Entrenador financiero vs. Asesor financiero: ¿Cuál es la diferencia?

Cuando se trata de su futuro financiero, ¿está simplemente «improvisando»? Según un informe de la CNBC, eso es lo que hace el 75% de los estadounidenses al gestionar sus finanzas por su cuenta. Y aunque más de la mitad de los adultos se sienten seguros de su capacidad para ahorrar para el futuro, un estudio tras otro ha demostrado que se quedan cortos.

Hay muchos recursos en línea para ayudarle a hacer sus finanzas por su cuenta, pero la complejidad de temas financieros como la inversión, la planificación de la jubilación y los impuestos puede requerir más práctica que la lectura de un montón de entradas de blog y artículos. Además, los recursos y servicios en línea no le harán rendir cuentas, ni le ayudarán a cambiar comportamientos monetarios poco saludables, ni a eliminar la emoción de sus finanzas, ni a elaborar un plan específico para su propia situación. A veces, su futuro financiero podría utilizar la ayuda de un profesional con experiencia.

En lugar de improvisar su planificación financiera, puede ser mejor recurrir a un coach financiero o a un asesor financiero. Aunque ambos profesionales financieros le ayudan a alcanzar sus objetivos financieros, no son lo mismo. Para determinar qué opción es la mejor para usted, considere lo que hace un coach financiero y un asesor financiero, en qué se diferencian, y los pros y los contras de trabajar con cualquiera de ellos.

¿Qué es un coach financiero?

Un coach financiero es alguien que le ayudará a entender los fundamentos de las finanzas personales y a desarrollar y mantener hábitos financieros saludables. Su trabajo principal es capacitar a sus clientes para que alcancen sus objetivos financieros y aprendan a manejar sus finanzas de forma responsable. Suelen trabajar con clientes que quieren ahorrar dinero, crear un presupuesto, saldar deudas o simplemente mejorar sus conocimientos financieros en general.

Al igual que un entrenador de un equipo deportivo, un entrenador financiero te enseña los conocimientos y las habilidades que necesitas para jugar, te ayuda a crear hábitos saludables que mejoren tu rendimiento y luego te anima desde la banda. La misma idea, un juego muy diferente.

¿Qué es un asesor financiero?

Un asesor financiero es alguien que le ayuda a crear un patrimonio y a preparar su futuro mediante una planificación financiera a largo plazo. Aunque pueden asesorar en todas las facetas de las finanzas personales, tienden a centrarse en objetivos financieros integrales que duren toda la vida y más allá. Suelen trabajar con clientes que quieren gestionar sus activos, crear una cartera de inversiones y planificar su jubilación. Un asesor financiero también ayuda con los impuestos, la planificación del patrimonio, el cuidado de la salud y la planificación del cuidado a largo plazo.

¿Cuál es la diferencia entre un entrenador financiero y un asesor financiero?

En términos más simples, los asesores financieros trabajan para gestionar y construir sobre la riqueza que ya existe, mientras que los entrenadores financieros proporcionan información que ayuda a poner a los clientes en la mejor posición para crear esa riqueza inicial. Aparte de sus funciones, un coach financiero y un asesor financiero difieren en muchos aspectos, como sus cualificaciones, su forma de trabajar con el cliente y su coste.

Cualificaciones

El coaching financiero es un campo relativamente nuevo y, como tal, no está sujeto a ninguna norma reguladora. Eso significa que los coaches financieros no necesitan necesariamente ninguna educación o formación formal para convertirse en coaches, ni necesitan estar certificados o licenciados. De hecho, cualquiera puede convertirse en coach financiero si así lo desea. Es el cliente quien debe asegurarse de que está trabajando con alguien que está bien informado y es competente en materia de finanzas personales. Los coaches tienen la opción de recibir formación formal, participar en programas educativos y obtener una certificación. Cuando trabaje con alguien en algo tan importante como su dinero, querrá trabajar con alguien que sepa lo que está haciendo y tenga experiencia en preparar a la gente para el éxito.

