Financial Coach vs. Financial Advisor: What’s the Difference?

Kun kyse on taloudellisesta tulevaisuudestasi, oletko vain ”winging it”? CNBC:n raportin mukaan 75 prosenttia amerikkalaisista tekee juuri niin hoitamalla talouttaan yksin. Ja vaikka yli puolet aikuisista tuntee olevansa varmoja kyvystään säästää tulevaisuutta varten, tutkimus toisensa jälkeen on osoittanut, että he jäävät siitä jälkeen.

On olemassa runsaasti verkkolähteitä, joiden avulla voit hoitaa taloutesi omatoimisesti, mutta sijoitusten, eläkesuunnittelun ja verojen kaltaisten rahoitusaiheiden monimutkaisuus saattaa vaatia enemmän harjoittelua kuin joukko blogikirjoituksia ja artikkeleita. Sitäkin suuremmalla syyllä nettiresurssit ja -palvelut eivät pidä sinua tilivelvollisena, auta sinua muuttamaan epäterveellistä rahankäyttökäyttäytymistäsi, poista tunteita raha-asioistasi tai tee omaa tilannettasi vastaavaa suunnitelmaa. Joskus taloudellinen tulevaisuutesi voisi tarvita kokeneen ammattilaisen apua.

Taloudellisen suunnittelun improvisoinnin sijaan voi olla parempi kääntyä talousvalmentajan tai talousneuvojan puoleen. Vaikka molemmat näistä talousalan ammattilaisista tarjoavat apua taloudellisten tavoitteidesi saavuttamisessa, ne eivät ole sama asia. Määrittääksesi, mikä vaihtoehto on sinulle paras, pohdi, mitä talousvalmentaja ja rahoitusneuvoja tekevät, miten ne eroavat toisistaan ja mitä hyviä ja huonoja puolia on työskennellä jommankumman kanssa.

Mikä on talousvalmentaja?

Rahoitusvalmentaja on henkilö, joka auttaa sinua ymmärtämään henkilökohtaisen taloudenpidon perusteet ja auttaa sinua kehittämään ja ylläpitämään terveitä taloudellisia tapoja. Heidän päätehtävänsä on voimaannuttaa asiakkaansa saavuttamaan taloudelliset tavoitteensa ja oppimaan, miten hoitaa talouttaan vastuullisesti. He työskentelevät yleensä sellaisten asiakkaiden kanssa, jotka haluavat säästää rahaa, laatia budjetin, maksaa velkoja pois tai vain parantaa taloudellista lukutaitoaan yleensä.

Vaikka kuin urheilujoukkueen valmentaja, talousvalmentaja opettaa sinulle tiedot ja taidot, joita tarvitset pelin pelaamiseen, auttaa sinua luomaan terveellisiä tapoja, jotka parantavat suoritustasi, ja sitten kannustaa sinua laidasta laitaan. Sama ajatus, paljon erilainen peli.

Mikä on talousneuvoja?

Talousneuvoja on henkilö, joka auttaa sinua kartuttamaan varallisuuttasi ja valmistautumaan tulevaisuuteesi pitkän aikavälin taloussuunnittelun avulla. Vaikka he voivat neuvoa kaikissa henkilökohtaisen talouden osa-alueissa, he keskittyvät yleensä kattaviin taloudellisiin tavoitteisiin, jotka kestävät koko elinaikasi ja sen jälkeen. He työskentelevät yleensä sellaisten asiakkaiden kanssa, jotka haluavat hallita varallisuuttaan, rakentaa sijoitussalkkua ja suunnitella eläkepäiviään. Rahoitusneuvoja auttaa myös verojen, jäämistösuunnittelun, terveydenhuollon ja pitkäaikaishoidon suunnittelussa.

Mitä eroa on rahoitusvalmentajalla ja rahoitusneuvojalla?

Yksinkertaisimmillaan rahoitusneuvojat työskentelevät jo olemassa olevan varallisuuden hallinnoimiseksi ja sen varaan rakentamiseksi, kun taas rahoitusvalmentajat tarjoavat tietoa, jonka avulla asiakkaat saadaan parhaaseen mahdolliseen asemaan alkuvaiheen varallisuuden luomiseksi. Työtehtäviensä lisäksi finanssivalmentaja ja finanssineuvoja eroavat toisistaan monin tavoin, muun muassa pätevyydeltään, työskentelytavoiltaan asiakkaan kanssa ja kustannuksiltaan.

