How Medical Savings Accounts are Changing – for the Better
O conceito de contas poupança médicas (MSA) surgiu na indústria no início dos anos 90, alegadamente quando o fundador do Discovery, Adrian Gore, estava a trabalhar na Liberty. Naquela época foram especificados benefícios do esquema médico para diferentes tipos de cuidados diários de saúde, assim, por exemplo, os membros obtinham uma certa quantidade de Rands para gastar em medicamentos de venda livre, ou para serviços de optometria.
Mas isso era problemático, pois as necessidades médicas diárias das pessoas são todas tão diferentes. Então, por exemplo, você teria membros de assistência médica ligando para seus esquemas médicos dizendo: “Eu não usei meu limite de óculos este ano, então posso transferi-lo para usar em remédios em vez disso?”.
A idéia para os MSAs era juntar esses benefícios separados em uma quantidade total de Rand, que os membros poderiam então gastar como eles queriam, e mais importante, reter se eles não os usassem todos. Inicialmente, os esquemas médicos estavam relutantes em seguir esta ideia, pois pensavam que ela levaria a um sub-serviço: os membros da assistência médica poderiam não estar dispostos a gastar as suas poupanças, e assim poderiam não obter a atenção médica diária adequada até que se tornasse uma crise e eles fossem hospitalizados. No entanto, este não foi o caso, e os MSAs provaram ser muito populares.
No início, não havia um limite real de quanto das contribuições de um membro poderia ir para seus MSAs, então a maioria dos esquemas alocou cerca de 40-50%. Muitos esquemas também empurraram procedimentos médicos importantes, como exames de ressonância magnética, para economias, o que foi efetivamente uma forma de forçar os membros a autofinanciar essas despesas médicas dispendiosas. Como resultado, a Lei de Esquemas Médicos foi emendada em 1998 para impor um limite de 25% nos benefícios que podiam ser colocados em AEM, o que em grande parte forçou os esquemas a serem responsáveis por esses custos principais.
Acima da estrutura anterior não havia desincentivo para não usar seus benefícios, particularmente porque eles não rolavam de ano para ano como as Poupanças Médicas fazem. Portanto, não era raro que um call center pedisse a um membro que perguntasse quanto estava disponível em suas diferentes áreas de benefícios, para que eles pudessem ter certeza de que os usavam todos. As MSAs resolveram este tipo de problemas dando aos membros uma maior comodidade e autonomia, razão pela qual os esquemas os têm utilizado nos últimos 20+ anos.
O conceito de uma MSA não está muito distante de um empréstimo. Como um empréstimo, um MSA permite que você use uma soma de dinheiro quando você quiser, mas você ainda tem que pagar por isso, independentemente de você usá-lo ou não. Ele faz parte da contribuição bruta registrada para o esquema médico. Pegue o exemplo de um membro que tem R12 000 que pode acessar no seu MSA a cada ano. Efectivamente, eles estão a pagar por este “empréstimo”, contribuindo com R1000 por mês, a partir de Janeiro. No entanto, um MSA significa que eles podem usar todo esse R12 000 antecipadamente, como se precisarem de tratamento dentário caro (coroas, etc.) no início de Fevereiro que custa R12 000.
Nesta situação, o sócio pagou apenas R1000 desse “empréstimo” de R12 000 (com a sua contribuição de Janeiro), por isso eles efectivamente “devem” o esquema médico R11 000, que depois pagam durante o resto do ano. Se o sócio deixou o esquema logo após o seu trabalho dentário, o esquema contactaria então o sócio para reembolsar o R11 000, uma vez que ainda devem esse montante.
O conceito de dar aos sócios acesso ao financiamento médico levou-nos a desenvolver a nossa nova oferta MediVault para as despesas médicas do dia-a-dia. Descrevendo-o como um empréstimo tem conotações negativas para alguns, mas não é muito diferente do conceito de um MSA: de facto, vemos o MediVault como uma evolução natural. Tudo o que isso significa é que o seu cliente não precisará de pagar as poupanças do dia-a-dia antecipadamente. Em vez disso, eles receberão dinheiro para essas despesas médicas diárias em seu MediVault pessoal e, uma vez retirado o dinheiro, só terão que pagá-lo de volta durante um período de 12 meses – completamente sem juros. Esta é uma opção muito melhor do que pedir um empréstimo caro a uma empresa de empréstimo tradicional, ou recebê-lo de um agiota sem escrúpulos.
A nossa oferta MediVault não tem nada a ver com emprestar fundos a pessoas de forma irresponsável. Não estamos a criar um monstro que vai endividar os seus clientes – estamos apenas a mudar a forma como eles podem aceder aos fundos para os seus cuidados de saúde. Afinal, a saúde é o investimento mais valioso de todos, e nós queremos dar às pessoas a flexibilidade para fazer dela a sua principal prioridade.
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