How Medical Savings Accounts are Changing – for Better

医療貯蓄口座（MSA）という概念は、1990年代初頭、ディスカバリーの創設者エイドリアン・ゴアがリバティで働いていたときに業界に出現したと言われているものです。 当時は、日常的なヘルスケアに対する医療制度の給付が指定されており、たとえば、会員は市販薬や検眼サービスに使える一定額のランドを得ることができました。

しかし、人々の日常の医療ニーズはすべて異なるため、これには問題がありました。

そこで、MSAのアイデアは、これらの個別の給付をランド総額にプールして、会員が好きなように使えるようにし、さらに重要なことに、すべてを使用しなかった場合でも保持できるようにすることでした。 当初、医療保険制度はこのアイデアに消極的だった。医療保険加入者は貯蓄を使いたがらないため、危機に瀕して入院するまで日々の適切な医療サービスを受けられないかもしれない、と考えたからだ。 しかし、これは事実ではなく、MSAは非常に人気があった。

当初は、加入者の拠出金のうちMSAに投入できる金額に制限がなかったため、ほとんどのスキームが40～50％程度を割り当てていた。 また、多くの制度では、MRI検査などの主要な医療処置は貯蓄に回され、事実上、加入者にこれらの高額な医療費の自己負担を強いる方法となった。 その結果、1998年に医療制度法が改正され、MSAに投入できる給付金に25％の制限が課され、これらの大きな費用を制度が負担することになりました。

以前の仕組みでは、特に医療貯蓄のように年ごとに繰り越すことができないため、給付金を使わないという阻害要因がなかったのです。 そのため、コールセンターでは、会員から、さまざまな給付分野でいくら利用できるかを尋ねられ、すべて使い切るようにするための問い合わせを受けることも珍しくありませんでした。 MSAは、加入者に利便性と自律性を提供することで、このような問題を解決しました。 MSAはローンと同様、使いたいときに使いたい額を使えるが、使うかどうかにかかわらず、その費用を支払わなければならない。 これは、医療制度への登録された総負担額の一部を形成しています。 例えば、毎年12,000レアルのMSAを利用できる会員がいるとする。 事実上、彼らはこの「ローン」のために、1月から毎月1000レアルを拠出している。 しかし、MSAがあれば、そのR12,000をすべて前もって使うことができます。たとえば、2月の初めに高価な歯科治療（クラウンなど）が必要で、その費用はR12,000です。

この状況では、会員はそのR12 000「ローン」のR1000分だけを（1月の寄付で）支払ったので、事実上医療制度にR11 000を「借りて」おり、その残りを年間通して支払っていることになります。

会員が医療融資を受けられるようにするというコンセプトから、日々の医療費のための新しいMediVaultを開発することになりました。 ローンというとネガティブなイメージを持たれる方もいらっしゃいますが、MSAのコンセプトとそれほど変わりません。実際、私たちはMediVaultを自然な進化だと考えています。 つまり、お客様が日々の貯蓄を前払いする必要がないのです。 その代わり、日々の医療費に充てるお金を個人のMediVaultに割り当て、一度お金を取り出したら、12ヶ月間完全無利子で返済すればいいのです。 これは、従来のローン会社から高額なローンを組んだり、悪徳な高利貸しから借りたりするよりもはるかに良い選択肢です。

私たちのMediVaultサービスは、人々に無責任に資金を貸し出すというものでは全くありません。 私たちは、顧客に負債を負わせるような怪物を作っているわけではなく、顧客が医療に必要な資金にアクセスする方法を変えているだけなのです。 結局のところ、健康は誰にとっても最も価値ある投資であり、それを最優先させるための柔軟性を提供したいのです。