En guide för att avgöra hur mycket du ska spara varje månad

De flesta av oss vet att det är viktigt att spara och att spara pengar för framtiden är ett viktigt steg för att uppnå mål, kunna gå i pension och bygga upp tillgångar.

Men saker och ting går snabbt från det mycket självklara till ganska osäkra när man börjar prata om hur mycket man behöver spara varje månad.

Det är svårt att bestämma hur mycket man behöver spara för att nå sina mål och åtnjuta ekonomisk trygghet, eftersom tumregler bara kan hjälpa en en bit på väg. Ditt ”tillräckligt” kan vara någon annans ”alldeles för mycket” eller ”inte alls tillräckligt”.

Tacksamt nog finns det en enkel guide och ett system som jag använder som finansiell planerare, både för min egen privatekonomi och för mina kunders. Jag ska dela det med dig också, så att du kan känna dig mer säker på dina egna siffror.

Basbeloppet att spara varje månad

Jag kommer inte att begrava det här: det belopp som jag rekommenderar mina kunder att spara är 20 procent av bruttoinkomsten.

Och det är ett basbelopp; en utgångspunkt. För klienter med högre inkomster som har mycket stora ekonomiska mål (som ekonomiskt oberoende i 40- eller 50-årsåldern) kan jag rekommendera att spara 30 till 40 procent av inkomsten.

Men för tillfället ska vi bara prata om att spara 20 procent – för det är mycket i sig självt!

Jag ska inte låtsas att det här är lätt och att vem som helst kan göra det. Att spara 20 procent av din inkomst är en utmaning. Det är svårt, det kräver ansträngning och det kräver ett engagemang för långsiktiga mål och prioriteringar.

Bara för att det kan vara svårt att uppnå är dock inte en anledning att skygga för det. Om 20 procent låter omöjligt för dig, börja med 10 procent. Höj sedan regelbundet målet – även om det bara är med 2 procent i taget.

Använd procentsatser, inte dollarbelopp

Anledningen till att jag föreslår 20 procent är att det gör att du kan bygga upp ett sparande i förhållande till din inkomst. Och när det gäller privatekonomi är allting relativt.

Så om du till exempel tjänar 50 000 dollar är ett bra mål för dig att försöka spara 10 000 dollar på ett år. Om du tjänar 75 000 dollar och vill spara 20 procent så tar det målet automatiskt hänsyn till din högre inkomst; du kan sikta på att spara 15 000 dollar på ett år.

Jo mer du tjänar, desto större blir dollarbeloppet. Hushåll som tjänar 200 000 dollar per år borde till exempel kunna spara 40 000 dollar. Tjäna 300 000 dollar? Det minsta rekommenderade sparandet stiger till 60 000 dollar.

Varför 20-procentsregeln är en bra utgångspunkt (eller ett mål att sikta på)

Att föreslå 20 procent är lite godtyckligt, när det gäller beloppet. 15 procent kan vara bra för dig, eller så kanske du är någon med stora mål som verkligen behöver spara minst 30 procent.

I mitt företag för finansiell planering har vi bestämt oss för 20 procent eftersom det ger högre sannolikhet för långsiktig framgång än de traditionellt föreslagna 10 eller 15 procenten av inkomsten, men lämnar de flesta människor med tillräckligt med inkomst för att hantera fasta kostnader och även njuta av lite diskretionära utgifter så att de kan njuta av livet nu medan de planerar ansvarsfullt för framtiden.

20 procent är en bra grundnivå att sikta på eller börja med – men observera att den exakta procentsatsen som du behöver spara till stor del beror på de specifika mål du har eller den framtida livsstil du vill ha råd med.

När du är konsekvent med dina sparvanor kan du överväga att prata med en kostnadsfri, certifierad finansiell planerare som arbetar som din förtroendeman 100 procent av tiden för att bekräfta att du är på ett bra spår för framtiden, baserat på vad som är viktigast för dig att njuta av i ditt liv nu och i framtiden.

