Um guia para determinar quanto poupar a cada mês

A maior parte de nós sabe que é importante poupar, e compreender que poupar dinheiro para o futuro é um passo crítico para alcançar os objectivos, poder reformar-se, e construir bens.

Mas as coisas rapidamente vão do muito óbvio ao bastante incerto quando você começa a falar sobre quanto você precisa economizar a cada mês.

Determinar quanto você precisa economizar para atingir seus objetivos e desfrutar de segurança financeira é difícil porque as regras de ouro só podem levá-lo até agora. O seu “bastante” pode ser o “muito demais” de outra pessoa, ou “nem perto do adequado”

Felizmente, há um guia simples e um sistema que eu uso como planejador financeiro, tanto para as minhas próprias finanças pessoais como para as dos meus clientes. Eu também vou compartilhar com você, para ajudá-lo a se sentir mais confiante sobre seus próprios números.

O valor de base para economizar a cada mês

Não vou enterrar o lede aqui: a quantidade de dinheiro que eu recomendo que meus clientes economizem é 20% do rendimento bruto.

E isso é uma linha de base; um ponto de partida. Para clientes com maiores rendimentos que têm objectivos financeiros muito grandes (como a independência financeira na casa dos 40 ou 50 anos), posso recomendar uma poupança de 30 a 40 por cento do rendimento.

Mas, por agora, vamos falar em poupar 20 por cento – porque isso é muito por si só!

Não vou fingir que isto é fácil e que qualquer pessoa o pode fazer. Economizar 20 por cento do seu rendimento é um desafio. É difícil, requer esforço e requer dedicação a metas e prioridades de longo prazo.

Justo porque pode ser difícil de alcançar, no entanto, não é motivo para se afastar. Se 20 por cento lhe parece impossível, comece com 10 por cento. Então, aumente periodicamente a meta – mesmo que seja apenas 2% de cada vez.

Porcentagens de uso, não quantias em dólares

A razão pela qual eu sugiro 20% é porque permite que você faça economias em relação ao seu rendimento. E com as finanças pessoais, tudo é relativo.

Então, por exemplo, se você ganhar $50.000, então um grande objetivo para você é tentar economizar $10.000 em um ano. Se você ganha $75.000 e quer economizar 20 por cento, então esse objetivo é automaticamente responsável pela sua maior renda; você pode tentar economizar $15.000 em um ano.

Quanto mais você ganha, maior é o valor em dólares. As famílias que ganham $200,00 por ano, por exemplo, devem ser capazes de guardar $40.000. Ganhando $300.000? Esse número mínimo recomendado de poupança sobe para $60.000.

Por que a regra dos 20 por cento fornece uma boa linha de base (ou objectivo a atingir)

Sugestão de 20 por cento é um pouco arbitrária, em termos do montante. 15% pode ser bom para você, ou você pode ser alguém com grandes objetivos que realmente precisa economizar 30% no mínimo.

Na minha empresa de planejamento financeiro, nós nos estabelecemos em 20% porque isso proporciona maior probabilidade de sucesso a longo prazo do que os 10% ou 15% de renda tradicionalmente sugeridos, mas deixa a maioria das pessoas com renda suficiente para gerenciar custos fixos e também desfrutar de um pouco de gastos discricionários para que elas possam aproveitar a vida agora enquanto planejam responsavelmente o futuro.

20 por cento é uma boa base de referência para apontar ou começar – mas note que a percentagem exacta que precisa de poupar dependerá em grande parte dos objectivos específicos que tem ou do estilo de vida futuro que quer poder pagar.

Após ser consistente com os seus hábitos de poupança, considere falar com um planeador financeiro certificado, apenas com honorários, que trabalha como seu fiduciário 100% do tempo para confirmar que está num bom caminho para o futuro, com base no que é mais importante para você desfrutar na sua vida agora e no futuro.

Rembrar que a poupança e o investimento são duas actividades diferentes

Até aqui, temos usado a ideia de “poupança” e “investimentos” de forma bastante permutável – mas tecnicamente, isso é enganador. Estas são duas funções muito diferentes.

Para os propósitos desta conversa específica, quando falamos de taxas de poupança, tenha em mente que estamos a falar do dinheiro que você contribui para os veículos capazes de proporcionar o crescimento a longo prazo dos seus activos. Na maioria dos casos, isso significa contas de investimento.

Esta pode ser sua conta de aposentadoria como IRAs e 401(k)s, ou pode ser uma conta de corretagem tributável onde você detém uma carteira diversificada de vários títulos como ações e títulos.

Obviamente, há todo um mundo de investimentos lá fora. Não tem de se limitar apenas a estes veículos, mas estes são bastante standard e são um local inteligente para começar quando está a trabalhar na acumulação de activos.

(Pode mergulhar os dedos dos pés em investimentos mais especulativos se quiser – mas isso deve ser além do que está a contribuir para alcançar algo como uma taxa de poupança de 20 por cento, não um substituto para isso)

O que não queremos dizer aqui é dinheiro que coloca numa conta poupança num banco, onde depois se senta em dinheiro. Sua “taxa de poupança anual” deve ser composta de dólares que vão trabalhar para você, e o dinheiro não pode trabalhar duro em uma conta bancária porque não pode ganhar retornos significativos para você lá.

É por isso que existe tal coisa como ter muito dinheiro em dinheiro. Você enfrenta o risco de inflação desta forma, o que pode corroer o poder de compra do seu dinheiro ao longo do tempo.

Cuidado que você precisa não só pôr de lado cerca de 20% do seu rendimento… mas você também precisa de investir esses fundos para o crescimento a longo prazo. Pode também precisar de poupar dinheiro adicional para além destas contribuições para coisas como objectivos a curto prazo – e esses fundos podem precisar de se sentar em dinheiro se planeia usar esse dinheiro em 5 anos ou menos.

Precisa de poupar com base no mês? Na verdade, Não

Usar esta regra também lhe permite configurar o seu sistema de poupança, contudo funciona melhor para si em termos de quando poupa. Você pode decompor isso mensalmente, o que é provavelmente uma boa idéia se você for um funcionário W2 e ganhar uma renda estável e previsível.

Se você ganhar $100.000 através de um emprego assalariado e levar para casa o mesmo valor a cada salário, então você pode pegar sua meta de poupança anual ($20.000) e dividi-la por 12. Isso lhe dará a quantia que você pode estabelecer como uma contribuição automática para uma poupança ou veículo de investimento (neste caso, cerca de 1.667 dólares por mês).

Or, você pode olhar para os números em uma base anual, que pode fazer mais sentido se você ganhar bônus ou comissões ao longo do ano, são autônomos, ou receber quantias fixas de dinheiro através da venda de compensação de equidade quando suas concessões ou colete de opções e você pode vender ações.

Pode ser mais difícil automatizar quando você está trabalhando com um fluxo de caixa irregular como este, mas desde que você seja disciplinado sobre colocar de lado a quantidade apropriada de dinheiro desses influxos periódicos e contribuir com eles para seu objetivo de poupança a longo prazo, você deve ser capaz de atingir seu objetivo.

O importante é que você atinja seu objetivo, e concentrar-se em um progresso mensal constante ou fazer contribuições de grande quantia fixa pode ambos trabalhar.

Como muito mais em finanças pessoais, a opção certa para você provavelmente dependerá da natureza de seu fluxo de caixa. Considere suas opções, e então selecione o sistema que está mais em sincronia com as especificidades de como suas finanças trabalham para salvar a quantia certa para atingir seus maiores objetivos.