Een gids om te bepalen hoeveel u elke maand moet sparen

De meesten van ons weten dat het belangrijk is om te sparen, en begrijpen dat geld sparen voor de toekomst een cruciale stap is om doelen te bereiken, met pensioen te kunnen gaan, en vermogen op te bouwen.

Maar dingen gaan snel van het zeer voor de hand liggende naar nogal onzeker wanneer je begint te praten over hoeveel je elke maand moet sparen.

Bepalen hoeveel je moet sparen om je doelen te bereiken en financiële zekerheid te genieten, is moeilijk omdat vuistregels je maar tot op zekere hoogte kunnen brengen. Uw “genoeg” kan van iemand anders “veel te veel” zijn, of “nergens in de buurt van voldoende.”

Gelukkig is er een eenvoudige gids en systeem dat ik gebruik als financieel planner, voor zowel mijn eigen persoonlijke financiën als die van mijn klanten. Ik zal het ook met u delen, zodat u zich zekerder voelt over uw eigen cijfers.

Het basisbedrag om elke maand te sparen

Ik zal de rode draad hier niet begraven: het bedrag dat ik mijn klanten adviseer te sparen is 20 procent van het bruto inkomen.

En dat is een basislijn; een startpunt. Voor klanten met een hoger inkomen die zeer grote financiële doelen hebben (zoals financiële onafhankelijkheid in hun 40-er of 50-er jaren), kan ik aanraden om 30 tot 40 procent van het inkomen te sparen.

Maar laten we het voor nu alleen hebben over 20 procent sparen – want dat is op zichzelf al veel!

Ik zal niet doen alsof dit gemakkelijk is en iedereen het kan doen. 20 procent van je inkomen sparen is een uitdaging. Het is moeilijk, het kost moeite, en het vereist een toewijding aan langetermijndoelen en prioriteiten.

Omdat het moeilijk te bereiken kan zijn, is echter geen reden om ervoor terug te deinzen. Als 20 procent u onmogelijk lijkt, begin dan met 10 procent. Verhoog vervolgens periodiek het doel – al is het maar met 2 procent per keer.

Gebruik percentages, geen dollarbedragen

De reden dat ik 20 procent voorstel, is omdat het u in staat stelt om spaargeld op te bouwen in verhouding tot uw inkomen. En met persoonlijke financiën is alles relatief.

Dus, bijvoorbeeld, als u $ 50.000 verdient, dan is een geweldig doel voor u om te proberen $ 10.000 in een jaar te sparen. Als u $ 75.000 verdient en 20 procent wilt sparen, dan houdt dat doel automatisch rekening met uw hogere inkomen; u kunt streven naar $ 15.000 gespaard in een jaar.

Hoe meer u verdient, hoe groter het dollarbedrag wordt. Huishoudens die bijvoorbeeld $200.00 per jaar verdienen, zouden in staat moeten zijn om $40.000 weg te zetten. Verdienen ze $300.000?

Waarom de regel van 20 procent een goede basislijn is (of een doel om naar te streven)

Het voorstellen van 20 procent is een beetje arbitrair, in termen van het bedrag. 15 procent kan prima voor u zijn, of u bent misschien iemand met grote doelen die echt minimaal 30 procent moet sparen.

In mijn financiële planningsbedrijf hebben we ons gevestigd op 20 procent, omdat dat een grotere kans op succes op de lange termijn biedt dan de traditioneel gesuggereerde 10 of 15 procent van het inkomen, maar de meeste mensen met voldoende inkomen laat om de vaste lasten te beheren en ook te genieten van een beetje discretionaire uitgaven, zodat ze nu van het leven kunnen genieten terwijl ze op verantwoorde wijze plannen maken voor de toekomst.

20 procent is een goede basislijn om naar te streven of mee te beginnen – maar merk op dat het exacte percentage dat u moet sparen, grotendeels zal afhangen van de specifieke doelen die u hebt of de toekomstige levensstijl die u zich wilt kunnen veroorloven.

Zodra u consistent bent met uw spaargewoonten, overweeg dan om te praten met een gecertificeerde financiële planner die 100% van de tijd als uw vertrouwenspersoon werkt om te bevestigen dat u op een goed spoor bent voor de toekomst, op basis van wat voor u het belangrijkst is om nu en in de toekomst van uw leven te genieten.