Pätevyysvaatimukset

Finanssivalmennus on suhteellisen uusi ala, eikä sitä sellaisenaan sido mikään sääntelystandardi. Tämä tarkoittaa, että talousvalmentajat eivät välttämättä tarvitse mitään muodollista koulutusta tullakseen valmentajiksi, eikä heidän tarvitse olla sertifioituja tai lisensoituja. Itse asiassa kuka tahansa voi halutessaan ryhtyä talousvalmentajaksi. Asiakkaan on itse huolehdittava siitä, että hän työskentelee jonkun sellaisen henkilön kanssa, joka on asiantunteva ja pätevä henkilökohtaiseen talouteen liittyvissä asioissa. Valmentajilla on mahdollisuus saada virallista koulutusta, osallistua koulutusohjelmiin ja hankkia sertifiointi. Kun työskentelet jonkun kanssa niinkin tärkeässä asiassa kuin rahasi, haluat työskennellä sellaisen henkilön kanssa, joka tietää, mitä tekee, ja jolla on kokemusta siitä, miten ihmiset voivat menestyä.

Kuka tahansa voi olla talousvalmentaja, mutta kaikki eivät voi olla talousneuvojia. Voidaksesi toimia rahoitusneuvojana sinun on oltava lisensoitu ja rekisteröity Financial Industry Regulatory Authorityn (FINRA) jäseneksi, joka sääntelee rahoituspalvelualaa. Finanssineuvojat saavat tämän toimiluvan läpäisemällä kokeet, jotka perustuvat neuvontaan ja palveluihin, joita he haluavat tarjota. Vaikka rahoitusneuvojilta ei vaadita tutkintoa, suurimmalla osalla heistä on kandidaatin tutkinto rahoitusalalta tai joltakin siihen liittyvältä alalta. Tämä johtuu siitä, että useimmat yritykset vaativat neuvonantajiltaan vähintään kandidaatin tutkintoa akkreditoidusta korkeakoulusta tai yliopistosta.

Työskentely asiakkaiden kanssa

Koska rahoitusvalmentajilla ei ole toimilupaa, he eivät voi laillisesti antaa sinulle neuvoja eivätkä antaa suosituksia siitä, miten tai mitä tehdä rahoillasi. Rahoitusvalmentaja ei esimerkiksi voi antaa sinulle erityisiä neuvoja sijoittamisesta eikä suositella, mitä osakkeita kannattaa ostaa. Sen sijaan hän voi opettaa sinua sijoittamisesta ja käsitellä sijoittamisen perusasioita, kuten sitä, mitä osakemarkkinat ovat ja miten ne toimivat. Tämä on yksi tärkeimmistä eroista finanssivalmentajan ja finanssineuvojan välillä, sillä se vaikuttaa siihen, millaisia palveluja hän tarjoaa ja millainen työsuhde teillä on.

Finanssivalmentajilla on tapana keskittyä perustavanlaatuisiin taloudellisiin tarpeisiin, ja he työskentelevät yleensä henkilökohtaisemmin ja käytännönläheisemmin asiakkaiden kanssa. Alussa asetatte taloudelliset tavoitteenne ja laaditte yhdessä tiiminä suunnitelman, jonka avulla voitte saavuttaa ne. Kun työstätte suunnitelmaa, talousvalmentajanne on tukenanne, jos teillä on kysyttävää tai tarvitsette rohkaisua. Tämä saattaa tarkoittaa sitä, että kommunikoitte keskenänne enemmän kuin talousneuvojan kanssa.

Vaikka talousvalmentaja työskentelee kanssasi kumppanina, sinä olet viime kädessä vastuussa menestyksestäsi. Ja kun saavutat menestyksen, on mahdollista, että sinun ei enää tarvitse työskennellä talousvalmentajan kanssa. Talousvalmentajan tarkoitus on saada sinut alkuun talousasioissa – oppia lisää siitä, mitä se pitää sisällään, ja kehittää terveellisiä rahankäyttötottumuksia. Suurin osa tavoitteista, joita teet valmentajasi kanssa, ovat lyhyen aikavälin tavoitteita. Lopulta olet valmis uskaltautumaan talouden maailmaan omatoimisesti. Tai vielä parempi, olet valmis seuraavaan vaiheeseen – sijoittamiseen ja keräämäsi varallisuuden hallintaan. Siinä vaiheessa haluat työskennellä rahoitusneuvojan kanssa.

