Hur medicinska sparkonton förändras – till det bättre
Konceptet med medicinska sparkonton (MSA) dök upp i branschen i början av 1990-talet, enligt uppgift när Adrian Gore, grundare av Discovery, arbetade på Liberty. På den tiden specificerades förmåner för olika typer av daglig hälso- och sjukvård, så till exempel skulle medlemmarna få en viss summa Rands att spendera på receptfria läkemedel eller optikertjänster.
Men detta var problematiskt, eftersom människors dagliga medicinska behov skiljer sig så mycket åt. Så till exempel kunde man få medlemmar som fick medicinsk hjälp att ringa sina medicinska system och säga: ”Jag har inte använt min gräns för glasögon i år, så kan jag överföra den för att använda den till mediciner i stället?”.
Tanken med MSA:s var att sammanföra dessa separata förmåner till ett totalt Rand-belopp, som medlemmarna sedan kunde spendera som de ville, och, vilket är ännu viktigare, behålla om de inte använde alla förmåner. Till en början var sjukförsäkringssystemen ovilliga att följa denna idé, eftersom de trodde att det skulle leda till bristande service: medlemmarna i sjukförsäkringssystemet kunde vara ovilliga att spendera sina besparingar och därför kanske inte få rätt daglig medicinsk vård förrän det blev en kris och de blev inlagda på sjukhus. Detta var dock inte fallet, och MSA visade sig vara mycket populära.
I början fanns det ingen riktig gräns för hur mycket av medlemmarnas bidrag som kunde gå till deras MSA, så de flesta system fördelade omkring 40-50 %. Många system tryckte också in större medicinska procedurer som MRT-undersökningar i sparandet, vilket i praktiken var ett sätt att tvinga medlemmarna att själva finansiera dessa kostsamma medicinska utgifter. Som ett resultat av detta ändrades Medical Schemes Act 1998 så att det infördes en 25-procentig gräns för de förmåner som kunde sättas in i MSA, vilket i stort sett tvingade systemen att ansvara för dessa stora kostnader.
Med den tidigare strukturen fanns det inget som avskräckte dig från att inte använda dina förmåner, i synnerhet som de inte rullade över från år till år, vilket Medical Savings gör. Det var därför inte ovanligt att ett callcenter fick en förfrågan från en medlem som frågade hur mycket som fanns tillgängligt inom deras olika förmånsområden, så att de kunde se till att de använde alla förmåner. MSA löste den här typen av problem genom att ge medlemmarna ökad bekvämlighet och självständighet, vilket är anledningen till att systemen har använt dem under de senaste 20+ åren.
Konceptet med en MSA är inte långt ifrån ett lån. Liksom ett lån låter en MSA dig använda en summa pengar när du vill, men du måste fortfarande betala för den oavsett om du använder den eller inte. Det utgör en del av det registrerade bruttobidraget till sjukförsäkringssystemet. Ta exemplet med en medlem som har R12 000 som han eller hon kan få tillgång till i sin MSA varje år. I praktiken betalar de för detta ”lån” genom att bidra med 1 000 rupier per månad från och med januari. En MSA innebär dock att de kan använda alla dessa 12 000 R i förskott, till exempel om de behöver dyr tandvård (kronor etc.) i början av februari som kostar 12 000 R.
I denna situation har medlemmen bara betalat för ett lån på 12 000 R till ett värde av 1 000 R (med sitt bidrag i januari), så de är i praktiken ”skyldiga” 11 000 R till sjukförsäkringen, som de sedan betalar av under resten av året. Om medlemmen lämnade systemet direkt efter tandvården skulle systemet kontakta medlemmen för att återbetala R11 000, eftersom de fortfarande är skyldiga det beloppet.
Konceptet att ge medlemmarna tillgång till medicinsk finansiering ledde till att vi utvecklade vårt nya MediVault-erbjudande för dagliga medicinska utgifter. Att beskriva det som ett lån har negativa konnotationer för vissa, men det skiljer sig inte så mycket från begreppet MSA: vi ser faktiskt MediVault som en naturlig utveckling. Allt det betyder är att din kund inte kommer att behöva betala för dagliga besparingar i förväg. I stället kommer de att tilldelas pengar för dessa vardagliga sjukvårdskostnader i sin personliga MediVault och när de väl har tagit ut pengarna behöver de bara betala tillbaka dem under en tolvmånadersperiod – helt räntefritt. Detta är ett mycket bättre alternativ än att de tar ett dyrt lån från ett traditionellt låneföretag eller får det från en skrupelfri lånehaj.
Vårt MediVault-erbjudande handlar inte alls om att låna ut pengar till människor på ett oansvarigt sätt. Vi skapar inte ett monster som kommer att skuldsätta dina kunder – vi ändrar bara det sätt på vilket de kan få tillgång till pengar för sin sjukvård. När allt kommer omkring är hälsa allas mest värdefulla investering, och vi vill ge människor flexibiliteten att göra den till sin högsta prioritet.
Leave a Reply