Financial Coach vs. Finansiel rådgiver: Hvad er forskellen?

Når det kommer til din økonomiske fremtid, er du så bare “winging it”? Ifølge en rapport fra CNBC er det, hvad 75 % af amerikanerne gør ved at styre deres økonomi på egen hånd. Og selv om mere end halvdelen af de voksne føler sig sikre på deres evne til at spare op til fremtiden, har undersøgelse efter undersøgelse vist, at de kommer til kort.

Der er masser af online ressourcer derude, som kan hjælpe dig med at gøre det selv med din økonomi, men kompleksiteten af sådanne finansielle emner som investering, pensionsplanlægning og skat kan kræve mere øvelse end at læse en masse blogindlæg og artikler. Endnu mere vil online ressourcer og tjenester ikke holde dig ansvarlig, hjælpe dig med at ændre usund pengeadfærd, fjerne følelserne fra din økonomi eller lave en plan, der er specifik for din egen situation. Nogle gange kan din økonomiske fremtid have brug for hjælp fra en erfaren professionel.

I stedet for at improvisere din økonomiske planlægning kan det være bedre at henvende sig til en finansiel coach eller en finansiel rådgiver. Selv om begge disse finansielle fagfolk yder hjælp til at nå dine finansielle mål, er de ikke det samme. For at afgøre, hvilken mulighed der er bedst for dig, skal du overveje, hvad en finansiel coach og en finansiel rådgiver gør, hvordan de adskiller sig fra hinanden, og fordele og ulemper ved at arbejde med en af dem.

Hvad er en finansiel coach?

En finansiel coach er en person, der vil hjælpe dig med at forstå det grundlæggende i personlig økonomi og hjælpe dig med at udvikle og vedligeholde sunde finansielle vaner. Deres vigtigste opgave er at give deres klienter mulighed for at nå deres finansielle mål og lære at håndtere deres økonomi på en ansvarlig måde. De arbejder typisk med klienter, der ønsker at spare penge, oprette et budget, betale gæld af eller bare forbedre deres finansielle viden generelt.

Som en træner for et sportshold lærer en finansiel coach dig den viden og de færdigheder, du har brug for for at spille spillet, hjælper dig med at skabe sunde vaner, der forbedrer dine præstationer, og opmuntrer dig derefter fra sidelinjen. Samme idé, meget anderledes spil.

Hvad er en finansiel rådgiver?

En finansiel rådgiver er en person, der hjælper dig med at opbygge en formue og forberede dig på din fremtid gennem langsigtet finansiel planlægning. Selv om de kan rådgive inden for alle facetter af personlig økonomi, har de en tendens til at fokusere på omfattende finansielle mål, der varer hele dit liv og længere end det. De arbejder normalt med kunder, der ønsker at forvalte deres aktiver, opbygge en investeringsportefølje og planlægge deres pensionering. En finansiel rådgiver hjælper også med skat, ejendomsplanlægning, sundhedspleje og langtidsplejeplanlægning.

Hvad er forskellen mellem en finansiel coach og en finansiel rådgiver?

For at gøre det enkelt, arbejder finansielle rådgivere med at forvalte og bygge videre på den rigdom, der allerede findes, mens finansielle coaches giver oplysninger, der hjælper med at sætte kunderne i den bedste position til at skabe den oprindelige rigdom. Bortset fra deres arbejdsopgaver adskiller en finansiel coach og en finansiel rådgiver sig på mange måder, herunder i deres kvalifikationer, hvordan de arbejder med deres klientog deres omkostninger.

Kvalifikationer

Finansiel coaching er et relativt nyt område og er som sådan ikke bundet af nogen reguleringsstandarder. Det betyder, at finansielle coaches ikke nødvendigvis har brug for nogen formel uddannelse eller træning for at blive coaches, og de behøver heller ikke at være certificeret eller licenseret. Faktisk kan alle blive finansielle coacher, hvis de ønsker det. Det er op til kunden at gøre sin due diligence for at sikre sig, at han/hun arbejder med en person, der har viden og kompetence inden for privatøkonomi. Coacher har mulighed for at modtage formel uddannelse, deltage i uddannelsesprogrammer og opnå certificering. Når du samarbejder med en person om noget så vigtigt som dine penge, vil du gerne arbejde med en person, der ved, hvad de gør, og som har erfaring med at sætte folk op til succes.

