Dlaczego zakup drugiego domu stał się trudniejszy

Jest to pytanie, które Fenton Soliz, starszy lendingofficer w Bank of America w White Plains, N.Y., jest często zadawane. „Wiele z tych zapytań pochodzi od zamożnych osób i par, które od wielu lat myślą o drugim domu jako części swojego planu życiowego… teraz zastanawiają się, jak go sfinansować”. W ten sposób kredytobiorca miał tylko jeden kredyt hipoteczny na dwa domy. Warunki kredytowe byłyeasy i bankierzy byli chętni do rozszerzenia tych kredytów.

Ale jak w przypadku wszystkich innych rzeczy w czasie Corona, decyzje finansowe stały się trochę bardziej skomplikowane. Ostatniej wiosny wielu kredytodawców zaczęło zaostrzać wymagania kredytowe w odpowiedzi na pandemię. Z milionami Amerykanów bez pracy i zalegających z płatnościami hipotecznymi, kredytodawcy martwili się, że zaległości wzrosną – i tak się stało.

While warunki ulegają poprawie i niektórzy kredytodawcy zaczynają się rozluźniać, warunki nadal nie są z powrotem do czasów pre-Covid. W rezultacie, nawet właściciele domów z sterylnym kredytu, wysokie dochody i silne bezpieczeństwo pracy będzie nadal znaleźć, że istnieje nieco mniej opcji dostępnych do finansowania drugiego domu niż rok temu. Oto niektóre z nich:

Cash-out,maybe, kind of

Przed pandemią, cash-out refinansowanie było apopularnym sposobem na zakup domu wakacyjnego. Oto dlaczego. Powiedzmy, że wziąłeś kredyt hipoteczny 10 lat temu na zakup domu głównego o wartości $500,000, który jest teraz wyceniany na $900,000. I powiedzmy, że nadal jesteś winien $400,000 na domu.

Pre-Covid, niektórzy kredytodawcy pozwolą Ci refinansować ten kredyt hipoteczny, zwykle przy niższej stopie procentowej, i wziąć nowy kredyt hipoteczny do 90% bieżącej wartości domu. W hipotetycznym przypadku powyżej, jeśli wziąłeś jeaximum, zakładając, że kwalifikujesz się do wyższej pożyczki, byłbyś w lewo z nieco ponad $ 400,000 w gotówce, które można wykorzystać do zakupu domu wakacyjnego.

Ale mniej tych transakcji odbywa się w tych dniach. Wiele banków albo zmniejszyło kwotę, którą kredytobiorca może wziąć w cash-out refi lub wyeliminowało cash-out całkowicie. Wells Fargo & Co, WFC jeden z największych kredytodawców hipotecznych w kraju, „zawiesił origination of all cash out refinances w kwietniu,” zgodnie z rzecznikiem banku. Tak, wszystkie.

Bank of America, BAC inny duży kredytodawca, nadal pochodzi cash-out refis ale to wyciąć maksymalną kwotę gotówki kredytobiorca może wydobyć do $ 250,000 z $ 500,000. Bank robi wyjątki i pozwala na większy cash-out refis dla niektórych z jego klientów bankowości prywatnej, którzy są high-net-worth osób z pokaźnych aktywów, zwykle ponad $ 500,000.

Bank of America nie jest jedynym bankiem z bardziej przyjaznych zasad dla klientów bankowości prywatnej. Więc tutaj jest słowo do mądrego: Jeśli masz spore fundusze zainwestowane w konto emerytalne lub maklerskie i nie jesteś jeszcze klientem bankowości prywatnej, teraz jest dobry czas, aby się zapisać. (Klienci bankowości prywatnej otrzymują również inne przywileje, takie jak bilety VIP na imprezy… No dobra, tak, nie ma teraz żadnych dużych imprez, ale myślimy o dniach po Covid.)

Uwaga kredytobiorcy: Przed refinansowaniem, ważne jest, aby rozważyć koszty i opłaty, które banki dodają do refinansowania. Kredytobiorcy muszą dowiedzieć się, jak długo potrwa odzyskanie tych kosztów w stosunku do oszczędności wynikających z niższej miesięcznej płatności. Kredytobiorcy powinni również wziąć pod uwagę, że refinansowanie przedłuża czas, w którym kredyt będzie spłacany, co może skutkować płaceniem większych odsetek przez cały okres trwania kredytu, niż w przeciwnym razie zapłaciliby.

Opcje, które ci pozostały

Okay, więc nie jesteś klientem bankowości prywatnej i twój bank wyeliminował cash-out refi lub zdecydowałeś, że koszt refinansowania jest zbyt wysoki. Ale nadal chcesz kupić swój wymarzony dom wakacyjny i trzebacredit do swing go. Więcej niż prawdopodobne, trzeba będzie uzyskać kredyt na zakup.

Dobrą wiadomością jest to, że stopy procentowe kredytów hipotecznych na zakup loansare niższe niż na pożyczki refinansowania. Na początku tego tygodnia, Wells Fargo postrates 2.5% na stałym oprocentowaniu 30-letniego konwencjonalnego kredytu na zakup i 2.75% dla 30-letniego kredytu refinansowego o stałym oprocentowaniu. Stawki dla kredytów hipotecznych typu jumbo, które przekraczają $548,000 na dom jednorodzinny, były o około 0,375 punktu procentowego wyższe.

Bank of America zamieścił podobne stawki dla kredytów na zakup i refinansowanie, ale stawki banku dla kredytów typu jumbo są w rzeczywistości nieco niższe niż dla kredytów konwencjonalnych.

Niektóre banki wymagają większych zaliczek i wyższych minimalnych ocen kredytowych dla kredytów hipotecznych na drugi dom, co oznacza, że są one nieco trudniejsze do uzyskania niż kredyt hipoteczny na główny dom.

Ale na koniec dnia, podczas gdy biorąc purchaseloan kupić swój dom ucieczki może nie być tak wygodne, jak przy użyciu cash-out refi,w dłuższej perspektywie można zaoszczędzić pieniądze …które można wykorzystać do wyposażenia miejsca.