Kiedy windykacja wypada z raportu kredytowego?

Każdy rodzaj konta finansowego może zostać wysłany do agencji windykacyjnej, jeśli zalegasz z płatnościami. Kiedy konto trafia do windykacji, zazwyczaj jest również wymienione w twoim raporcie kredytowym i używane do obliczania twojej oceny kredytowej. Niestety, zbiory długów obniżają Twój wynik kredytowy i mogą nadal wpływać na niego nawet po spłaceniu salda.

Najnowsze wersje obliczeń scoringu kredytowego nie biorą pod uwagę zbiorów długów poniżej 100 dolarów i nie ding Cię tak bardzo dla zbiorów długów medycznych. Mimo to, te skazy mogą podążać za tobą przez lata, raniąc twoją zdolność do uzyskania zatwierdzenia dla nowych kart kredytowych, pożyczek i innych usług opartych na kredytach.

Na szczęście, kolekcje długów nie będą na zawsze w twoim raporcie kredytowym. Ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej (Fair Credit Reporting Act) wymaga, aby długi zostały usunięte z raportu kredytowego po upływie siedmiu lat. W przeszłości wyroki sądowe przeciwko Tobie w związku z windykacją długów pojawiały się na Twoim raporcie kredytowym tak długo, jak długo trwa okres przedawnienia w danym stanie. Jednak główne biura kredytowe nie uwzględniają już tych wyroków cywilnych w raporcie kredytowym.

Kiedy zaczyna się zegar raportowania?

Okres sprawozdawczości kredytowej w przypadku windykacji rozpoczyna się od daty zaległości, która spowodowała windykację. W przypadku windykacji wynikającej z odpisu, okres ten rozpoczyna się od daty odpisu (nie od daty pierwszego 30-dniowego opóźnienia w płatności poprzedzającego odpis). Tak więc, jeśli po raz pierwszy spóźniłeś się w lutym 2013 r., a konto zostało obciążone w lipcu 2013 r., powinno ono zostać wyłączone po lipcu 2020 r. Niektóre wersje raportu kredytowego mogą zawierać sformułowania, które wskazują, kiedy windykacja zostanie wyłączona z raportu kredytowego, takie jak: „Zaplanowane do zgłoszenia do 06/2020 r.”

Kiedy spłacona windykacja zniknie z twojego raportu kredytowego?

O ile lepiej jest spłacić dług, niestety, spłata nie powoduje natychmiastowego usunięcia konta z raportu kredytowego, chyba że wcześniej wynegocjujesz usunięcie konta po spłacie. Jeżeli nie wynegocjujesz umowy „pay-for-delete”, kolekcja pozostanie w twoim raporcie kredytowym przez cały okres sprawozdawczości kredytowej, a saldo zadłużenia zostanie zaktualizowane do $0. Mimo to, spłacona kolekcja może poprawić twój wynik kredytowy i będzie wyglądać lepiej, gdy będziesz ubiegać się o nowy kredyt.

6 błędnych przekonań na temat tego, kiedy kolekcja zostanie usunięta

Istnieją pewne powszechne błędne przekonania na temat tego, co wpływa na datę, kiedy kolekcja zostanie usunięta z twojego raportu kredytowego. Poniżej znajduje się lista innych dat, które nie mają wpływu na datę zniknięcia konta windykacyjnego z raportu kredytowego.

1. Aktywność na koncie windykacyjnym: Obejmują one płatności, ustalenia dotyczące płatności lub rozmowy z inkasentem na temat długu. Nie powoduje to ponownego rozpoczęcia okresu sprawozdawczego dla inkasentów. Ma to jednak wpływ na przedawnienie, które jest innym terminem określającym ilość czasu, w którym inkasent może pozwać cię za dług.
2. Wcześniejsze opóźnienia w płatnościach: Powiedzmy, że byłeś 30 lub 60 dni po terminie na koncie w czerwcu 2019 roku, ale nadrobiłeś zaległości w płatnościach i płaciłeś na czas przez kilka miesięcy. Następnie ponownie spóźniłeś się w grudniu 2019 roku, nigdy nie uzyskałeś aktualności, a konto zostało następnie wysłane do agencji windykacyjnej. Te pierwsze opóźnione płatności w czerwcu nie mają wpływu na datę, kiedy kolekcja wypadnie z twojego raportu kredytowego, ponieważ ponownie doprowadziłeś swoje konto do dobrej kondycji. (Te opóźnione płatności również mają siedmioletni limit raportowania, ale pojawią się wraz z oryginalną historią konta, a nie z kolekcją długów). To właśnie drugi zestaw opóźnionych płatności uruchamia zegar, który pozwala na usunięcie windykacji z raportu kredytowego.
3. Data przejęcia konta przez agencję windykacyjną: Przez cały czas trwania windykacji, różne agencje mogą zajmować się windykacją. Mogą one pojawiać się w raporcie kredytowym, ale data zaległości nigdy się nie zmienia, ponieważ jest ona oparta na oryginalnym koncie. Jeśli agencja windykacyjna poda inną datę zaległości, możesz zakwestionować ten błąd i ewentualnie nawet pozwać agencję windykacyjną za naruszenie prawa federalnego.
4. Data otwarcia konta: O ile nie jest to przypadek, że otworzyłeś konto i nigdy nie dokonałeś płatności, lub jest to dług medyczny, który został obciążony w tym samym dniu, w którym otrzymałeś usługi.
5. Data zamknięcia konta: Bez względu na to, czy zamknąłeś konto, czy też zostało ono zamknięte w momencie wysłania go do windykacji, ta data nie ma wpływu na zegar w twoim raporcie kredytowym.
6. Data uregulowania konta: Jeżeli spłata długu zajmie ci dwa lata od momentu powstania zaległości, nadal masz tylko pięć lat, zanim kolekcja długów opuści twój raport kredytowy.

Review Your Credit Report for Answers

Jeśli zastanawiasz się, kiedy konkretne konto windykacyjne zniknie z twojego raportu kredytowego, pobierz kopię do wglądu. Możesz otrzymać bezpłatną kopię z AnnualCreditReport.com raz w roku. Przejrzyj historię oryginalnego konta, aby sprawdzić datę zaległości i dodaj siedem lat do tej daty. To jest mniej więcej wtedy, kiedy można się spodziewać, że konto do zbierania odpadów odpadnie.