Una guida per determinare quanto risparmiare ogni mese

La maggior parte di noi sa che è importante risparmiare e capisce che risparmiare denaro per il futuro è un passo fondamentale per raggiungere gli obiettivi, essere in grado di andare in pensione e costruire un patrimonio.

Ma le cose passano rapidamente da molto ovvie a piuttosto incerte quando si inizia a parlare di quanto è necessario risparmiare ogni mese.

Determinare quanto è necessario risparmiare per raggiungere i propri obiettivi e godere della sicurezza finanziaria è difficile perché le regole empiriche possono portare solo fino a un certo punto. Il tuo “abbastanza” potrebbe essere il “troppo” di qualcun altro, o “neanche lontanamente adeguato”.

Grazie al cielo, c’è una semplice guida e un sistema che uso come pianificatore finanziario, sia per le mie finanze personali che per quelle dei miei clienti. Lo condividerò anche con voi, per aiutarvi a sentirvi più sicuri dei vostri numeri.

L’importo di base da risparmiare ogni mese

Non voglio nascondere la verità: l’importo di denaro che consiglio ai miei clienti di risparmiare è il 20% del reddito lordo.

E questo è un punto di partenza. Per i clienti che guadagnano di più e che hanno obiettivi finanziari molto grandi (come l’indipendenza finanziaria nei loro 40 o 50 anni), posso raccomandare di risparmiare dal 30 al 40 per cento del reddito.

Ma per ora, parliamo solo di risparmiare il 20 per cento – perché questo è già molto da solo!

Non voglio fingere che questo sia facile e che chiunque possa farlo. Risparmiare il 20 per cento del proprio reddito è una sfida. È difficile, richiede sforzo, e richiede una dedizione agli obiettivi e alle priorità a lungo termine.

Solo perché può essere difficile da raggiungere, tuttavia, non è una ragione per evitarlo. Se il 20% vi sembra impossibile, iniziate con il 10%. Poi, periodicamente, aumentate l’obiettivo, anche solo del 2% alla volta.

Utilizzate le percentuali, non gli importi in dollari

Il motivo per cui suggerisco il 20% è che vi permette di costruire risparmi in relazione al vostro reddito. E con la finanza personale, tutto è relativo.

Così, per esempio, se guadagnate 50.000 dollari, allora un grande obiettivo per voi è cercare di risparmiare 10.000 dollari in un anno. Se guadagnate 75.000 dollari e volete risparmiare il 20%, allora quell’obiettivo tiene automaticamente conto del vostro reddito più alto; potete puntare a 15.000 dollari risparmiati in un anno.

Più guadagnate, più grande diventa l’importo in dollari. Le famiglie che guadagnano 200.000 dollari all’anno, per esempio, dovrebbero essere in grado di mettere via 40.000 dollari. Guadagnare 300.000 dollari? Quel numero minimo di risparmio raccomandato sale a 60.000 dollari.

Perché la regola del 20 per cento fornisce una buona linea di base (o un obiettivo da raggiungere)

Suggerire il 20 per cento è un po’ arbitrario, in termini di importo. Il 15 per cento può andar bene per voi, o potreste essere qualcuno con grandi obiettivi che ha davvero bisogno di risparmiare almeno il 30 per cento.

Nella mia azienda di pianificazione finanziaria, ci siamo stabiliti sul 20 per cento perché questo fornisce una maggiore probabilità di successo a lungo termine rispetto al tradizionalmente suggerito 10 o 15 per cento del reddito, ma lascia la maggior parte delle persone con un reddito sufficiente per gestire i costi fissi e anche godere di un po’ di spesa discrezionale in modo da poter godere la vita ora mentre pianificano responsabilmente il futuro.

Il 20% è una buona linea di base per puntare o iniziare – ma si noti che la percentuale esatta che è necessario risparmiare dipenderà in gran parte dagli obiettivi specifici che si hanno o dallo stile di vita futuro che si vuole essere in grado di permettersi.

Una volta che sei coerente con le tue abitudini di risparmio, considera di parlare con un pianificatore finanziario certificato a pagamento che lavora come tuo fiduciario al 100% del tempo per confermare che sei su una buona strada per il futuro, in base a ciò che è più importante per te godere nella tua vita ora e in futuro.

