Coach financier vs conseiller financier : Quelle est la différence?

Lorsqu’il s’agit de votre avenir financier, est-ce que vous ne faites qu' »improviser » ? Selon un rapport de CNBC, c’est ce que font 75% des Américains en gérant eux-mêmes leurs finances. Et alors que plus de la moitié des adultes se sentent confiants dans leur capacité à épargner pour l’avenir, des études successives ont montré qu’ils ne sont pas à la hauteur.

Il existe de nombreuses ressources en ligne pour vous aider à bricoler avec vos finances, mais la complexité de sujets financiers tels que l’investissement, la planification de la retraite et les impôts peut nécessiter plus de pratique que la lecture d’un tas de messages et d’articles de blog. Qui plus est, les ressources et les services en ligne ne vous responsabiliseront pas, ne vous aideront pas à modifier des comportements financiers malsains, ne supprimeront pas l’aspect émotionnel de vos finances et ne vous permettront pas d’élaborer un plan spécifique à votre situation. Parfois, votre avenir financier pourrait avoir besoin de l’aide d’un professionnel expérimenté.

Au lieu d’improviser votre planification financière, il serait peut-être préférable de vous tourner vers un coach financier ou un conseiller financier. Bien que ces deux professionnels de la finance vous aident à atteindre vos objectifs financiers, ils ne sont pas identiques. Pour déterminer quelle option vous convient le mieux, examinez ce que font un coach financier et un conseiller financier, comment ils diffèrent, ainsi que les avantages et les inconvénients de travailler avec l’un ou l’autre.

Qu’est-ce qu’un coach financier ?

Un coach financier est une personne qui vous aidera à comprendre les bases des finances personnelles et à développer et maintenir de saines habitudes financières. Leur principal travail consiste à donner à leurs clients les moyens d’atteindre leurs objectifs financiers et d’apprendre à gérer leurs finances de manière responsable. Ils travaillent généralement avec des clients qui veulent économiser de l’argent, créer un budget, rembourser leurs dettes ou simplement améliorer leurs connaissances financières en général.

Tout comme un entraîneur pour une équipe sportive, un entraîneur financier vous enseigne les connaissances et les compétences dont vous avez besoin pour jouer le jeu, vous aide à créer des habitudes saines qui améliorent votre performance et vous encourage ensuite depuis les lignes de touche. Même idée, jeu très différent.

Qu’est-ce qu’un conseiller financier ?

Un conseiller financier est une personne qui vous aide à constituer un patrimoine et à préparer votre avenir par une planification financière à long terme. Bien qu’ils puissent conseiller dans toutes les facettes des finances personnelles, ils ont tendance à se concentrer sur des objectifs financiers globaux qui durent toute votre vie et au-delà. Il travaille généralement avec des clients qui souhaitent gérer leurs actifs, constituer un portefeuille de placements et planifier leur retraite. Un conseiller financier aide également avec les impôts, la planification successorale, les soins de santé et la planification des soins à long terme.

Quelle est la différence entre un coach financier et un conseiller financier ?

En termes plus simples, les conseillers financiers travaillent pour gérer et construire sur la richesse qui existe déjà, tandis que les coachs financiers fournissent des informations qui aident à mettre les clients dans la meilleure position pour créer cette richesse initiale. En dehors de leurs tâches professionnelles, un coach financier et un conseiller financier diffèrent à bien des égards, notamment en ce qui concerne leurs qualifications, la façon dont ils travaillent avec leur client et leur coût.

Qualifications

Le coaching financier est un domaine relativement nouveau et, en tant que tel, il n’est lié à aucune norme réglementaire. Cela signifie que les coachs financiers n’ont pas nécessairement besoin d’une éducation ou d’une formation formelle pour devenir des coachs, ni d’être certifiés ou autorisés. En fait, tout le monde peut devenir coach financier s’il le souhaite. C’est au client de faire preuve de diligence raisonnable et de s’assurer qu’il travaille avec quelqu’un qui est bien informé et compétent en matière de finances personnelles. Les coachs ont la possibilité de recevoir une formation formelle, de participer à des programmes éducatifs et d’obtenir une certification. Lorsque vous travaillez avec quelqu’un sur quelque chose d’aussi important que votre argent, vous voudrez travailler avec quelqu’un qui sait ce qu’il fait et qui a de l’expérience dans la mise en place des gens pour le succès.

