A Guide To Determine How Much To Save Each Month

Większość z nas wie, że oszczędzanie jest ważne i rozumie, że oszczędzanie pieniędzy na przyszłość jest krytycznym krokiem do osiągnięcia celów, bycia w stanie przejść na emeryturę i budowania aktywów.

Ale sprawy szybko zmieniają się z bardzo oczywistych w raczej niepewne, kiedy zaczynasz mówić o tym, ile musisz zaoszczędzić każdego miesiąca.

Określenie, ile musisz zaoszczędzić, aby osiągnąć swoje cele i cieszyć się bezpieczeństwem finansowym, jest trudne, ponieważ zasady kciuka mogą cię zaprowadzić tylko tak daleko. Twoje „wystarczająco” może być dla kogoś innego „o wiele za dużo” lub „w żadnym wypadku nie jest wystarczające.”

Na szczęście istnieje prosty przewodnik i system, którego używam jako planista finansowy, zarówno dla moich osobistych finansów, jak i dla moich klientów. Podzielę się nim również z Tobą, aby pomóc Ci poczuć się pewniej z własnymi liczbami.

Kwota bazowa do oszczędzania co miesiąc

Nie będę tutaj grzebał: kwota pieniędzy, którą zalecam moim klientom do oszczędzania to 20 procent dochodu brutto.

I to jest podstawa; punkt wyjścia. Dla lepiej zarabiających klientów, którzy mają bardzo duże cele finansowe (jak niezależność finansowa w wieku 40 lub 50 lat), mogę zalecić oszczędzanie od 30 do 40 procent dochodu.

Ale na razie porozmawiajmy tylko o oszczędzaniu 20 procent – ponieważ to dużo samo w sobie!

Nie będę udawał, że jest to łatwe i każdy może to zrobić. Oszczędzanie 20 procent swoich dochodów to wyzwanie. Jest trudne, wymaga wysiłku i poświęcenia się długoterminowym celom i priorytetom.

Tylko dlatego, że może być trudne do osiągnięcia, nie jest jednak powodem, by od niego stronić. Jeśli 20 procent brzmi dla Ciebie jak coś niemożliwego, zacznij od 10 procent. Następnie, okresowo podnoś cel – nawet jeśli jest to tylko o 2 procent na raz.

Używaj procentów, nie kwot w dolarach

Powodem, dla którego sugeruję 20 procent jest to, że pozwala to na budowanie oszczędności w stosunku do twoich dochodów. A w finansach osobistych wszystko jest względne.

Więc, na przykład, jeśli zarabiasz 50 000 dolarów, to świetnym celem dla Ciebie jest próba zaoszczędzenia 10 000 dolarów w ciągu roku. Jeśli zarabiasz 75 000 dolarów i chcesz zaoszczędzić 20 procent, wtedy ten cel automatycznie uwzględnia twój wyższy dochód; możesz dążyć do 15 000 dolarów zaoszczędzonych w ciągu roku.

Im więcej zarabiasz, tym większa staje się kwota w dolarach. Gospodarstwa domowe zarabiające 200,00 dolarów rocznie, na przykład, powinny być w stanie odłożyć 40,000 dolarów. Zarabiając 300 000 dolarów? Ten minimalny zalecany poziom oszczędności wzrasta do $60,000.

Dlaczego reguła 20 procent stanowi dobry punkt odniesienia (lub cel do osiągnięcia)

Sugerowanie 20 procent jest trochę arbitralne, jeśli chodzi o kwotę. 15 procent może być w porządku dla Ciebie, lub możesz być kimś z dużymi celami, kto naprawdę potrzebuje zaoszczędzić minimum 30 procent.

W mojej firmie zajmującej się planowaniem finansowym, osiedliliśmy się na 20 procentach, ponieważ zapewnia to większe prawdopodobieństwo długoterminowego sukcesu niż tradycyjnie sugerowane 10 lub 15 procent dochodu, ale pozostawia większości ludzi z wystarczającym dochodem, aby zarządzać stałymi kosztami, a także cieszyć się odrobiną uznaniowych wydatków, dzięki czemu mogą cieszyć się życiem teraz, podczas gdy planują odpowiedzialnie na przyszłość.

20% jest dobrym punktem odniesienia, do którego można dążyć lub od którego można zacząć – ale należy pamiętać, że dokładny procent, który musisz zaoszczędzić, będzie w dużej mierze zależał od konkretnych celów, które masz lub przyszłego stylu życia, na który chcesz być w stanie sobie pozwolić.

Gdy jesteś konsekwentny w swoich nawykach oszczędnościowych, rozważ rozmowę z płatnym, certyfikowanym planistą finansowym, który pracuje jako powiernik 100% czasu, aby potwierdzić, że jesteś na dobrej drodze do przyszłości, w oparciu o to, co jest najważniejsze dla Ciebie, aby cieszyć się w swoim życiu teraz i w przyszłości.

