között, mivel ez befolyásolja az általuk kínált szolgáltatások típusát és a munkakapcsolat típusát.

A pénzügyi coachok általában az alapvető pénzügyi szükségletekre összpontosítanak, és általában személyesebb, gyakorlatiasabb megközelítést alkalmaznak az ügyfelekkel való munka során. Kezdetben lefektetik pénzügyi céljait, és csapatként együtt dolgoznak egy olyan terv kidolgozásán, amely segít a célok elérésében. A terv kidolgozása során pénzügyi tanácsadója minden kérdésére vagy bátorítására számíthat. Ez azt jelentheti, hogy az együtt töltött idő alatt több kommunikációt folytatnak, mint egy pénzügyi tanácsadóval.

Míg a pénzügyi coach partnerként dolgozik Önnel, végső soron Ön a felelős a sikeréért. És ha egyszer elérte a sikert, jó eséllyel nem lesz többé szüksége pénzügyi coach-szal való együttműködésre. A pénzügyi coach célja, hogy elindítsa Önt a pénzügyek terén – hogy többet tudjon meg arról, hogy mivel jár, és hogy egészséges pénzkezelési szokásokat alakítson ki. A legtöbb cél, amit az edzőjével kitűz, rövid távú cél. Végül készen fogsz állni arra, hogy egyedül is belevágj a pénzügyek világába. Vagy, ami még jobb, készen áll majd a következő lépésre – a befektetésre és a felhalmozott vagyon kezelésére. Ezen a ponton pénzügyi tanácsadóval akar majd együtt dolgozni.

A pénzügyi tanácsadó a pénzügyi élet minden szakaszában együtt dolgozhat Önnel, de a legtöbben a befektetések és a jövőtervezés terén dolgoznak vele. Mivel a pénzügyi tanácsadók inkább az Ön vagyonának kezelésére és a hosszú távú tervezésre összpontosítanak, munkájuk során általában stratégiai, analitikusabb megközelítést alkalmaznak. Amikor először találkozik a tanácsadójával, megbeszélik a jelenlegi pénzügyi helyzetét, a jövőbeli céljait, a kockázattűrő képességét és a befektetési preferenciáit, ha vannak ilyenek. Ne érezze magát megfélemlítve, ha nem tudja, mekkora kockázatot hajlandó vállalni, vagy milyen befektetéseket részesít előnyben. Pénzügyi tanácsadója segít Önnek többet megtudni ezekről a témákról, és segít felmérni a befektetéssel kapcsolatos komfortérzetét. Kitölthet egy pénzügyi kérdőívet is, amely még több betekintést nyújt jelenlegi helyzetébe és jövőbeli előrejelzéseibe.

A kezdeti beszélgetés és a kérdőív alapján a tanácsadója egy átfogó pénzügyi tervet készít, amely az Ön egyedi igényeihez és céljaihoz igazodik. Ez magában foglalhat többek között befektetési segítséget, nyugdíj- és vagyontervezést, valamint biztosítási fedezetet. Miután Ön átnézte és jóváhagyta a tervet, tanácsadója elkezdi befektetési portfóliójának kezelését azáltal, hogy eszközeit különböző részvényekbe, kötvényekbe, ingatlanokba és készpénz-egyenértékesekbe helyezi át. Az, hogy a pénzügyi tanácsadója pontosan hogyan osztja el a vagyonát, számos tényezőn alapul, beleértve az Ön életkorát, az Ön kockázattűrő képességét és azt, hogy milyen gyorsan szeretné, ha a pénze növekedne.

A pénzügyi tanácsadójával való munkakapcsolata nem feltétlenül tartalmaz annyi kommunikációt, mint egy pénzügyi tanácsadóval, de a tanácsadójának az év során mégis jelentkeznie kell Önnél, legalább havi vagy negyedéves teljesítményjelentéseket kell készítenie. Hozzá kell férnie a számlájához is, hogy rendszeresen nyomon követhesse a vagyonát, a kereskedési tevékenységet és a díjakat.

Ne feledje, hogy egy pénzügyi tanácsadó mindent le tud fedni, amit egy pénzügyi coach, és emellett képes pénzügyi ajánlásokat tenni, pénzügyi tanácsokat adni és kezelni a pénzét. Miért ne dolgozna tehát egy pénzügyi tanácsadóval? A döntésben szerepet játszhat a költség, valamint az, hogy pontosan mik a céljai.

Költség

Mivel a pénzügyi coaching nem szabályozott, és bárki lehet coach, az árképzés nagymértékben változik. A tanúsított vagy magasan képzett coachok, illetve azok, akikre nagy a kereslet, többet kérhetnek, mint egy kezdő coach vagy egy olyan, aki még csak most kezdi és próbálja kiépíteni az ügyfélkörét. A pénzügyi coaching átlagosan 75-600 dollárba kerül egy óránként. Gyakran előfordul, hogy a coachok ülésenkénti árazást kínálnak, vagy az üléseket csomagba foglalják, amely tartalmazhat bizonyos számú egyéni ülést, valamint korlátlan e-mailes támogatást és olyan bónusz anyagokat, mint a vagyonépítési stratégiák, adósságcsökkentési tervek, elszámoltathatósági partnerségek és ingyenes munkalapok.