Mens alle kan være en finansiel coach, kan ikke alle være en finansiel rådgiver. For at være finansiel rådgiver skal du være licenseret og registreret hos Financial Industry Regulatory Authority (FINRA), som regulerer den finansielle serviceindustri. Finansielle rådgivere opnår denne licens ved at bestå eksamener baseret på den rådgivning og de tjenester, de ønsker at tilbyde. Selv om det ikke er påkrævet for finansielle rådgivere at have en uddannelse, vil de fleste af dem have en bachelorgrad inden for finans eller et beslægtet område. Det skyldes, at de fleste firmaer kræver, at deres rådgivere har mindst en bachelorgrad fra et akkrediteret college eller universitet.

Arbejde med kunder

Da finansielle coaches ikke er licenseret, kan de lovligt set ikke give dig råd eller komme med anbefalinger om, hvordan eller hvad du skal gøre med dine penge. En finansiel coach kan f.eks. ikke give dig specifikke råd om investering eller give en anbefaling om, hvilke aktier du skal købe. I stedet kan de undervise dig i investering og dække grundlæggende investeringsemner som f.eks. hvad aktiemarkedet er, og hvordan det fungerer. Dette er en af de vigtigste forskelle mellem en finansiel coach og en finansiel rådgiver, da det påvirker den type tjenester, de vil tilbyde, og den type arbejdsforhold, I vil have.

Finansielle coaches har tendens til at fokusere på grundlæggende finansielle behov og har normalt en mere personlig og praktisk tilgang til arbejdet med kunderne. I begyndelsen vil I opstille jeres finansielle mål og arbejde sammen som et team for at skabe en plan, der hjælper jer med at opfylde dem. Efterhånden som du arbejder dig igennem planen, er din finansielle coach der som en ressource, hvis du har spørgsmål eller brug for opmuntring. Det kan betyde, at I vil have mere kommunikation i løbet af jeres tid sammen end med en finansiel rådgiver.

Selv om en finansiel coach arbejder sammen med dig som en partner, er du i sidste ende ansvarlig for din succes. Og når du først har opnået succes, er der gode chancer for, at du ikke længere har brug for at arbejde med en finansiel coach. Formålet med en finansiel coach er at få dig i gang med økonomi – at lære mere om, hvad det indebærer, og at udvikle sunde pengevaner. De fleste af de mål, du laver sammen med din coach, er kortsigtede mål. Til sidst vil du være klar til at vove dig ud i den finansielle verden på egen hånd. Eller, endnu bedre, vil du være klar til det næste skridt – at investere og forvalte den formue, du har oparbejdet. På det tidspunkt vil du gerne arbejde sammen med en finansiel rådgiver.

En finansiel rådgiver kan arbejde med dig på alle stadier af dit økonomiske liv, men de fleste mennesker arbejder med dem om investeringer og fremtidsplanlægning. Med mere fokus på at forvalte dine aktiver og planlægge på lang sigt har finansielle rådgivere tendens til at anlægge en mere strategisk og analytisk tilgang i deres arbejde. Når du mødes første gang med din rådgiver, vil du drøfte din nuværende finansielle sundhed, dine fremtidige mål, din risikotolerance og dine investeringspræferencer, hvis du har nogen. Du skal ikke føle dig skræmt, hvis du ikke ved, hvor stor risiko du er villig til at tage, eller hvilken type investeringer du foretrækker. Din finansielle rådgiver vil hjælpe dig med at forstå mere om disse emner og hjælpe dig med at måle dit komfortniveau med hensyn til investering. Du kan også udfylde et finansielt spørgeskema, der giver endnu mere indsigt i din nuværende situation og fremtidige prognoser.

Fra din indledende samtale og dit spørgeskema vil din rådgiver udarbejde en omfattende finansiel plan, der er tilpasset dine specifikke behov og mål. Den kan omfatte investeringsbistand, pensions- og ejendomsplanlægning og forsikringsdækning blandt andre anbefalinger. Når du har gennemgået og godkendt planen, vil din rådgiver begynde at forvalte din investeringsportefølje ved at flytte dine aktiver til forskellige aktier, obligationer, fast ejendom og likvide midler. Præcis hvordan din finansielle rådgiver fordeler dine aktiver er baseret på en række faktorer, herunder din alder, din risikotolerance og hvor hurtigt du ønsker, at dine penge skal vokse.

Din arbejdsrelation med din finansielle rådgiver omfatter måske ikke så meget kommunikation som med en finansiel coach, men din rådgiver bør stadig tjekke ind hos dig i løbet af året og i det mindste give månedlige eller kvartalsvise resultatrapporter. Du bør også have adgang til din konto, så du regelmæssigt kan overvåge dine aktiver, handelsaktiviteter og gebyrer.