Aunque cualquiera puede ser un coach financiero, no todo el mundo puede ser un asesor financiero. Para ser asesor financiero, hay que tener licencia y estar registrado en la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA), que regula el sector de los servicios financieros. Los asesores financieros obtienen esta licencia aprobando exámenes basados en el asesoramiento y los servicios que quieren ofrecer. Aunque no es obligatorio que los asesores financieros tengan un título, la mayoría de ellos tienen una licenciatura en finanzas o en un campo relacionado. Esto se debe a que la mayoría de las empresas exigen que sus asesores tengan al menos una licenciatura de una universidad acreditada.

Trabajo con clientes

Dado que los asesores financieros no tienen licencia, legalmente no pueden aconsejarle ni hacerle recomendaciones sobre cómo o qué hacer con su dinero. Por ejemplo, un coach financiero no puede darle consejos específicos sobre la inversión, ni hacer una recomendación sobre qué acciones comprar. En cambio, puede enseñarle a invertir, cubriendo temas básicos de inversión como qué es el mercado de valores y cómo funciona. Esta es una de las diferencias más importantes entre un coach financiero y un asesor financiero, ya que afecta al tipo de servicios que le ofrecerán y al tipo de relación de trabajo que tendrá.

Los coaches financieros tienden a centrarse en las necesidades financieras fundamentales y suelen adoptar un enfoque más personal y práctico para trabajar con los clientes. Al principio, establecerá sus objetivos financieros y trabajará en equipo para crear un plan que le ayude a alcanzarlos. A medida que avanza en el plan, su asesor financiero está ahí como recurso para cualquier pregunta o estímulo que necesite. Eso puede significar que tendrán más comunicación durante el tiempo que pasen juntos que con un asesor financiero.

Aunque un asesor financiero trabaja con usted como un socio, usted es el responsable último de su éxito. Y una vez que alcance el éxito, lo más probable es que ya no necesite trabajar con un coach financiero. El propósito de un coach financiero es que te inicies en las finanzas, que aprendas más sobre lo que implica y que desarrolles hábitos monetarios saludables. La mayoría de los objetivos que se fijan con el asesor son a corto plazo. Con el tiempo, estarás preparado para aventurarte en el mundo de las finanzas por tu cuenta. O, mejor aún, estará listo para el siguiente paso: invertir y gestionar el patrimonio que haya acumulado. En ese momento, querrá trabajar con un asesor financiero.

Un asesor financiero puede trabajar con usted en todas las etapas de su vida financiera, pero la mayoría de la gente trabaja con ellos en las inversiones y la planificación futura. Al centrarse más en la gestión de sus activos y la planificación a largo plazo, los asesores financieros tienden a adoptar un enfoque más estratégico y analítico en su trabajo. Cuando se reúna por primera vez con su asesor, hablará de su estado financiero actual, sus objetivos futuros, su tolerancia al riesgo y sus preferencias de inversión, si las tiene. No se sienta intimidado si no sabe cuánto riesgo está dispuesto a asumir o qué tipo de inversiones prefiere. Su asesor financiero le ayudará a comprender mejor estos temas y a calibrar su nivel de comodidad en materia de inversión. También puede rellenar un cuestionario financiero que le proporcionará más información sobre su situación actual y sus proyecciones futuras.

A partir de su conversación inicial y del cuestionario, su asesor creará un plan financiero integral que se adapte a sus necesidades y objetivos específicos. Puede incluir asistencia en materia de inversiones, planificación de la jubilación y del patrimonio, y cobertura de seguros, entre otras recomendaciones. Una vez que usted revise y apruebe el plan, su asesor empezará a gestionar su cartera de inversiones moviendo sus activos a diferentes acciones, bonos, bienes inmuebles y equivalentes de efectivo. El modo exacto en que su asesor financiero asigna sus activos se basa en una serie de factores, como su edad, su tolerancia al riesgo y la rapidez con la que desea que crezca su dinero.

La relación de trabajo con su asesor financiero puede no incluir tanta comunicación como con un entrenador financiero, pero su asesor debe seguir manteniéndose en contacto con usted a lo largo del año, proporcionándole informes de rendimiento mensuales o trimestrales como mínimo. También debería tener acceso a su cuenta, para que pueda supervisar regularmente sus activos, la actividad comercial y las comisiones.