A pénzügyi tanácsadók árstruktúrája egy kicsit másképp működik. A pénzügyi tanácsadók háromféleképpen számolnak fel díjat a szolgáltatásaikért:

• Kizárólag díjköteles: A tanácsadó óradíjat számít fel, vagy az általa kezelt vagyon egy százalékát, általában 1% körüli összeget. Például, ha a tanácsadója 500 000 dollárnyi vagyont kezel az Ön számára, akkor abban az évben körülbelül 5000 dollárt fizethet. Ha az Ön vagyonának összege növekszik, akkor a díj is növekszik.
• Provízió alapú: A befektetési szolgáltatók az Ön által tőlük vásárolt befektetések egy százalékát fizetik a tanácsadónak. Bár az összeget a befektetési szolgáltató fizeti ki, az mégis az Ön számlájáról kerül levonásra.
• Díj- és jutalékalapú: A kettő kombinációja, a tanácsadó átalánydíjat számít fel, és jutalékot kap az Ön által vásárolt befektetéseken.

A pénzügyi coaching általában olcsóbb, mint a pénzügyi tanácsadás, de ez attól függ, hogy milyen coachot vagy tanácsadót választ, és milyen típusú tervet szeretne. Bár a költségek is szerepet játszhatnak abban, hogy kivel szeretne együtt dolgozni, az, hogy pénzügyi coachot vagy pénzügyi tanácsadót választ-e, valójában pénzügyei állapotától és jelenlegi pénzügyi céljaitól függ.

Finanszírozási coach-szal vagy pénzügyi tanácsadóval dolgozzak?

Ha még mindig nem tudja, hogy pénzügyi coach-szal vagy pénzügyi tanácsadóval dolgozzon-e, tegyen fel magának néhány kérdést. Mik a pénzügyi céljai? Hol tartasz a pénzzel kapcsolatos utadon? Adósságot próbálsz törleszteni és pénzt megtakarítani, vagy készen állsz a befektetésre? Fél a pénztől? Mit keres, tanácsot vagy elszámoltathatóságot.

Mikor érdemes pénzügyi tanácsadóval dolgozni

Ha még csak most kezdi a pénzügyei kezelését, és nem tudja, hol kezdje, egy pénzügyi tanácsadó jó választás lehet az Ön számára. Hasznosak azok számára, akik jártasak akarnak lenni a pénzügyek alapjaiban, kezdve a költségvetés vagy a megtakarítás megtanulásától a vészhelyzeti alap létrehozásáig vagy az adósságok törlesztésére vonatkozó terv kidolgozásáig. Ha rövid távú pénzügyi céljai vannak, például megtakarítás egy nagy vásárlásra, vagy egyszerűen csak jobb pénzkezelési szokások gyakorlása, egy pénzügyi coach segíthet elérni ezeket a célokat azáltal, hogy együtt dolgozik Önnel egy terv kidolgozásán, és elszámoltathatóvá teszi Önt.

A pénzügyi coach-szal való munka előnyei és hátrányai

A pénzügyi coach többféleképpen is pozitív hatással lehet a pénzügyi jólétére és az életére:

• A pénzügyi coachok nagyobb képet látnak arról, hogyan viszonyul a pénzhez. Segíthetnek jobb szokások kialakításában, ami pozitív személyes fejlődést eredményezhet.
• Az oktatás és a bátorítás révén csökkenthetik a pénzügyi stresszt, a zavart és azt, hogy mi az, ami a pénzzel kapcsolatban nyomasztja Önt.
• Az elszámoltathatóság és a támogatás révén segíthetnek Önnek elérni a céljait, és segíthetnek abban, hogy magabiztosabban kezelje a pénzügyeit.

A pénzügyi coach felkérésének azonban hátrányai is lehetnek. Vegye figyelembe a pénzügyi coach-szal való együttműködés alábbi kockázatait, mielőtt felfogadna egyet:

• A pénzügyi coach bárki lehet, ami azt jelenti, hogy nem kell megfelelő képzésen részt vennie, mielőtt Önnel dolgozna. Ha mégis úgy dönt, hogy pénzügyi coach-szal dolgozik, válasszon olyat, aki legalább képesítéssel rendelkezik.
• Mivel végső soron Ön a felelős a sikeréért, nehéz lehet a coach-ot hibáztatni, ha nem tapasztal javulást. A megállapodástól függően előfordulhat, hogy nem kap visszatérítést. Ebben az esetben azt kockáztatja, hogy olyan pénzt pazarol el, amelyet amúgy sem engedhet meg magának.
• A coachok eltérő szakértelemmel rendelkeznek, így nehéz lehet megtalálni az Ön számára megfelelőt.
• A coachok nem adhatnak ajánlásokat vagy tanácsokat, és nem foglalkoznak összetett pénzügyi kérdésekkel. Ha erre van szüksége, dolgozzon pénzügyi tanácsadóval.

