Un ghid pentru a determina cât să economisiți în fiecare lună

Cei mai mulți dintre noi știm că este important să economisim și înțelegem că economisirea banilor pentru viitor este un pas de acțiune esențial pentru atingerea obiectivelor, pentru a putea ieși la pensie și pentru a construi active.

Dar lucrurile trec rapid de la foarte evident la destul de incert atunci când începeți să vorbiți despre cât de mult trebuie să economisiți în fiecare lună.

Determinarea sumei de care aveți nevoie pentru a economisi pentru a vă atinge obiectivele și a vă bucura de securitate financiară este dificilă, deoarece regulile empirice vă pot duce doar până la un anumit punct. „Suficientul” dvs. ar putea fi pentru altcineva „mult prea mult” sau „nici pe departe adecvat.”

Din fericire, există un ghid și un sistem simplu pe care îl folosesc în calitate de planificator financiar, atât pentru finanțele mele personale, cât și pentru cele ale clienților mei. Îl voi împărtăși și cu dumneavoastră, pentru a vă ajuta să vă simțiți mai încrezători în ceea ce privește propriile cifre.

Suma de bază pentru a economisi în fiecare lună

Nu voi îngropa aici ideea de bază: suma de bani pe care le recomand clienților mei să o economisească este de 20 la sută din venitul brut.

Și aceasta este o bază de referință; un punct de plecare. Pentru clienții cu venituri mai mari, care au obiective financiare foarte mari (cum ar fi independența financiară la 40 sau 50 de ani), pot recomanda economisirea a 30 până la 40 la sută din venit.

Dar, deocamdată, haideți să vorbim doar despre economisirea a 20 la sută – pentru că este mult în sine!

Nu voi pretinde că acest lucru este ușor și că oricine poate face acest lucru. Să economisești 20 la sută din venitul tău este o provocare. Este greu, necesită efort și necesită o dedicare față de obiectivele și prioritățile pe termen lung.

Doar pentru că poate fi dificil de realizat, totuși, nu este un motiv să te ferești de el. Dacă 20 la sută vi se pare imposibil, începeți cu 10 la sută. Apoi, ridicați periodic ținta – chiar dacă este vorba doar de 2 procente la un moment dat.

Utilizați procente, nu sume în dolari

Motivul pentru care sugerez 20 la sută este că vă permite să construiți economii în raport cu venitul dumneavoastră. Iar în ceea ce privește finanțele personale, totul este relativ.

Așa că, de exemplu, dacă câștigați 50.000 de dolari, atunci un obiectiv excelent pentru dumneavoastră este să încercați să economisiți 10.000 de dolari într-un an. Dacă câștigați 75.000 de dolari și doriți să economisiți 20 la sută, atunci acest obiectiv ține cont automat de venitul dvs. mai mare; puteți urmări să economisiți 15.000 de dolari într-un an.

Cu cât câștigați mai mult, cu atât suma în dolari devine mai mare. Gospodăriile care câștigă 200.00 de dolari pe an, de exemplu, ar trebui să poată pune deoparte 40.000 de dolari. Câștigând 300.000 de dolari? Această cifră minimă de economisire recomandată crește la 60.000 de dolari.

De ce regula celor 20 de procente oferă o bună bază de referință (sau un obiectiv de țintit)

Sugestia de 20 de procente este un pic arbitrară, în ceea ce privește suma. 15 la sută poate fi bine pentru dumneavoastră, sau s-ar putea să fiți o persoană cu obiective mari care chiar are nevoie să economisească minimum 30 la sută.

În firma mea de planificare financiară, am stabilit 20 la sută, deoarece oferă o probabilitate mai mare de succes pe termen lung decât cele 10 sau 15 la sută din venit sugerate în mod tradițional, dar lasă majoritatea oamenilor cu un venit suficient pentru a gestiona costurile fixe și, de asemenea, să se bucure de un pic de cheltuieli discreționare, astfel încât să se poată bucura de viață acum, în timp ce planifică în mod responsabil pentru viitor.

20 la sută este un bun punct de referință pe care să îl urmăriți sau cu care să începeți – dar rețineți că procentul exact pe care trebuie să îl economisiți va depinde în mare măsură de obiectivele specifice pe care le aveți sau de stilul de viață viitor pe care doriți să vi-l puteți permite.

După ce sunteți consecvent cu obiceiurile dvs. de economisire, luați în considerare posibilitatea de a discuta cu un planificator financiar certificat, cu onorariu exclusiv, care lucrează ca și fiduciar al dvs. 100% din timp, pentru a confirma că sunteți pe o cale bună pentru viitor, pe baza a ceea ce este cel mai important pentru dvs. să vă bucurați în viața dvs. acum și în viitor.