Rahoitusneuvoja voi työskennellä kanssasi talouselämäsi kaikissa vaiheissa, mutta useimmat ihmiset työskentelevät heidän kanssaan investointien ja tulevaisuuden suunnittelun parissa. Koska rahoitusneuvojat keskittyvät enemmän omaisuutesi hallintaan ja pitkän aikavälin suunnitteluun, heillä on tapana käyttää työssään strategisempaa ja analyyttisempää lähestymistapaa. Kun tapaat neuvonantajasi ensimmäisen kerran, keskustelet tämänhetkisestä taloudellisesta tilanteestasi, tulevista tavoitteistasi, riskinsietokyvystäsi ja sijoitusmieltymyksistäsi, jos sinulla on sellaisia. Älä pelkää, jos et tiedä, kuinka paljon riskejä olet valmis ottamaan tai millaisia sijoituskohteita pidät parempana. Rahoitusneuvojasi auttaa sinua ymmärtämään enemmän näistä aiheista ja arvioimaan, miten hyvin voit sijoittaa. Voit myös täyttää rahoituskyselylomakkeen, jonka avulla saat vielä enemmän tietoa nykytilanteestasi ja tulevaisuuden ennusteistasi.

Ensimmäisen keskustelun ja kyselylomakkeen perusteella neuvonantajasi laatii kattavan rahoitussuunnitelman, joka on räätälöity juuri sinun tarpeisiisi ja tavoitteisiisi sopivaksi. Siihen voi sisältyä muun muassa sijoitusapua, eläke- ja jäämistösuunnittelua sekä vakuutusturvaa. Kun olet tarkistanut ja hyväksynyt suunnitelman, neuvonantajasi alkaa hallinnoida sijoitussalkkuasi siirtämällä varojasi erilaisiin osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, kiinteistöihin ja käteisvaroihin. Se, miten finanssineuvojasi jakaa varojasi, perustuu useisiin tekijöihin, kuten ikääsi, riskinsietokykysi ja siihen, kuinka nopeasti haluat rahojesi kasvavan.

Työsuhteeseesi finanssineuvojasi kanssa ei ehkä kuulu yhtä paljon viestintää kuin finanssivalmentajan kanssa, mutta neuvojasi pitäisi silti olla yhteydessä sinuun koko vuoden ajan ja antaa vähintään kuukausittaiset tai neljännesvuosittaiset tulosraportit. Sinulla pitäisi myös olla pääsy tilillesi, jotta voit säännöllisesti seurata varojasi, kaupankäyntitoimintaa ja maksuja.

Muista, että rahoitusneuvoja voi kattaa kaiken, mitä rahoitusvalmentaja voi, ja hänellä on myös kyky antaa taloudellisia suosituksia, antaa rahoitusneuvontaa ja hallinnoida rahojasi. Miksi et siis työskentelisi vain rahoitusneuvojan kanssa? Kustannuksilla voi olla merkitystä päätöksessä, samoin kuin sillä, mitkä ovat tarkalleen ottaen tavoitteesi.

Kustannukset

Koska talousvalmennusta ei ole säännelty ja kuka tahansa voi toimia valmentajana, hinnoittelu vaihtelee suuresti. Sertifioidut tai korkeasti koulutetut valmentajat tai valmentajat, joilla on paljon kysyntää, saattavat veloittaa enemmän kuin aloitteleva valmentaja tai valmentaja, joka on vasta aloittamassa ja yrittää rakentaa asiakaskuntaansa. Keskimäärin talousvalmennus maksaa 75-600 dollaria tunnilta. Usein valmentajat tarjoavat hinnoittelua istuntokohtaisesti tai niputtavat istunnot paketiksi, joka voi sisältää tietyn määrän kahdenkeskisiä istuntoja sekä rajoittamattoman sähköpostituen ja sellaisia bonusmateriaaleja kuin varallisuuden rakentamisstrategioita, velkojen poistamissuunnitelmia, vastuullisuuskumppanuuksia ja ilmaisia työpapereita.

Rahoitusneuvojien hinnoittelurakenteet toimivat hiukan eri tavalla. On olemassa kolme tapaa, joilla rahoitusneuvojat veloittavat palveluistaan:

• Vain maksullinen: Neuvonantaja veloittaa tuntiveloituksella tai hän veloittaa prosenttiosuuden hallinnoimistaan varoistasi, tyypillisesti noin 1 %. Jos esimerkiksi neuvonantajasi hallinnoi puolestasi 500 000 dollarin varoja, saatat maksaa noin 5 000 dollaria vuodessa. Jos omaisuutesi määrä kasvaa, myös maksu kasvaa.
• Palkkiopohjainen: Sijoituspalvelujen tarjoajat maksavat neuvonantajalle prosenttiosuuden sijoituksista, joita ostat heiltä. Vaikka summa on sijoituspalvelujen tarjoajan maksama, se tulee silti tililtäsi.
• Palkkio- ja provisiopohjainen: Näiden kahden yhdistelmässä neuvonantaja veloittaa kiinteän palkkion ja ansaitsee palkkion ostamistasi sijoituksista.