Recuerde, un asesor financiero puede cubrir todo lo que un coach financiero puede, y también tiene la capacidad de hacer recomendaciones financieras, proporcionar asesoramiento financiero y gestionar su dinero. Entonces, ¿por qué no trabajar con un asesor financiero? El coste puede desempeñar un papel en la decisión, junto con cuáles son exactamente sus objetivos.

Coste

Dado que el coaching financiero no está regulado y cualquiera puede ser un coach, los precios variarán mucho. Los entrenadores certificados o altamente capacitados, o los que están en alta demanda, pueden cobrar más que un entrenador novato o uno que está empezando y tratando de construir su clientela. En promedio, el coaching financiero cuesta entre 75 y 600 dólares por sesión de una hora. A menudo, los entrenadores ofrecen precios por sesión o agrupan las sesiones en un paquete que puede incluir un cierto número de sesiones individuales junto con apoyo ilimitado por correo electrónico y materiales adicionales como estrategias de creación de riqueza, planes de eliminación de deudas, asociaciones de responsabilidad y hojas de trabajo gratuitas.

Las estructuras de precios de los asesores financieros funcionan de manera un poco diferente. Hay tres formas en que los asesores financieros cobran por sus servicios:

• Sólo por honorarios: El asesor cobra por hora o cobra un porcentaje de los activos que gestiona, normalmente alrededor del 1%. Por ejemplo, si su asesor gestiona 500.000 dólares de activos para usted, puede pagar unos 5.000 dólares ese año. Si el importe de sus activos aumenta, también lo hará el cargo.
• Basado en comisiones: Los proveedores de inversiones pagan al asesor un porcentaje de las inversiones que usted les compra. Aunque la cantidad la paga el proveedor de inversiones, sigue saliendo de su cuenta.
• Basado en honorarios y comisiones: Una combinación de los dos, el asesor cobra una tarifa fija y gana una comisión sobre las inversiones que usted compra.

El coaching financiero tiende a ser más barato que el asesoramiento financiero, pero depende del tipo de coach o asesor que elija y del tipo de plan que desee. Aunque el coste puede ser un factor a tener en cuenta a la hora de decidir con quién trabajar, la elección de un coach financiero o de un asesor financiero depende realmente del estado de sus finanzas y de sus objetivos financieros actuales.

¿Debo trabajar con un coach financiero o con un asesor financiero?

Si todavía no está seguro de si debe trabajar con un coach financiero o con un asesor financiero, hágase algunas preguntas. ¿Cuáles son sus objetivos financieros? ¿En qué punto de su trayectoria económica se encuentra? ¿Está tratando de pagar sus deudas y ahorrar dinero o está listo para invertir? ¿Le intimida el dinero? ¿Qué busca, consejo o responsabilidad?

Cuándo trabajar con un coach financiero

Si está empezando a gestionar sus finanzas y no sabe por dónde empezar, un coach financiero puede ser una buena opción para usted. Son útiles para alguien que quiere dominar los fundamentos de las finanzas, desde aprender a presupuestar o ahorrar dinero hasta construir un fondo de emergencia o crear un plan para pagar la deuda. Si tienes objetivos monetarios a corto plazo, como ahorrar para una gran compra o simplemente practicar mejores hábitos monetarios, un coach financiero puede ayudarte a alcanzarlos trabajando contigo para crear un plan y haciéndote responsable.

Pros y contras de trabajar con un coach financiero

Un coach financiero puede tener un impacto positivo en su bienestar financiero y en su vida de varias maneras:

• Los coaches financieros ven el panorama general de cómo se relaciona con el dinero. Pueden ayudarle a desarrollar mejores hábitos, lo que se traduce en un crecimiento personal positivo.
• Al proporcionar educación y estímulo, pueden reducir el estrés financiero, la confusión y lo que le abruma del dinero.
• A través de la rendición de cuentas y el apoyo, pueden ayudarle a lograr sus objetivos y ayudarle a sentirse más seguro en sus finanzas.