Si tout le monde peut être un coach financier, tout le monde ne peut pas être un conseiller financier. Pour être un conseiller financier, vous devez être autorisé et enregistré auprès de l’autorité de réglementation de l’industrie financière (FINRA), qui réglemente l’industrie des services financiers. Les conseillers financiers obtiennent cette licence en passant des examens basés sur les conseils et les services qu’ils veulent offrir. Bien qu’il ne soit pas obligatoire pour les conseillers financiers d’avoir un diplôme, la majorité d’entre eux auront un baccalauréat en finance ou dans un domaine connexe. C’est parce que la plupart des entreprises exigent que leurs conseillers aient au moins un baccalauréat d’un collège ou d’une université accrédité.

Travail avec les clients

Comme les coachs financiers ne sont pas autorisés, ils ne peuvent légalement pas vous donner des conseils ni faire des recommandations sur comment ou quoi faire avec votre argent. Par exemple, un coach financier ne peut pas vous donner de conseils spécifiques sur l’investissement, ni faire de recommandation sur les actions à acheter. En revanche, il peut vous enseigner l’investissement, en abordant des sujets de base comme la nature et le fonctionnement du marché boursier. C’est l’une des différences les plus importantes entre un coach financier et un conseiller financier, car elle affecte le type de services qu’ils offriront et le type de relation de travail que vous aurez.

Les coachs financiers ont tendance à se concentrer sur les besoins financiers fondamentaux et adoptent généralement une approche plus personnelle et pratique pour travailler avec les clients. Au début, vous exposerez vos objectifs financiers et travaillerez en équipe pour créer un plan qui vous aidera à les atteindre. Pendant la mise en œuvre du plan, votre coach financier est là pour répondre à vos questions ou vous encourager. Cela peut signifier que vous aurez plus de communication tout au long de votre temps ensemble qu’avec un conseiller financier.

Bien qu’un coach financier travaille avec vous en tant que partenaire, vous êtes finalement responsable de votre succès. Et une fois que vous aurez atteint le succès, il y a de fortes chances que vous n’ayez plus besoin de travailler avec un coach financier. L’objectif d’un coach financier est de vous permettre de vous lancer dans la finance – d’en apprendre davantage sur ce qu’elle implique et de développer de saines habitudes financières. La plupart des objectifs que vous fixez avec votre coach sont des objectifs à court terme. Un jour, vous serez prêt à vous aventurer seul dans le monde de la finance. Ou, mieux encore, vous serez prêt pour l’étape suivante : investir et gérer le patrimoine que vous aurez accumulé. À ce moment-là, vous voudrez travailler avec un conseiller financier.

Un conseiller financier peut travailler avec vous sur toutes les étapes de votre vie financière, mais la plupart des gens travaillent avec eux sur les investissements et la planification future. En mettant davantage l’accent sur la gestion de vos actifs et la planification à long terme, les conseillers financiers ont tendance à adopter une approche plus stratégique et analytique dans leur travail. Lors de votre première rencontre avec votre conseiller, vous discuterez de votre santé financière actuelle, de vos objectifs futurs, de votre tolérance au risque et de vos préférences en matière d’investissement, si vous en avez. Ne vous sentez pas intimidé si vous ne savez pas quel niveau de risque vous êtes prêt à prendre ou quel type d’investissement vous préférez. Votre conseiller financier vous aidera à mieux comprendre ces sujets et à évaluer votre niveau de confort en matière d’investissement. Vous pouvez également remplir un questionnaire financier qui donne encore plus d’informations sur votre situation actuelle et vos projections futures.

À partir de votre conversation initiale et du questionnaire, votre conseiller créera un plan financier complet adapté à vos besoins et objectifs spécifiques. Il peut inclure une aide à l’investissement, une planification de la retraite et de la succession, et une couverture d’assurance, entre autres recommandations. Une fois que vous aurez examiné et approuvé le plan, votre conseiller commencera à gérer votre portefeuille de placements en transférant vos actifs dans différentes actions, obligations, biens immobiliers et équivalents de trésorerie. La façon exacte dont votre conseiller financier répartit vos actifs dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment votre âge, votre tolérance au risque et la vitesse à laquelle vous souhaitez que votre argent fructifie.

Votre relation de travail avec votre conseiller financier peut ne pas inclure autant de communication qu’avec un coach financier, mais votre conseiller devrait tout de même vérifier avec vous tout au long de l’année, en fournissant des rapports de performance mensuels ou trimestriels au minimum. Vous devriez également avoir accès à votre compte, afin de pouvoir surveiller régulièrement vos actifs, votre activité de trading et vos frais.