Rahoitusvalmennus on yleensä halvempaa kuin rahoitusneuvonta, mutta se riippuu valitsemastasi valmentajasta tai neuvonantajasta ja haluamastasi suunnitelmasta. Vaikka kustannuksilla voi olla merkitystä siinä, kenen kanssa päätät työskennellä, se, valitsetko talousvalmentajan vai rahoitusneuvojan, riippuu todella taloutesi tilasta ja nykyisistä taloudellisista tavoitteistasi.

Pitäisikö minun työskennellä talousvalmentajan vai rahoitusneuvojan kanssa?

Jos et ole vielä varma, pitäisikö sinun työskennellä talousvalmentajan vai rahoitusneuvojan kanssa, kysy itseltäsi muutamia kysymyksiä. Mitkä ovat taloudelliset tavoitteesi? Missä vaiheessa rahamatkasi on? Yritätkö maksaa velkaa pois ja säästää rahaa vai oletko valmis sijoittamaan? Pelottaako raha sinua? Mitä etsit, neuvoja vai vastuuvelvollisuutta.

Milloin kannattaa työskennellä talousvalmentajan kanssa

Jos olet vasta aloittamassa taloutesi hallintaa etkä tiedä, mistä aloittaa, talousvalmentaja voi olla hyvä vaihtoehto sinulle. Heistä on apua sellaiselle, joka haluaa oppia hallitsemaan taloudenpidon perusteet aina budjetoinnin tai säästämisen opettelemisesta hätärahaston luomiseen tai suunnitelman laatimiseen velkojen maksamista varten. Jos sinulla on lyhyen aikavälin rahatavoitteita, kuten säästäminen suurta hankintaa varten tai vain parempien rahankäyttötottumusten harjoittelu, talousvalmentaja voi auttaa sinua saavuttamaan ne laatimalla kanssasi suunnitelman ja pitämällä sinua vastuullisena.

Talousvalmentajan kanssa työskentelyn hyvät ja huonot puolet

Talousvalmentaja voi vaikuttaa myönteisesti taloudelliseen hyvinvointiisi ja elämääsi monin tavoin:

• Talousvalmentajat näkevät kokonaiskuvan siitä, miten suhtaudut rahaan. He voivat auttaa sinua kehittämään parempia tapoja, mikä johtaa myönteiseen henkilökohtaiseen kasvuun.
• Koulutuksen ja kannustuksen avulla he voivat vähentää taloudellista stressiä, hämmennystä ja sitä, mikä raha-asioissa ahdistaa sinua.
• Vastuun ja tuen avulla he voivat auttaa sinua saavuttamaan tavoitteesi ja auttaa sinua tuntemaan olosi itsevarmemmaksi raha-asioissasi.

Taloudellisen valmentajan palkkaamisella voi kuitenkin olla myös haittansa. Ota huomioon nämä talousvalmentajan kanssa työskentelyyn liittyvät riskit, ennen kuin palkkaat sellaisen:

• Kuka tahansa voi ryhtyä talousvalmentajaksi, eli hänen ei tarvitse käydä läpi kunnollista koulutusta ennen työskentelyä kanssasi. Jos päätät työskennellä talousvalmentajan kanssa, valitse sellainen valmentaja, joka on vähintään sertifioitu.
• Koska sinä olet viime kädessä vastuussa menestyksestäsi, voi olla vaikea syyttää valmentajaa, jos et huomaa parannuksia. Sopimuksesta riippuen et ehkä saa hyvitystä. Siinä tapauksessa vaarana on, että tuhlaat rahaa, jota sinulla ei ole jo valmiiksi varaa menettää.
• Valmentajien asiantuntemus vaihtelee, joten oikean valmentajan löytäminen voi olla vaikeaa.
• Valmentajat eivät voi antaa suosituksia tai neuvoja, eivätkä he keskity monimutkaisiin taloudellisiin kysymyksiin. Jos tarvitset juuri sitä, työskentele rahoitusneuvojan kanssa.

