Qu’est-ce qu’une vente de forclusion ?

Une vente de forclusion se produit lorsque la banque exerce ses droits de « privilège » et vend une maison aux enchères. La banque obtient un privilège (un droit de propriété sur le bien) lorsqu’un emprunteur contracte une hypothèque. Le privilège aide à se protéger contre une perte importante en permettant à la banque de saisir la maison et de la vendre aux enchères si l’emprunteur cesse de faire le paiement convenu (défaut de paiement du prêt).

Le privilège ne permet pas à la banque de vendre la maison à une vente de saisie immédiatement après un défaut de paiement, cependant. Au lieu de cela, un prêteur immobilier doit suivre les lois fédérales et étatiques sur la forclusion.

La loi fédérale (à partir de janvier 2017) interdit à une banque d’engager une procédure de forclusion avant que le paiement hypothécaire d’un propriétaire soit en retard de 120 jours. L’objectif de la période d’attente fédérale est d’aider le propriétaire à rester dans son logement. Le temps supplémentaire donne au propriétaire une chance de trouver un moyen de ramener le prêt à jour ou de demander un programme d’atténuation des pertes.

Après l’écoulement de la période d’attente de 120 jours, le prêteur peut commencer à saisir en suivant la loi de l’État où la maison est située. La banque utilisera une procédure de forclusion judiciaire ou non judiciaire, selon le processus de l’état particulier.

Une procédure judiciaire commence lorsque le prêteur dépose un procès au tribunal. Si la banque gagne, le tribunal ordonnera la vente de la maison lors d’une vente de forclusion.

Si la banque utilise une procédure non judiciaire, elle suivra les étapes décrites dans la loi de l’État. Dans la plupart des cas, le prêteur doit notifier à l’emprunteur le défaut de paiement, lui donner un court délai pour mettre son compte à jour, et notifier à l’emprunteur (et éventuellement au public) la date de la vente de forclusion. Après avoir accompli ces étapes, la banque peut procéder à la vente de forclusion sans l’approbation du tribunal.

(Si vous souhaitez connaître la loi sur la forclusion dans votre État, lisez State Foreclosure Laws.)