Rappellez-vous, un conseiller financier peut couvrir tout ce qu’un coach financier peut couvrir, et a également la capacité de faire des recommandations financières, de fournir des conseils financiers et de gérer votre argent. Alors pourquoi ne pas simplement travailler avec un conseiller financier ? Le coût peut jouer un rôle dans la décision, ainsi que ce que sont exactement vos objectifs.

Coût

Puisque le coaching financier n’est pas réglementé et que n’importe qui peut être un coach, les prix varieront considérablement. Les coachs certifiés ou hautement formés, ou ceux qui sont très demandés, peuvent facturer plus qu’un coach novice ou un coach qui vient de commencer et qui essaie de construire sa clientèle. En moyenne, le coaching financier coûte entre 75 et 600 dollars par séance d’une heure. Souvent, les coachs offrent des prix par session ou regroupent les sessions dans un forfait qui peut inclure un certain nombre de sessions individuelles ainsi qu’un soutien illimité par courriel et des documents bonus tels que des stratégies de construction de richesse, des plans d’élimination des dettes, des partenariats de responsabilité et des feuilles de travail gratuites.

Les structures de prix des conseillers financiers fonctionnent un peu différemment. Il existe trois façons pour les conseillers financiers de facturer leurs services :

• Frais seulement : Le conseiller facture à l’heure ou il facture un pourcentage de vos actifs qu’il gère, généralement autour de 1%. Par exemple, si votre conseiller gère 500 000 $ d’actifs pour vous, vous pouvez payer environ 5 000 $ cette année-là. Si le montant de vos actifs augmente, les frais augmenteront également.
• Fondé sur les commissions : Les fournisseurs de placements versent au conseiller un pourcentage des placements que vous leur achetez. Bien que le montant soit payé par le fournisseur d’investissement, il est toujours prélevé sur votre compte.
• Fondé sur les honoraires et les commissions : Une combinaison des deux, le conseiller facture des frais fixes et gagne une commission sur les investissements que vous achetez.

Le coaching financier a tendance à être moins cher que le conseil financier, mais cela dépend du type de coach ou de conseiller que vous choisissez et du type de plan que vous voulez. Bien que le coût puisse jouer un rôle dans la personne avec laquelle vous décidez de travailler, le choix d’un coach financier ou d’un conseiller financier dépend vraiment de l’état de vos finances et de vos objectifs financiers actuels.

Dois-je travailler avec un coach financier ou un conseiller financier ?

Si vous ne savez toujours pas si vous devez travailler avec un coach financier ou un conseiller financier, posez-vous quelques questions. Quels sont vos objectifs financiers ? Où en êtes-vous dans votre cheminement financier ? Essayez-vous de rembourser vos dettes et d’économiser de l’argent ou êtes-vous prêt à investir ? L’argent vous intimide-t-il ? Que recherchez-vous, des conseils ou de la responsabilité.

Quand travailler avec un coach financier

Si vous commencez à gérer vos finances et ne savez pas par où commencer, un coach financier peut être une bonne option pour vous. Ils sont utiles pour quelqu’un qui veut maîtriser les bases de la finance, qu’il s’agisse d’apprendre à établir un budget ou à épargner de l’argent, à constituer un fonds d’urgence ou à créer un plan de remboursement des dettes. Si vous avez des objectifs financiers à court terme, comme économiser pour un gros achat ou simplement pratiquer de meilleures habitudes financières, un coach financier peut vous aider à les atteindre en travaillant avec vous pour créer un plan et en vous tenant responsable.

Les avantages et les inconvénients de travailler avec un coach financier

Un coach financier peut avoir un impact positif sur votre bien-être financier et votre vie de plusieurs façons :

• Les coachs financiers voient la situation globale de votre relation avec l’argent. Ils peuvent vous aider à développer de meilleures habitudes, ce qui entraîne une croissance personnelle positive.
• En fournissant de l’éducation et de l’encouragement, ils peuvent réduire le stress financier, la confusion et ce que c’est que l’argent qui vous accable.
• Par la responsabilisation et le soutien, ils peuvent vous aider à atteindre vos objectifs et à vous sentir plus confiant dans vos finances.

Cependant, l’embauche d’un coach financier peut avoir ses inconvénients. Considérez ces risques de travailler avec un coach financier avant d’en embaucher un:

• Tout le monde peut devenir un coach financier, ce qui signifie qu’ils n’ont pas besoin de suivre une formation appropriée avant de travailler avec vous. Si vous choisissez de travailler avec un coach financier, choisissez-en un qui est au moins certifié.
• Puisque vous êtes en fin de compte responsable de votre succès, il peut être difficile de blâmer le coach si vous ne voyez pas d’améliorations. En fonction de votre accord, il se peut que vous ne soyez pas remboursé. Dans ce cas, vous risquez de gaspiller de l’argent que vous ne pouvez déjà pas vous permettre de perdre.
• Les coachs varient dans leur expertise, il peut donc être difficile de trouver celui qui vous convient.
• Les coachs ne peuvent pas fournir de recommandations ou de conseils et ne se concentrent pas sur les questions financières complexes. Si c’est ce dont vous avez besoin, travaillez avec un conseiller financier.