Håll i minnet att sparande och investeringar är två olika aktiviteter

Här hittills har vi använt begreppen ”sparande” och ”investeringar” ganska omväxlande – men tekniskt sett är det missvisande. Det är två mycket olika funktioner.

För den här specifika konversationen, när vi talar om sparräntor, ska du komma ihåg att vi talar om de pengar du bidrar med till fordon som kan ge långsiktig tillväxt av dina tillgångar. I de flesta fall innebär det investeringskonton.

Detta kan vara dina pensionskonton som IRA och 401(k)s, eller det kan vara ett beskattningsbart mäklarkonto där du har en diversifierad portfölj av olika värdepapper som aktier och obligationer.

Självklart finns det en hel värld av investeringar där ute. Du behöver inte begränsa dig till bara dessa fordon, men dessa är ganska vanliga och är ett smart ställe att börja när du arbetar med att ackumulera tillgångar.

(Du kan doppa tårna i mer spekulativa investeringar om du vill – men det bör vara ett tillägg till det du bidrar med för att uppnå något som en 20-procentig sparränta, inte en ersättning för det.)

Vad vi menar här är inte pengar som du sätter in på ett sparkonto på en bank, där de sedan ligger i kontanter. Din ”årliga sparkvot” bör bestå av dollar som kommer att arbeta för dig, och pengar kan inte arbeta hårt på ett bankkonto eftersom de inte kan ge dig någon betydande avkastning där.

Det är därför det finns något sådant som att ha för mycket pengar i kontanter. Du möter inflationsrisken på detta sätt, vilket kan urholka köpkraften hos dina kontanter med tiden.

Håll dig i minnet att du inte bara måste lägga undan 20 procent eller så av din inkomst… utan du måste också investera dessa medel för långsiktig tillväxt. Du kan också behöva spara ytterligare pengar utöver dessa bidrag för till exempel kortsiktiga mål – och dessa medel kan behöva sitta i kontanter om du planerar att använda pengarna inom fem år eller mindre.

Behövs du spara varje månad? Egentligen inte

Användningen av den här regeln gör det också möjligt för dig att sätta upp ditt sparande på det sätt som fungerar bäst för dig när det gäller när du sparar. Du kan dela upp det månadsvis, vilket sannolikt är en bra idé om du är W2-anställd och tjänar en stadig och förutsägbar inkomst.

Om du tjänar 100 000 dollar genom ett lönearbete och tar hem samma summa varje lönecheck kan du ta ditt årliga sparmål (20 000 dollar) och dividera det med tolv. Det ger dig det belopp som du kan ställa in som ett automatiskt bidrag till ett spar- eller investeringsinstrument (i det här fallet cirka 1 667 dollar per månad).

Och du kan titta på siffrorna på årsbasis, vilket kan vara vettigare om du tjänar bonusar eller provisioner under hela året, är egenföretagare eller får en klumpsumma i kontanter genom försäljning av aktierelaterade ersättningar när dina tilldelningar eller optioner är oåterkalleliga och du kan sälja aktier.

Det kan vara svårare att automatisera när du arbetar med ett oregelbundet kassaflöde som detta, men så länge du är disciplinerad när det gäller att lägga undan lämplig summa pengar från dessa periodiska inflöden och bidra med dem till ditt långsiktiga sparmål bör du kunna nå ditt mål.

Det viktiga är att du uppnår ditt mål, och att fokusera på antingen stadiga månatliga framsteg eller att göra stora klumpsummor kan båda fungera.

Som så mycket annat inom privatekonomi kommer det rätta alternativet för dig troligen att bero på hur ditt kassaflöde ser ut. Överväg dina alternativ och välj sedan det system som är mest synkroniserat med detaljerna i hur din ekonomi fungerar för att spara rätt belopp för att nå dina största mål.