Pamiętaj, że oszczędzanie i inwestowanie to dwie różne czynności

Do tej pory używaliśmy tutaj pojęć „oszczędności” i „inwestycje” dość wymiennie – ale technicznie rzecz biorąc, jest to mylące. Są to dwie bardzo różne funkcje.

Dla celów tej konkretnej rozmowy, kiedy mówimy o stopach oszczędności, pamiętaj, że mówimy o pieniądzach, które wnosisz do pojazdów zdolnych do zapewnienia długoterminowego wzrostu twoich aktywów. W większości przypadków oznacza to konta inwestycyjne.

Mogą to być Twoje konta emerytalne, takie jak IRA i 401(k)s, lub może to być opodatkowane konto maklerskie, na którym trzymasz zdywersyfikowany portfel różnych papierów wartościowych, takich jak akcje i obligacje.

Oczywiście, istnieje cały świat inwestycji. Nie musisz ograniczać się tylko do tych instrumentów, ale są one dość standardowe i stanowią dobre miejsce na początek, gdy pracujesz nad gromadzeniem aktywów.

(Możesz zanurzyć palce w bardziej spekulacyjnych inwestycjach, jeśli chcesz – ale to powinno być dodatkiem do tego, co wnosisz, aby osiągnąć coś takiego jak 20-procentowa stopa oszczędności, a nie zastępować ją.)

Nie mamy tu na myśli pieniędzy, które wkładasz na konto oszczędnościowe w banku, gdzie leżą w gotówce. Twoja „roczna stopa oszczędności” powinna składać się z dolarów, które będą dla Ciebie pracować, a pieniądze nie mogą ciężko pracować na koncie bankowym, ponieważ nie mogą tam przynieść Ci znaczących zysków.

Dlatego właśnie istnieje coś takiego jak posiadanie zbyt dużej ilości pieniędzy w gotówce. W ten sposób narażasz się na ryzyko inflacji, które może z czasem osłabić siłę nabywczą Twojej gotówki.

Pamiętaj, że musisz nie tylko odkładać około 20 procent swoich dochodów… ale także inwestować te fundusze w celu osiągnięcia długoterminowego wzrostu. Możesz również potrzebować zaoszczędzić dodatkowe pieniądze na takie rzeczy jak cele krótkoterminowe – i te fundusze mogą być potrzebne w gotówce, jeśli planujesz użyć tych pieniędzy w ciągu 5 lat lub mniej.

Czy musisz oszczędzać co miesiąc? Actually, No

Używanie tej zasady pozwala również na ustawienie systemu oszczędzania, jakkolwiek działa on najlepiej dla Ciebie pod względem tego, kiedy oszczędzasz. Możesz rozbić to na miesiące, co jest prawdopodobnie dobrym pomysłem, jeśli jesteś pracownikiem W2 i uzyskujesz stały i przewidywalny dochód.

Jeśli zarabiasz $100,000 poprzez pracę na etacie i przynosisz do domu tę samą kwotę przy każdej wypłacie, wtedy możesz wziąć swój roczny cel oszczędnościowy ($20,000) i podzielić go przez 12. To da ci kwotę, którą możesz ustawić jako automatyczną składkę na oszczędności lub narzędzie inwestycyjne (w tym przypadku, około $1,667 miesięcznie).

Albo, możesz spojrzeć na liczby w skali roku, co może mieć więcej sensu, jeśli zarabiasz premie lub prowizje w ciągu roku, jesteś samozatrudniony, lub otrzymujesz zryczałtowane sumy gotówki poprzez sprzedaż rekompensaty kapitałowej, gdy twoje dotacje lub opcje zdobędą uprawnienia i możesz sprzedać akcje.

To może być trudniejsze do zautomatyzowania, gdy pracujesz z nieregularnym przepływem gotówki, ale tak długo, jak jesteś zdyscyplinowany o odkładanie odpowiedniej ilości pieniędzy z tych okresowych wpływów i przyczynić się do długoterminowego celu oszczędności, powinieneś być w stanie trafić w swój cel.

Ważną rzeczą jest to, że osiągasz swój cel, a skupienie się na stałym miesięcznym postępie lub dokonywaniu wpłat w dużych sumach może działać.

Jak wiele innych rzeczy w finansach osobistych, właściwa opcja dla Ciebie będzie prawdopodobnie zależeć od charakteru Twojego przepływu gotówki. Rozważ swoje opcje, a następnie wybierz system, który jest najbardziej zsynchronizowany ze specyfiką działania Twoich finansów, aby zaoszczędzić odpowiednią kwotę, która pozwoli Ci osiągnąć Twoje największe cele.

.