Quand travailler avec un conseiller financier

Beaucoup de gens pensent que les conseillers financiers ne sont que pour les riches, mais tout le monde peut travailler avec un conseiller financier. Et peu importe où ils se trouvent dans leur parcours financier. Lorsqu’il s’agit de prendre des décisions financières importantes, comme un prêt personnel, la création d’une entreprise, le refinancement de votre maison ou un prélèvement sur la sécurité sociale, il est préférable de consulter un conseiller financier. Ils sont autorisés à vous donner des conseils et peuvent fournir une opinion impartiale lorsque vous en avez besoin.

Lorsque vous êtes prêt à investir mais que vous vous sentez dépassé ou que vous ne savez pas par où commencer, envisagez de travailler avec un conseiller financier. Si vous avez des investissements, mais que vous n’augmentez pas votre valeur nette ou, pire, que vous perdez constamment de l’argent, un conseiller financier peut comprendre ce qui se passe et vous aider à améliorer votre stratégie. Ils sont également utiles pour quelqu’un qui veut planifier son avenir financier, y compris la façon d’épargner pour la retraite et de mettre en place un plan de succession.

Pour et contre un conseiller financier

Travailler avec un conseiller financier peut être payant à court terme et à long terme. Voici quelques avantages que vous pouvez attendre de l’embauche d’un conseiller financier :

• Les conseillers financiers sont des professionnels agréés et peuvent avoir une compréhension plus approfondie de la gestion de l’argent. À ce titre, ils peuvent fournir des recommandations fondées sur les faits et l’expérience.
• En offrant des conseils impartiaux et stratégiques, ils vous aident à planifier votre avenir financier sans que les émotions ne s’en mêlent. Cela signifie qu’ils peuvent vous aider à ne pas prendre de décisions impulsives lorsque le marché est volatile.
• Les conseillers financiers qui gèrent votre portefeuille peuvent vous faire gagner du temps et réduire votre stress en gérant cette partie de votre vie à votre place. Cependant, il est important de rester à jour et de vérifier avec votre conseiller tout au long de l’année.

Bien sûr, avec tout service qui implique votre argent, il y a quelques risques à considérer lorsque vous travaillez avec un conseiller financier.Ceux-ci peuvent inclure :

• Des conflits d’intérêts peuvent survenir lorsque vous travaillez avec un conseiller financier qui fait une commission. Bien que les conseillers financiers soient censés avoir votre meilleur intérêt à l’esprit, ils pourraient essayer de vous vendre certains produits ou services qui leur font gagner de l’argent mais qui ne sont peut-être pas nécessaires dans votre situation. Vous pourriez envisager de travailler avec un conseiller rémunéré à la commission ou un conseiller financier fiduciaire, qui est légalement tenu d’agir dans votre meilleur intérêt.
• Si vous n’investissez qu’une petite somme d’argent ou si vous ne travaillez avec un conseiller que sur des questions autres que les investissements, vous pourriez ne pas obtenir un retour sur l’argent que vous dépensez pour ses services.
• Si votre conseiller ne fait que le strict minimum ou, pire encore, vous donne de mauvais conseils, vous pourriez finir par payer plus que ce que valent ses services ou perdre de l’argent.

Pour éviter une expérience coûteuse, assurez-vous de faire le travail nécessaire pour trouver le bon conseiller ou coach financier pour votre situation. Magasinez et interrogez les conseillers et coachs potentiels avant d’en choisir un. Dites-leur ce que vous attendez de votre relation de travail dès le départ et demandez-leur de vous parler de leur expérience et de leurs qualifications. Renseignez-vous sur la façon dont ils travailleront avec vous et comparez les prix. Une fois que vous avez commencé à travailler avec quelqu’un, n’ayez pas peur de lui demander comment il a élaboré votre plan individuel et pourquoi il fait les recommandations qu’il fait. Suivez toujours vos progrès ou vos investissements pour vous assurer que vous obtenez les résultats pour lesquels vous avez payé.

Avez-vous travaillé avec un conseiller financier ou un coach financier ? Racontez-nous votre expérience.