Milloin kannattaa työskennellä rahoitusneuvojan kanssa

Monet luulevat, että rahoitusneuvojat ovat vain varakkaita varten, mutta kuka tahansa voi työskennellä rahoitusneuvojan kanssa. Eikä sillä ole väliä, missä vaiheessa heidän taloudellinen matkansa on. Kun on kyse merkittävistä taloudellisista päätöksistä, kuten henkilökohtaisen lainan ottamisesta, yrityksen perustamisesta, kodin jälleenrahoittamisesta tai sosiaaliturvan nostamisesta, on parasta konsultoida rahoitusneuvojaa. Hänellä on lupa antaa neuvoja, ja hän voi antaa puolueettoman mielipiteen silloin, kun sitä tarvitset.

Kun olet valmis sijoittamaan, mutta tunnet itsesi ylivoimaiseksi tai et tiedä, mistä aloittaa, harkitse työskentelyä rahoitusneuvojan kanssa. Jos sinulla on sijoituksia, mutta nettovarallisuutesi ei kasva tai, mikä vielä pahempaa, menetät jatkuvasti rahaa, rahoitusneuvoja voi selvittää, mistä on kyse, ja auttaa sinua parantamaan strategiaasi. Heistä on apua myös henkilölle, joka haluaa suunnitella taloudellista tulevaisuuttaan, mukaan lukien sitä, miten säästää eläkettä varten ja miten laatia perintösuunnitelma.

Taloudellisen neuvonantajan hyvät ja huonot puolet

Työskentely taloudellisen neuvonantajan kanssa voi kannattaa lyhyellä ja pitkällä aikavälillä. Seuraavassa on joitakin etuja, joita voit odottaa rahoitusneuvojan palkkaamisesta:

• Rahoitusneuvojat ovat lisensoituja ammattilaisia, ja heillä voi olla syvempi ymmärrys rahanhallinnasta. Näin ollen he voivat antaa tosiasioihin ja kokemukseen perustuvia suosituksia.
• Tarjoamalla puolueettomia, strategisia neuvoja he auttavat sinua suunnittelemaan taloudellista tulevaisuuttasi ilman, että tunteet tulevat tiellesi. Tämä tarkoittaa, että he voivat auttaa sinua tekemästä impulsiivisia päätöksiä, kun markkinat ovat epävakaat.
• Rahoitusneuvojat, jotka hoitavat salkkuasi, voivat säästää aikaa ja vähentää stressiä hoitamalla tämän osan elämästäsi puolestasi. On kuitenkin tärkeää pysyä ajan tasalla ja ottaa yhteyttä neuvonantajaan koko vuoden ajan.

Kaiken rahoihisi liittyvän palvelun yhteydessä on tietysti otettava huomioon muutamia riskejä, kun työskentelet rahoitusneuvojan kanssa.Näitä voivat olla esimerkiksi:

• Esintäristiriitoja voi syntyä, kun työskentelet palkkiota saavan rahoitusneuvojan kanssa. Vaikka rahoitusneuvojien oletetaan pitävän mielessäsi parasta etuasi, he saattavat yrittää myydä sinulle tiettyjä tuotteita tai palveluita, jotka tuottavat heille rahaa, mutta eivät ehkä ole tarpeellisia tilanteessasi. Kannattaa ehkä harkita työskentelyä palkkiopohjaisen neuvonantajan tai uskotun neuvonantajan kanssa, jonka on lain mukaan toimittava etujesi mukaisesti.
• Jos sijoitat vain pienen summan rahaa tai työskentelet neuvonantajan kanssa vain muissa kuin sijoitusasioissa, et välttämättä saa vastinetta neuvonantajan palveluihin käyttämillesi rahoille.
• Jos neuvonantajasi tekee vain välttämättömän tai, mikä vielä pahempaa, antaa sinulle huonoja neuvoja, voit päätyä maksamaan enemmän kuin mitä hänen palvelunsa ovat arvokkaita tai menettää rahaa.

Välttääksesi kalliin kokemuksen varmista, että teet työtä löytääksesi tilanteeseesi sopivan finanssineuvojan tai -valmentajan. Tee ostoksia ja haastattele mahdollisia neuvonantajia ja valmentajia ennen valintaa. Kerro heille alusta alkaen, mitä odotat työsuhteeltanne, ja kysy heidän kokemuksestaan ja pätevyydestään. Lue lisää siitä, miten he työskentelevät kanssasi, ja vertaile hintoja. Kun aloitat työskentelyn jonkun kanssa, älä pelkää kysyä, miten hän on päätynyt yksilölliseen suunnitelmaasi ja miksi hän antaa suosituksia, joita hän antaa. Seuraa aina edistymistäsi tai sijoituksiasi varmistaaksesi, että saat maksamasi tulokset.

Oletko työskennellyt talousneuvojan tai talousvalmentajan kanssa? Kerro meille kokemuksestasi.