Când se încadrează colecțiile de datorii din raportul de credit?

Chiar orice tip de cont financiar poate fi trimis la o agenție de colectare a creanțelor dacă deveniți restanțier la plăți. Atunci când un cont ajunge la colectare, acesta va fi, de obicei, de asemenea, listat în raportul dvs. de credit și utilizat pentru a vă calcula scorul de credit. Din nefericire, colectarea datoriilor vă scade scorul de credit și poate continua să îl afecteze chiar și după ce achitați soldul.

Câteva versiuni mai noi de calcul al scorului de credit nu iau în considerare colectarea datoriilor sub 100 de dolari și nu vă penalizează la fel de mult pentru colectarea datoriilor medicale. Chiar și așa, aceste pete vă pot urmări ani de zile, afectându-vă capacitatea de a obține aprobarea pentru noi carduri de credit, împrumuturi și alte servicii bazate pe credit.

Din fericire, recuperările de datorii nu vor fi în raportul dvs. de credit pentru totdeauna. Legea privind raportarea echitabilă a creditelor (Fair Credit Reporting Act) prevede ca încasările de datorii să dispară din raportul dvs. de credit după șapte ani. În trecut, hotărârile judecătorești împotriva dvs. pentru încasarea datoriilor apăreau în raportul dvs. de credit atât timp cât exista statutul de limitare al unui stat individual. Cu toate acestea, principalele birouri de credit nu mai includ aceste sentințe civile în raportul dumneavoastră.

Când începe ceasul de raportare?

Perioada de timp de raportare a creditelor pentru recuperările de creanțe începe de la data nerespectării obligațiilor de plată care a cauzat recuperarea. În cazul încasărilor care au rezultat în urma unei anulări, începe de la data la care contul a fost anulat (nu de la data primei plăți cu întârziere de 30 de zile care a precedat anularea). Astfel, dacă ați întârziat pentru prima dată în februarie 2013 și contul a fost debitat în iulie 2013, contul ar trebui să cadă după iulie 2020. Unele versiuni ale raportului dvs. de credit pot include formulări care indică data la care colectarea va cădea din raportul dvs. de credit, cum ar fi: „Programat să se raporteze până la 06/2020.”

Când va cădea o colectare plătită din raportul dumneavoastră de credit?

În timp ce este mai bine să plătiți o colectare de creanțe, din păcate, plata nu elimină imediat contul din raportul dvs. de credit, cu excepția cazului în care negociați în prealabil pentru a avea contul eliminat la plată. Cu excepția cazului în care negociați un acord de plată în schimbul eliminării, colecția va rămâne în raportul dvs. de credit pentru întreaga limită de timp de raportare a creditului, iar soldul datorat va fi actualizat la 0. Cu toate acestea, o colecție plătită vă poate îmbunătăți scorul de credit și va arăta mai bine atunci când aplicați pentru un nou credit.

6 concepții greșite despre când vor cădea colecțiile

Există câteva concepții greșite comune despre ceea ce afectează data la care o colecție va cădea din raportul dvs. de credit. Mai jos este o listă cu alte date care nu afectează data la care un cont de colectare se rostogolește din raportul dvs. de credit.

1. Activitatea privind colectarea: Acestea includ plăți, un acord de plată sau discuții cu recuperatorul despre datorie. Acest lucru nu repornește termenul limită de raportare pentru recuperările de creanțe. Cu toate acestea, afectează termenul de prescripție, care este o limită de timp diferită care definește perioada de timp în care un recuperator vă poate da în judecată pentru o datorie.
2. Plăți anterioare cu întârziere: Să spunem că ați avut o întârziere de 30 sau 60 de zile la plata contului în iunie 2019, dar ați ajuns la zi cu plățile și ați plătit la timp timp de câteva luni. Apoi ați întârziat din nou în decembrie 2019, nu v-ați mai adus la zi, iar contul a fost ulterior trimis la o agenție de colectare. Acele prime plăți întârziate din iunie nu afectează data la care colecția va dispărea din raportul dvs. de credit, deoarece ați adus din nou contul în regulă. (Acele plăți întârziate au și ele o limită de raportare de șapte ani, dar vor apărea împreună cu istoricul original al contului, nu cu recuperarea datoriei). Al doilea set de plăți întârziate este cel care pornește ceasul pentru ca recuperarea să cadă din raportul dvs. de credit.
3. Data la care agenția de colectare a preluat contul: De-a lungul duratei de viață a recuperării datoriei, diferite agenții pot colecta contul. Acestea pot apărea în raportul dvs. de credit, dar data de neplată nu se schimbă niciodată, deoarece se bazează pe contul original. Dacă o agenție de colectare raportează o altă dată de neplată, puteți contesta eroarea și, eventual, chiar să dați în judecată agenția de colectare pentru încălcarea legii federale.
4. Data la care a fost deschis contul: Cu excepția cazului în care este cazul în care ați deschis contul și nu ați făcut niciodată o plată, sau este vorba de o datorie medicală în care ați fost facturat în aceeași zi în care ați primit serviciile.
5. Data la care a fost închis contul: Indiferent dacă închideți contul sau dacă acesta este închis atunci când este trimis la colectare, această dată nu are niciun impact asupra ceasului pentru raportul dvs. de credit.
6. Data la care contul a fost decontat: Dacă vă ia doi ani de la scadența inițială pentru a achita datoria, mai aveți la dispoziție doar cinci ani înainte ca recuperarea datoriei să părăsească raportul dvs. de credit.