Husk, en finansiel rådgiver kan dække alt det, som en finansiel coach kan, og har også mulighed for at komme med finansielle anbefalinger, give finansiel rådgivning og forvalte dine penge. Så hvorfor skulle du ikke bare arbejde sammen med en finansiel rådgiver? Omkostningerne kan spille en rolle i beslutningen, sammen med hvad dine mål præcis er.

Kost

Da finansiel coaching ikke er reguleret, og alle kan være coach, vil priserne variere meget. Certificerede eller højtuddannede coaches, eller dem, der er meget efterspurgte, kan tage mere end en nybegyndercoach eller en, der lige er begyndt og forsøger at opbygge sin kundekreds. I gennemsnit koster finansiel coaching mellem 75 og 600 dollars pr. session på en time. Ofte vil coaches tilbyde prissætning pr. session eller bundle sessioner i en pakke, der kan omfatte et vist antal en-til-en-sessioner sammen med ubegrænset e-mail-support og bonusmaterialer som rigdomsopbygningsstrategier, gældsafviklingsplaner, ansvarlighedspartnerskaber og gratis regneark.

Finansielle rådgiveres prisstrukturer fungerer lidt anderledes. Der er tre måder, hvorpå finansielle rådgivere opkræver penge for deres tjenester:

• Fee-only: De opkræver en procentdel af dine aktiver, som de forvalter, typisk omkring 1 %. Hvis din rådgiver f.eks. forvalter aktiver for 500.000 USD for dig, betaler du måske omkring 5.000 USD det år. Hvis størrelsen af dine aktiver stiger, vil gebyret også stige.
• Kommissionsbaseret: Investeringsudbydere betaler rådgiveren en procentdel af de investeringer, du køber hos dem. Selv om beløbet betales af investeringsudbyderen, kommer det stadig fra din konto.
• Afgifts- og provisionsbaseret: En kombination af de to: Rådgiveren opkræver et fast gebyr og tjener en provision på de investeringer, du køber.

Finansiel coaching har tendens til at være billigere end finansiel rådgivning, men det afhænger af den type coach eller rådgiver, du vælger, og den type plan, du ønsker. Mens omkostningerne kan spille en rolle for, hvem du beslutter dig for at arbejde med, afhænger det i virkeligheden af din økonomiske situation og dine nuværende økonomiske mål, om du vælger en finansiel coach eller en finansiel rådgiver.

Bør jeg arbejde med en finansiel coach eller en finansiel rådgiver?

Hvis du stadig ikke er sikker på, om du skal arbejde med en finansiel coach eller en finansiel rådgiver, så stil dig selv et par spørgsmål. Hvad er dine økonomiske mål? Hvor befinder du dig på din pengerejse? Forsøger du at betale gæld af og spare penge op, eller er du klar til at investere? Er du skræmt af penge? Hvad er du på udkig efter, råd eller ansvarlighed.

Når du skal arbejde med en finansiel coach

Hvis du lige er begyndt at styre din økonomi og ikke ved, hvor du skal begynde, kan en finansiel coach være en god mulighed for dig. De er nyttige for en person, der ønsker at blive dygtig til det grundlæggende i økonomi, lige fra at lære at lægge et budget eller spare penge op til at opbygge en nødfond eller skabe en plan for afbetaling af gæld. Hvis du har kortsigtede pengemål, f.eks. at spare op til et stort køb eller bare øve dig i at få bedre pengevaner, kan en finansiel coach hjælpe dig med at nå dem ved at arbejde sammen med dig om at skabe en plan og holde dig ansvarlig.

For- og ulemper ved at arbejde med en finansiel coach

En finansiel coach kan have en positiv indvirkning på dit økonomiske velbefindende og dit liv på en række måder:

• Finansielle coaches ser det større billede af, hvordan du forholder dig til penge. De kan hjælpe dig med at udvikle bedre vaner, hvilket resulterer i positiv personlig vækst.
• Gennem uddannelse og opmuntring kan de reducere økonomisk stress, forvirring og hvad det er ved penge, der overvælder dig.
• Gennem ansvarlighed og støtte kan de hjælpe dig med at nå dine mål og hjælpe dig med at føle dig mere sikker på din økonomi.