Amintiți-vă că economisirea și investițiile sunt două activități diferite

Până acum aici, am folosit ideea de „economii” și „investiții” în mod destul de interschimbabil – dar, din punct de vedere tehnic, acest lucru este înșelător. Acestea sunt două funcții foarte diferite.

În scopul acestei conversații specifice, atunci când vorbim despre ratele de economisire, rețineți că vorbim despre banii cu care contribuiți la vehicule capabile să asigure creșterea pe termen lung a activelor dumneavoastră. În cele mai multe cazuri, asta înseamnă conturi de investiții.

Acestea ar putea fi conturile dvs. de pensie, cum ar fi IRA și 401(k)s, sau ar putea fi un cont de brokeraj impozabil în care dețineți un portofoliu diversificat de diverse titluri de valoare, cum ar fi acțiuni și obligațiuni.

Desigur, există o întreagă lume de investiții. Nu trebuie să vă limitați doar la aceste vehicule, dar acestea sunt destul de standard și reprezintă un punct de plecare inteligent atunci când lucrați la acumularea de active.

(Puteți să vă băgați degetele de la picioare în investiții mai speculative dacă doriți – dar acestea ar trebui să fie în plus față de ceea ce contribuiți pentru a obține ceva de genul unei rate de economisire de 20 la sută, nu să le înlocuiască.)

Nu ne referim aici la banii pe care îi puneți într-un cont de economii la o bancă, unde stau apoi în numerar. „Rata anuală de economisire” ar trebui să fie alcătuită din dolari care vor munci pentru tine, iar banii nu pot munci din greu într-un cont bancar pentru că acolo nu pot obține randamente semnificative pentru tine.

De aceea există un astfel de lucru, cum ar fi să ai prea mulți bani în numerar. Vă confruntați în acest fel cu riscul inflației, care poate eroda puterea de cumpărare a numerarului dvs. în timp.

Rețineți că nu trebuie doar să puneți deoparte aproximativ 20 de procente din venitul dumneavoastră… ci trebuie să investiți aceste fonduri pentru o creștere pe termen lung. De asemenea, este posibil să aveți nevoie să economisiți bani suplimentari în plus față de aceste contribuții pentru lucruri precum obiectivele pe termen scurt – și este posibil ca aceste fonduri să trebuiască să stea în numerar dacă intenționați să folosiți acei bani în 5 ani sau mai puțin.

Trebuie să economisiți lunar? De fapt, nu

Utilizarea acestei reguli vă permite, de asemenea, să vă configurați sistemul de economisire în modul în care funcționează cel mai bine pentru dumneavoastră în ceea ce privește momentul în care economisiți. Puteți împărți acest lucru lunar, ceea ce este probabil o idee bună dacă sunteți un angajat W2 și câștigați un venit constant și previzibil.

Dacă câștigați 100.000 de dolari printr-un loc de muncă salariat și aduceți acasă aceeași sumă în fiecare salariu, atunci puteți lua obiectivul dvs. anual de economisire (20.000 de dolari) și îl puteți împărți la 12. Aceasta vă va da suma pe care o puteți stabili ca o contribuție automată la un vehicul de economisire sau de investiții (în acest caz, aproximativ 1.667 de dolari pe lună).

Sau puteți analiza cifrele pe o bază anuală, ceea ce poate avea mai mult sens dacă câștigați bonusuri sau comisioane pe parcursul anului, dacă lucrați pe cont propriu sau dacă primiți sume forfetare în numerar prin vânzarea de compensații în acțiuni atunci când subvențiile sau opțiunile dvs. dobândesc drepturi și puteți vinde acțiuni.

Poate fi mai greu de automatizat atunci când lucrați cu un astfel de flux de numerar neregulat, dar atâta timp cât sunteți disciplinat în ceea ce privește punerea deoparte a sumei adecvate de bani din aceste intrări periodice și contribuiți la obiectivul dvs. de economisire pe termen lung, ar trebui să vă puteți atinge obiectivul.

Ceea ce este important este să vă atingeți obiectivul, iar concentrarea fie pe un progres lunar constant, fie pe efectuarea de contribuții în sume mari de bani pot funcționa amândouă.

Ca multe altele în finanțele personale, opțiunea potrivită pentru dvs. va depinde probabil de natura fluxului dvs. de numerar. Luați în considerare opțiunile dvs. și apoi selectați sistemul care este cel mai în concordanță cu specificul modului în care funcționează finanțele dvs. pentru a economisi suma potrivită pentru a vă atinge cele mai mari obiective.