Mikor érdemes pénzügyi tanácsadóval dolgozni

Sokan úgy gondolják, hogy a pénzügyi tanácsadók csak a tehetőseknek valók, de bárki dolgozhat pénzügyi tanácsadóval. És nem számít, hogy hol tartanak a pénzügyi útjukon. Amikor bármilyen nagyobb pénzügyi döntésről van szó, például személyi kölcsön felvételéről, vállalkozás indításáról, lakásunk újrafinanszírozásáról vagy a társadalombiztosításból való lehívásról, a legjobb, ha pénzügyi tanácsadóval konzultálunk. Ők rendelkeznek engedéllyel arra, hogy tanácsot adjanak, és elfogulatlan véleményt tudnak nyújtani, amikor szüksége van rá.

Ha készen áll a befektetésre, de úgy érzi, hogy túlterhelt, vagy nem tudja, hol kezdje, fontolja meg a pénzügyi tanácsadóval való együttműködést. Ha vannak befektetései, de nem növeli a nettó vagyonát, vagy ami még rosszabb, folyamatosan pénzt veszít, egy pénzügyi tanácsadó kiderítheti, hogy mi a helyzet, és segíthet javítani a stratégiáján. Hasznosak azok számára is, akik meg akarják tervezni a pénzügyi jövőjüket, beleértve azt is, hogyan tegyenek félre a nyugdíjra, és hogyan állítsanak össze egy hagyatéki tervet.

A pénzügyi tanácsadó előnyei és hátrányai

A pénzügyi tanácsadóval való együttműködés rövid és hosszú távon is kifizetődő lehet. Íme néhány előny, amire számíthat, ha pénzügyi tanácsadót bíz meg:

• A pénzügyi tanácsadók engedéllyel rendelkező szakemberek, és mélyebb ismeretekkel rendelkezhetnek a pénzkezelésről. Mint ilyenek, tényeken és tapasztalatokon alapuló ajánlásokat tudnak adni.
• Azzal, hogy elfogulatlan, stratégiai tanácsokat adnak, segítenek Önnek megtervezni a pénzügyi jövőjét anélkül, hogy az érzelmek az útjába állnának. Ez azt jelenti, hogy segíthetnek abban, hogy ne hozzon impulzív döntéseket, amikor a piac ingadozó.
• A portfólióját kezelő pénzügyi tanácsadók időt takaríthatnak meg Önnek és csökkenthetik a stresszt azzal, hogy az életének ezt a részét kezelik Ön helyett. Fontos azonban, hogy folyamatosan naprakész maradjon, és az év során mindig jelentkezzen a tanácsadójánál.

Természetesen minden olyan szolgáltatásnál, amely az Ön pénzével kapcsolatos, van néhány kockázat, amelyet figyelembe kell vennie, amikor pénzügyi tanácsadóval dolgozik.Ezek közé tartozhatnak:

• A pénzügyi tanácsadóval való együttműködés során, aki jutalékot kap, érdekellentétek merülhetnek fel. Bár a pénzügyi tanácsadóknak elvileg az Ön érdekeit kell szem előtt tartaniuk, megpróbálhatnak eladni Önnek bizonyos termékeket vagy szolgáltatásokat, amelyek pénzt hoznak nekik, de nem biztos, hogy az Ön helyzetében szükségesek. Érdemes lehet megnézni, hogy érdemes-e díjfizetéses tanácsadóval vagy bizalmi pénzügyi tanácsadóval dolgozni, akinek a törvény szerint az Ön érdekében kell eljárnia.
• Ha csak kis összegű pénzt fektet be, vagy csak nem befektetési kérdésekben dolgozik együtt a tanácsadóval, előfordulhat, hogy nem térül meg az a pénz, amit a szolgáltatásaira költ.
• Ha a tanácsadója csak a legszükségesebbet teszi, vagy ami még rosszabb, rossz tanácsokat ad, a végén többet fizethet, mint amennyit a szolgáltatásai érnek, vagy pénzt veszíthet.

Azért, hogy elkerülje a költséges tapasztalatokat, győződjön meg róla, hogy elvégezte a munkát, hogy megtalálja az Ön helyzetének megfelelő pénzügyi tanácsadót vagy pénzügyi edzőt. Vásároljon körül, és készítsen interjúkat a potenciális tanácsadókkal és coachokkal, mielőtt választana egyet. Mondja el nekik, hogy mit vár a munkakapcsolattól már a kezdetektől fogva, és kérdezzen rá a tapasztalatukra és képzettségükre. Tudjon meg többet arról, hogyan fognak Önnel együtt dolgozni, és hasonlítsa össze az árakat. Amint elkezd valakivel együtt dolgozni, ne féljen megkérdezni, hogyan jöttek rá az Ön egyéni tervére, és miért teszik azokat az ajánlásokat, amelyeket tesznek. Mindig ellenőrizze a fejlődését vagy a befektetéseit, hogy megbizonyosodjon arról, hogy azt az eredményt kapja, amiért fizetett.

Munkálkodott már pénzügyi tanácsadóval vagy pénzügyi edzővel? Meséljen nekünk a tapasztalatairól.