Ricorda che risparmiare e investire sono due attività diverse

Finora abbiamo usato l’idea di “risparmio” e “investimenti” in modo abbastanza intercambiabile – ma tecnicamente questo è fuorviante. Si tratta di due funzioni molto diverse.

Ai fini di questa specifica conversazione, quando parliamo di tassi di risparmio, tenete a mente che stiamo parlando del denaro che contribuite a veicoli in grado di fornire una crescita a lungo termine del vostro patrimonio. Nella maggior parte dei casi, questo significa conti di investimento.

Questi potrebbero essere i vostri conti di pensionamento come IRA e 401(k), o potrebbe essere un conto di intermediazione tassabile dove si tiene un portafoglio diversificato di vari titoli come azioni e obbligazioni.

Ovviamente, c’è un intero mondo di investimenti là fuori. Non devi limitarti solo a questi veicoli, ma questi sono abbastanza standard e sono un posto intelligente per iniziare quando stai lavorando per accumulare beni.

(Puoi immergere le dita dei piedi in investimenti più speculativi se vuoi – ma questo dovrebbe essere in aggiunta a ciò che stai contribuendo a raggiungere qualcosa come un tasso di risparmio del 20%, non una sostituzione per esso. Il vostro “tasso di risparmio annuale” dovrebbe essere composto da dollari che lavoreranno per voi, e il denaro non può lavorare duramente in un conto bancario perché non può guadagnare rendimenti significativi per voi lì.

Ecco perché c’è una cosa come avere troppi soldi in contanti. In questo modo si affronta il rischio di inflazione, che può erodere il potere d’acquisto dei vostri contanti nel tempo.

Tenete a mente che avete bisogno non solo di mettere da parte il 20 per cento o giù di lì del vostro reddito … ma è anche necessario investire questi fondi per la crescita a lungo termine. Potresti anche aver bisogno di risparmiare altri soldi oltre a questi contributi per cose come obiettivi a breve termine – e questi fondi potrebbero aver bisogno di stare in contanti se hai intenzione di usare quei soldi in 5 anni o meno.

Devi risparmiare su base mensile? In realtà, no

L’utilizzo di questa regola ti permette anche di impostare il tuo sistema di risparmio in qualsiasi modo funzioni meglio per te in termini di quando risparmi. Puoi suddividerlo mensilmente, il che è probabilmente una buona idea se sei un impiegato W2 e guadagni un reddito costante e prevedibile.

Se guadagnate 100.000 dollari con un lavoro dipendente e portate a casa lo stesso importo ad ogni stipendio, allora potete prendere il vostro obiettivo di risparmio annuale (20.000 dollari) e dividerlo per 12. Questo ti darà l’importo che puoi impostare come un contributo automatico a un veicolo di risparmio o di investimento (in questo caso, circa 1.667 dollari al mese).

Oppure, puoi guardare i numeri su base annuale, che può avere più senso se guadagni bonus o commissioni durante l’anno, sei un lavoratore autonomo, o ricevi somme di denaro attraverso la vendita di compensazione azionaria quando le tue sovvenzioni o opzioni maturano e puoi vendere azioni.

Può essere più difficile da automatizzare quando si lavora con un flusso di cassa irregolare come questo, ma finché si è disciplinati nel mettere da parte la quantità appropriata di denaro da questi afflussi periodici e contribuire al proprio obiettivo di risparmio a lungo termine, si dovrebbe essere in grado di raggiungere il proprio obiettivo.

L’importante è che tu raggiunga il tuo obiettivo, e concentrarsi su progressi mensili costanti o su contributi in grandi somme può funzionare in entrambi i casi.

Come molte altre cose nella finanza personale, l’opzione giusta per te dipenderà probabilmente dalla natura del tuo flusso di cassa. Considerate le vostre opzioni, e poi scegliete il sistema che è più in sintonia con le specifiche di come funzionano le vostre finanze per risparmiare la giusta quantità per raggiungere i vostri obiettivi più grandi.