Det kan dog have sine ulemper at ansætte en finansiel coach. Overvej disse risici ved at arbejde med en finansiel coach, før du ansætter en:

• Alle kan blive en finansiel coach, hvilket betyder, at de ikke behøver at gennemgå en ordentlig uddannelse, før de arbejder med dig. Hvis du vælger at arbejde med en finansiel coach, skal du vælge en, der som minimum er certificeret.
• Da du i sidste ende er ansvarlig for din succes, kan det være svært at give coachen skylden, hvis du ikke kan se nogen forbedringer. Afhængigt af din aftale kan det være, at du ikke får pengene tilbage. I så fald risikerer du at spilde penge, som du i forvejen ikke har råd til at miste.
• Coacherne varierer i deres ekspertise, så det kan være svært at finde den rette til dig.
• Coacherne kan ikke give anbefalinger eller råd og fokuserer ikke på komplekse økonomiske spørgsmål. Hvis det er det, du har brug for, skal du arbejde med en finansiel rådgiver.

Når man skal arbejde med en finansiel rådgiver

Mange mennesker tror, at finansielle rådgivere kun er for de velhavende, men alle kan arbejde med en finansiel rådgiver. Og det er ligegyldigt, hvor de befinder sig på deres økonomiske rejse. Når det drejer sig om større økonomiske beslutninger, som f.eks. at optage et privat lån, starte en virksomhed, refinansiere dit hus eller trække på socialsikringen, er det bedst at rådføre sig med en finansiel rådgiver. De har licens til at rådgive dig og kan give dig en uvildig mening, når du har brug for det.

Når du er klar til at investere, men føler dig overvældet eller ikke ved, hvor du skal starte, kan du overveje at samarbejde med en finansiel rådgiver. Hvis du har investeringer, men du ikke øger din nettoformue, eller endnu værre, hvis du konstant taber penge, kan en finansiel rådgiver finde ud af, hvad der foregår, og hjælpe dig med at forbedre din strategi. De er også nyttige for en person, der ønsker at planlægge sin økonomiske fremtid, herunder hvordan man sparer op til pensionering, og hvordan man sammensætter en bodelingsplan.

Pros og cons af en finansiel rådgiver

Arbejde med en finansiel rådgiver kan betale sig på kort og lang sigt. Her er nogle fordele, du kan forvente ved at ansætte en finansiel rådgiver:

• Finansielle rådgivere er autoriserede fagfolk og kan have en dybere forståelse af pengeforvaltning. Som sådan kan de give faktabaserede og erfaringsbaserede anbefalinger.
• Gennem at tilbyde uvildig, strategisk rådgivning hjælper de dig med at planlægge din økonomiske fremtid uden at følelser kommer i vejen. Det betyder, at de kan hjælpe dig med at undgå at træffe impulsive beslutninger, når markedet er ustabilt.
• Finansielle rådgivere, der forvalter din portefølje, kan spare dig tid og mindske din stress ved at håndtere denne del af dit liv for dig. Det er dog vigtigt at holde sig opdateret og tjekke ind hos din rådgiver i løbet af året.

Naturligvis er der med enhver service, der involverer dine penge, nogle få risici, som du skal overveje, når du arbejder med en finansiel rådgiver.Disse kan omfatte:

• Interessekonflikter kan opstå, når du arbejder med en finansiel rådgiver, der får provision. Selv om finansielle rådgivere formodes at have din bedste interesse for øje, kan de forsøge at sælge dig visse produkter eller tjenester, der tjener dem penge, men som måske ikke er nødvendige i din situation. Du bør måske overveje at arbejde med en gebyrbaseret rådgiver eller en finansiel rådgiver med tillidspligt, som er juridisk forpligtet til at handle i din bedste interesse.
• Hvis du kun investerer et lille beløb eller kun arbejder med en rådgiver om ikke-investeringsspørgsmål, får du måske ikke et afkast af de penge, du bruger på deres tjenester.
• Hvis din rådgiver kun gør det minimale eller, endnu værre, giver dig dårlige råd, kan du ende med at betale mere, end hvad deres tjenester er værd, eller tabe penge.

For at undgå en dyr oplevelse skal du sørge for at gøre arbejdet for at finde den rigtige finansielle rådgiver eller finansielle coach til din situation. Shop rundt og interviewe potentielle rådgivere og coaches, før du vælger en. Fortæl dem, hvad du forventer af jeres arbejdsforhold fra starten, og spørg dem om deres erfaring og kvalifikationer. Få mere at vide om, hvordan de vil arbejde med dig, og sammenlign priser. Når du begynder at arbejde sammen med en person, skal du ikke være bange for at spørge, hvordan de kom frem til din individuelle plan, og hvorfor de kommer med de anbefalinger, de kommer med. Overvåg altid dine fremskridt eller investeringer for at sikre dig, at du får de resultater, du har betalt for.

Har du arbejdet med en finansiel rådgiver eller finansiel coach? Fortæl os om din oplevelse.