Sin embargo, la contratación de un entrenador financiero puede tener sus inconvenientes. Considere estos riesgos de trabajar con un coach financiero antes de contratar uno:

• Cualquiera puede convertirse en un coach financiero, lo que significa que no necesita pasar por una formación adecuada antes de trabajar con usted. Si decide trabajar con un coach financiero, elija uno que esté al menos certificado.
• Dado que usted es el responsable último de su éxito, puede ser difícil culpar al coach si no ve ninguna mejora. Dependiendo de su acuerdo, es posible que no reciba un reembolso. En ese caso, se arriesga a malgastar un dinero que ya no puede permitirse perder.
• Los coaches varían en cuanto a su experiencia, por lo que puede ser difícil encontrar el adecuado para usted.
• Los coaches no pueden ofrecer recomendaciones o consejos y no se centran en cuestiones financieras complejas. Si eso es lo que necesita, trabaje con un asesor financiero.

Cuándo trabajar con un asesor financiero

Mucha gente piensa que los asesores financieros son sólo para los ricos, pero cualquiera puede trabajar con un asesor financiero. Y no importa en qué punto de su trayectoria financiera se encuentren. Cuando se trata de tomar decisiones financieras importantes, como pedir un préstamo personal, abrir un negocio, refinanciar su casa o cobrar de la seguridad social, lo mejor es consultar a un asesor financiero. Están autorizados a asesorarle y pueden proporcionarle una opinión imparcial cuando la necesite.

Cuando esté preparado para invertir pero se sienta abrumado o no sepa por dónde empezar, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero. Si tiene inversiones, pero no está aumentando su patrimonio neto o, peor aún, está perdiendo dinero constantemente, un asesor financiero puede averiguar lo que está pasando y ayudarle a mejorar su estrategia. También son útiles para alguien que quiere planificar su futuro financiero, incluyendo cómo ahorrar para la jubilación y cómo armar un plan patrimonial.

Pros y contras de un asesor financiero

Trabajar con un asesor financiero puede ser rentable a corto y largo plazo. Éstos son algunos de los beneficios que puede esperar de la contratación de un asesor financiero:

• Los asesores financieros son profesionales con licencia y pueden tener un conocimiento más profundo de la gestión del dinero. Como tales, pueden ofrecer recomendaciones basadas en hechos y experiencias.
• Al ofrecer un asesoramiento imparcial y estratégico, le ayudan a planificar su futuro financiero sin que las emociones se interpongan. Esto significa que pueden ayudarle a no tomar decisiones impulsivas cuando el mercado es volátil.
• Los asesores financieros que gestionan su cartera pueden ahorrarle tiempo y reducir su estrés al encargarse de esta parte de su vida. Sin embargo, es importante mantenerse al día y consultar a su asesor a lo largo del año.

Por supuesto, con cualquier servicio que implique su dinero, existen algunos riesgos que hay que tener en cuenta al trabajar con un asesor financiero.Estos pueden ser:

• Pueden surgir conflictos de intereses al trabajar con un asesor financiero que cobra una comisión. Aunque se supone que los asesores financieros tienen en cuenta sus mejores intereses, podrían intentar venderle ciertos productos o servicios que les hacen ganar dinero pero que pueden no ser necesarios para su situación. Es posible que desee trabajar con un asesor que cobre una comisión o con un asesor financiero fiduciario, que tiene la obligación legal de actuar en su mejor interés.
• Si sólo está invirtiendo una pequeña cantidad de dinero o sólo trabaja con un asesor en cuestiones no relacionadas con la inversión, es posible que no obtenga una rentabilidad por el dinero que gasta en sus servicios.
• Si su asesor se limita a hacer lo mínimo o, peor aún, le da malos consejos, podría acabar pagando más de lo que valen sus servicios o perder dinero.

Para ayudar a evitar una experiencia costosa, asegúrese de hacer el trabajo de encontrar el asesor financiero o coach financiero adecuado para su situación. Busque y entreviste a posibles asesores y coaches antes de elegir uno. Dígales lo que espera de su relación de trabajo desde el principio y pregúnteles sobre su experiencia y cualificaciones. Infórmese sobre cómo trabajarán con usted y compare precios. Una vez que empiece a trabajar con alguien, no tenga miedo de preguntar cómo ha llegado a su plan individual y por qué hace las recomendaciones que hace. Supervise siempre su progreso o sus inversiones para asegurarse de que está obteniendo los resultados por los que ha pagado.

¿Ha trabajado con un asesor financiero o un coach financiero? Cuéntenos su experiencia.