Quando é que as cobranças de dívidas caem do seu relatório de crédito?

Cada tipo de conta financeira pode ser enviada a uma agência de cobranças se você se tornar inadimplente com os pagamentos. Quando uma conta vai para a cobrança, normalmente também será listada no seu relatório de crédito e usada para calcular a sua pontuação de crédito. Infelizmente, as cobranças de dívidas diminuem a sua pontuação de crédito e podem continuar a afectá-lo mesmo depois de pagar o saldo.

algumas novas versões de cálculos de pontuação de crédito não consideram cobranças de dívidas inferiores a $100 e não o afectam tanto para cobranças de dívidas médicas. Mesmo assim, estas falhas podem segui-lo durante anos, prejudicando a sua capacidade de obter aprovação para novos cartões de crédito, empréstimos e outros serviços baseados em crédito.

Felizmente, a cobrança de dívidas não estará no seu relatório de crédito para sempre. O Fair Credit Reporting Act exige que a cobrança de dívidas caia fora do seu relatório de crédito após sete anos. No passado, as decisões judiciais contra você por cobrança de dívidas apareceram no seu relatório de crédito, desde que um estado individual tenha um estatuto de limitações. Entretanto, as principais agências de crédito não incluem mais esses julgamentos civis em seu relatório.

Quando o Relógio do Relatório Começa?

O período de tempo do relatório de crédito para cobrança de dívidas começa a partir da data da inadimplência que causou a cobrança. Com cobranças resultantes de um charge-off, ele inicia a data em que a conta foi debitada (não na data do primeiro pagamento atrasado de 30 dias anterior ao charge-off). Assim, se você se atrasou em fevereiro de 2013 e a conta foi debitada em julho de 2013, a conta deve cair após julho de 2020. Algumas versões do seu relatório de crédito podem incluir frases que indicam quando a cobrança cairá do seu relatório de crédito, tais como, “Programado para reportar até 20/06/2008”

Quando é que uma cobrança paga irá cair no seu relatório de crédito?

Embora seja melhor pagar uma cobrança, infelizmente, o pagamento não remove imediatamente a conta do seu relatório de crédito, a menos que você negocie de antemão para que a conta seja removida no momento do pagamento. A menos que você negocie um contrato de pagamento por débito, a cobrança ficará no seu relatório de crédito durante todo o tempo limite do relatório de crédito, e o saldo devido será atualizado para $0. Ainda assim, uma cobrança paga pode melhorar sua pontuação de crédito e terá melhor aparência quando você solicitar um novo crédito.

6 Conceitos errados sobre quando as cobranças cairão

Existem alguns conceitos errados comuns sobre o que afeta a data em que uma cobrança cairá do seu relatório de crédito. Abaixo está uma lista de outras datas que não afetam a data em que uma conta de cobrança cairá do seu relatório de crédito.

1. Atividade na cobrança: Estes incluem pagamentos, um acordo de pagamento, ou falar com o cobrador sobre a dívida. Isto não reinicia o tempo limite do relatório para a cobrança da dívida. Ele afeta, no entanto, o estatuto de limitações, que é um limite de tempo diferente que define a quantidade de tempo que um cobrador pode processar você por uma dívida.
2. Atraso nos pagamentos anteriores: Digamos que você estava 30 ou 60 dias atrasado na conta em junho de 2019, mas você pegou os pagamentos e pagou a tempo por alguns meses. Você então se atrasou novamente em dezembro de 2019, nunca chegou a ter corrente, e a conta foi posteriormente enviada para uma agência de cobrança. Os primeiros pagamentos atrasados em junho não afetam a data em que a cobrança cairá do seu relatório de crédito, porque você colocou sua conta em boa situação novamente. (Esses pagamentos em atraso também têm um limite de sete anos de relatório, mas eles aparecerão com o histórico original da conta, não a cobrança da dívida). É o segundo conjunto de pagamentos em atraso que inicia o relógio para a cobrança cair do seu relatório de crédito.
3. Data em que a agência de cobrança tomou conta da conta: Ao longo da vida da cobrança da sua dívida, diferentes agências podem cobrar na conta. Estas podem aparecer no seu relatório de crédito, mas a data de inadimplência nunca muda, uma vez que se baseia na conta original. Se uma agência de cobrança informar uma data de inadimplência diferente, você pode contestar o erro e possivelmente até processar a agência de cobrança por violação da lei federal.
4. A data em que a conta foi aberta: A menos que você tenha aberto a conta e nunca tenha feito um pagamento, ou é uma dívida médica na qual você foi cobrado no mesmo dia em que recebeu os serviços.
5. A data em que a conta foi fechada: Se você fechar a conta ou ela for fechada quando enviada para cobrança, esta data não afeta o relógio para o seu relatório de crédito.
6. A data em que a conta foi liquidada: Se você levar dois anos após a inadimplência original para pagar a dívida, você ainda tem apenas cinco anos antes da cobrança da dívida deixar o seu relatório de crédito.

Revise seu relatório de crédito para respostas

Se você está se perguntando quando uma conta de cobrança específica cairá do seu relatório de crédito, puxe uma cópia para revisar. Você pode obter um gratuitamente no AnnualCreditReport.com uma vez por ano. Revise o histórico da conta original para verificar a data de inadimplência e adicione sete anos a essa data. Isso é mais ou menos quando você pode esperar que a conta de cobrança seja entregue.