Bedenk dat sparen en beleggen twee verschillende activiteiten zijn

Tot nu toe hebben we hier het idee van “sparen” en “beleggen” vrij door elkaar gebruikt – maar technisch gezien is dat misleidend. Dit zijn twee heel verschillende functies.

Voor de doeleinden van dit specifieke gesprek, wanneer we het hebben over spaarrentes, houd in gedachten dat we het hebben over het geld dat u bijdraagt aan voertuigen die op lange termijn groei van uw vermogen kunnen bieden. In de meeste gevallen betekent dat beleggingsrekeningen.

Dit kunnen uw pensioenrekeningen zijn, zoals IRA’s en 401 (k) s, of het kan een belastbare brokerage-rekening zijn waar u een gediversifieerde portefeuille van verschillende effecten zoals aandelen en obligaties houdt.

Natuurlijk is er een hele wereld van beleggingen die er zijn. Je hoeft jezelf niet te beperken tot alleen deze voertuigen, maar deze zijn vrij standaard en zijn een slimme plek om te beginnen als je werkt aan het accumuleren van activa.

(Je kunt je tenen in meer speculatieve beleggingen dopen als je wilt – maar dat moet een aanvulling zijn op wat je bijdraagt om zoiets als een spaarrente van 20 procent te bereiken, niet een vervanging ervoor.)

Wat we hier niet bedoelen is geld dat je op een spaarrekening bij een bank zet, waar het vervolgens in contanten zit. Uw “jaarlijkse spaarrente” moet bestaan uit dollars die voor u gaan werken, en geld kan niet hard werken op een bankrekening omdat het daar geen significant rendement voor u kan opleveren.

Daarom bestaat er zoiets als te veel geld in contanten hebben. Op deze manier loopt u een inflatierisico, waardoor de koopkracht van uw contanten na verloop van tijd kan worden uitgehold.

Bedenk dat u niet alleen ongeveer 20 procent van uw inkomen opzij moet zetten… maar dat u die fondsen ook moet beleggen voor groei op de lange termijn. U moet mogelijk ook extra geld sparen bovenop deze bijdragen voor dingen zoals kortetermijndoelen – en die fondsen moeten mogelijk in contanten zitten als u van plan bent om dat geld over 5 jaar of minder te gebruiken.

Moet u op maandbasis sparen? Eigenlijk niet

Door deze regel te gebruiken, kunt u ook uw spaarsysteem opzetten zoals het voor u het beste werkt in termen van wanneer u spaart. U kunt dat maandelijks opsplitsen, wat waarschijnlijk een goed idee is als u een W2-werknemer bent en een stabiel en voorspelbaar inkomen verdient.

Als u $ 100.000 verdient met een baan in loondienst en elk loonstrookje hetzelfde bedrag mee naar huis neemt, dan kunt u uw jaarlijkse spaardoel ($ 20.000) nemen en dat door 12 delen. Dat geeft u het bedrag dat u kunt instellen als een automatische bijdrage aan een spaar- of beleggingsvehikel (in dit geval ongeveer $ 1.667 per maand).

Of u kunt de cijfers op jaarbasis bekijken, wat zinvoller kan zijn als u bonussen of commissies gedurende het hele jaar verdient, zelfstandige bent, of forfaitaire bedragen in contanten ontvangt door de verkoop van aandelencompensatie wanneer uw toekenningen of opties onvoorwaardelijk worden en u aandelen kunt verkopen.

Het kan moeilijker zijn om te automatiseren als je werkt met een onregelmatige kasstroom als deze, maar zolang je gedisciplineerd bent over het opzij zetten van de juiste hoeveelheid geld van deze periodieke instroom en bijdraagt aan je langetermijnspaardoel, zou je in staat moeten zijn om je doel te bereiken.

Het belangrijkste is dat u uw doel bereikt, en zich concentreren op ofwel gestage maandelijkse vooruitgang of het maken van grote forfaitaire bijdragen kunnen beide werken.

Zoals zo veel anders in persoonlijke financiën, zal de juiste optie voor u waarschijnlijk afhangen van de aard van uw cashflow. Overweeg uw opties en kies vervolgens het systeem dat het beste aansluit bij uw financiële situatie, zodat u het juiste bedrag spaart om uw grootste doelen te bereiken.