Wie sich medizinische Sparkonten verändern – zum Besseren
Das Konzept der medizinischen Sparkonten (MSA) kam in der Branche Anfang der 1990er Jahre auf, als der Gründer von Discovery, Adrian Gore, angeblich bei Liberty arbeitete. Damals wurden die Leistungen der Krankenversicherungen für verschiedene Arten der täglichen Gesundheitsversorgung festgelegt, so dass die Mitglieder beispielsweise einen bestimmten Betrag in Rand für rezeptfreie Medikamente oder für optometrische Leistungen erhielten.
Dies war jedoch problematisch, da die täglichen medizinischen Bedürfnisse der Menschen sehr unterschiedlich sind. So riefen z. B. Mitglieder der medizinischen Hilfsorganisationen bei ihren Krankenkassen an und sagten: „Ich habe mein Brillenlimit dieses Jahr noch nicht ausgeschöpft, kann ich es stattdessen für Medikamente verwenden?“
Die Idee der MSA war es, diese separaten Leistungen zu einem Gesamtbetrag zusammenzufassen, den die Mitglieder dann nach Belieben ausgeben und – was noch wichtiger ist – behalten können, wenn sie nicht alle Leistungen in Anspruch nehmen. Anfangs zögerten die Krankenkassen, dieser Idee zu folgen, da sie dachten, dass dies zu einer Unterversorgung führen würde: Die Mitglieder der medizinischen Hilfe könnten nicht bereit sein, ihre Ersparnisse auszugeben, und würden daher nicht die angemessene medizinische Versorgung im Alltag erhalten, bis es zu einer Krise kommt und sie ins Krankenhaus eingeliefert werden. Dies war jedoch nicht der Fall, und die MSAs erwiesen sich als sehr beliebt.
Zunächst gab es keine wirkliche Begrenzung dafür, wie viel von den Beiträgen der Mitglieder in ihre MSAs fließen konnte, so dass die meisten Systeme etwa 40-50 % zuwiesen. In vielen Systemen wurden auch größere medizinische Eingriffe wie MRT-Untersuchungen in die Ersparnisse aufgenommen, was die Mitglieder dazu zwang, diese teuren medizinischen Ausgaben selbst zu finanzieren. Daraufhin wurde der Medical Schemes Act 1998 dahingehend geändert, dass die Leistungen, die in MSAs eingebracht werden konnten, auf 25 % begrenzt wurden, wodurch die Systeme weitgehend gezwungen wurden, für diese großen Kosten aufzukommen.
Unter der früheren Struktur gab es keinen Anreiz, die Leistungen nicht zu nutzen, zumal sie nicht wie Medical Savings von Jahr zu Jahr fortgeschrieben wurden. Es war daher nicht ungewöhnlich, dass ein Callcenter eine Anfrage von einem Mitglied erhielt, das sich erkundigte, wie viel in den verschiedenen Leistungsbereichen zur Verfügung stand, damit es sicherstellen konnte, dass es alle Leistungen in Anspruch nahm. MSA lösten diese Art von Problemen, indem sie den Mitgliedern mehr Bequemlichkeit und Autonomie boten, weshalb die Systeme sie seit über 20 Jahren nutzen.
Das Konzept eines MSA ist nicht weit von einem Darlehen entfernt. Wie bei einem Darlehen können Sie mit einem MSA einen Geldbetrag verwenden, wann immer Sie wollen, aber Sie müssen immer noch dafür bezahlen, unabhängig davon, ob Sie ihn verwenden oder nicht. Er ist Teil des eingetragenen Bruttobeitrags zum medizinischen System. Nehmen wir das Beispiel eines Mitglieds, das jedes Jahr über R12 000 in seinem MSA verfügen kann. Im Grunde zahlt er für dieses „Darlehen“, indem er ab Januar monatlich R 1 000 einzahlt. Ein MSA bedeutet jedoch, dass er die gesamten R12 000 im Voraus verbrauchen kann, z. B. wenn er Anfang Februar eine teure Zahnbehandlung (Kronen usw.) benötigt, die R12 000 kostet.
In diesem Fall hat der Versicherte nur R1000 dieses „Darlehens“ im Wert von R12 000 (mit seinem Beitrag im Januar) bezahlt, so dass er der Krankenkasse effektiv R11 000 „schuldet“, die er dann im Laufe des Jahres zurückzahlt. Wenn der Versicherte direkt nach der zahnärztlichen Behandlung aus dem System austritt, würde das System den Versicherten auffordern, die R11 000 zurückzuzahlen, da er diesen Betrag noch schuldet.
Das Konzept, den Versicherten Zugang zu medizinischer Finanzierung zu verschaffen, hat uns dazu veranlasst, unser neues MediVault-Angebot für alltägliche medizinische Ausgaben zu entwickeln. Die Bezeichnung „Kredit“ hat für manche einen negativen Beigeschmack, aber das Konzept unterscheidet sich gar nicht so sehr von dem eines MSA: Wir sehen den MediVault als eine natürliche Weiterentwicklung. Es bedeutet lediglich, dass Ihr Kunde nicht im Voraus für die täglichen Ersparnisse zahlen muss. Stattdessen wird ihm in seinem persönlichen MediVault Geld für diese alltäglichen medizinischen Ausgaben zur Verfügung gestellt, das er nach der Entnahme nur noch über einen Zeitraum von 12 Monaten zurückzahlen muss – und das völlig zinsfrei. Das ist eine weitaus bessere Option als die Aufnahme eines teuren Kredits bei einem herkömmlichen Kreditunternehmen oder bei einem skrupellosen Kredithai.
Bei unserem MediVault-Angebot geht es keineswegs darum, Menschen in unverantwortlicher Weise Geld zu leihen. Wir schaffen kein Monster, das Ihre Kunden verschuldet – wir ändern nur die Art und Weise, wie sie Zugang zu Geldmitteln für ihre Gesundheit haben. Schließlich ist die Gesundheit die wertvollste Investition für jeden, und wir wollen den Menschen die Flexibilität geben, sie zu ihrer obersten Priorität zu machen.
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