Mikä on pakkohuutokauppa?

Huutokauppa tapahtuu, kun pankki käyttää panttioikeuttaan ja myy asunnon huutokaupalla. Pankki saa panttioikeuden (omistusoikeuden kiinteistöön), kun lainanottaja ottaa asuntolainan. Panttioikeus auttaa suojautumaan merkittäviltä tappioilta antamalla pankille mahdollisuuden ulosmitata talo ja myydä se huutokaupassa, jos lainanottaja ei enää maksa sovittuja maksuja (laiminlyö lainanmaksun).

Panttioikeus ei kuitenkaan anna pankille oikeutta myydä asuntoa ulosottohuutokaupassa heti laiminlyönnin jälkeen. Sen sijaan asuntolainanantajan on noudatettava liittovaltion ja osavaltioiden ulosottolakeja.

Liittovaltion laki (tammikuusta 2017 alkaen) kieltää pankkia käynnistämästä ulosottomenettelyä ennen kuin asunnonomistajan asuntolainan maksu on 120 päivää myöhässä. Liittovaltion odotusajan tarkoituksena on auttaa asunnonomistajaa pysymään asunnossaan. Lisäaika antaa omistajalle mahdollisuuden löytää keino saattaa laina maksukuntoon tai hakea tappion lieventämisohjelmaa.

Kun 120 päivän odotusaika on kulunut umpeen, lainanantaja voi aloittaa ulosmittauksen noudattamalla sen osavaltion lakia, jossa talo sijaitsee. Pankki käyttää joko oikeudellista tai ei-oikeudellista ulosottomenettelyä riippuen kyseisen osavaltion menettelystä.

Oikeudellinen menettely alkaa, kun lainanantaja nostaa kanteen tuomioistuimessa. Jos pankki voittaa, tuomioistuin määrää, että asunto myydään pakkohuutokaupassa.

Jos pankki käyttää ei-oikeudellista menettelyä, se noudattaa osavaltion laissa kuvattuja vaiheita. Useimmissa tapauksissa lainanantajan on ilmoitettava lainanottajalle laiminlyönnistä, annettava lainanottajalle lyhyt määräaika, jonka kuluessa hänen on saatettava tilinsä maksukuntoon, ja ilmoitettava lainanottajalle (ja mahdollisesti yleisölle) ulosmittauksen päivämäärä. Kun pankki on suorittanut nämä vaiheet, se voi toteuttaa ulosmittauksen ilman tuomioistuimen hyväksyntää.

(Jos haluat lisätietoja osavaltiosi ulosmittauslainsäädännöstä, lue osavaltiosi ulosmittauslait.)