Quando le riscossioni dei debiti cadono dal vostro rapporto di credito?

Qualunque tipo di conto finanziario può essere inviato a un’agenzia di recupero crediti se si diventa morosi nei pagamenti. Quando un conto va in riscossione, di solito viene anche elencato nel vostro rapporto di credito e usato per calcolare il vostro punteggio di credito. Sfortunatamente, le riscossioni del debito abbassano il vostro punteggio di credito e possono continuare a influenzarlo anche dopo che avete pagato il saldo.

Alcune versioni più recenti dei calcoli del punteggio di credito non considerano le riscossioni del debito sotto i 100 dollari e non vi fanno pagare tanto per le riscossioni del debito medico. Anche così, queste macchie possono seguirvi per anni, danneggiando la vostra capacità di essere approvati per nuove carte di credito, prestiti e altri servizi basati sul credito.

Grazie al cielo, il recupero crediti non sarà sul vostro rapporto di credito per sempre. Il Fair Credit Reporting Act richiede che le riscossioni dei debiti cadano dal vostro rapporto di credito dopo sette anni. In passato, le sentenze dei tribunali contro di voi per il recupero dei crediti apparivano sul vostro rapporto di credito per tutto il periodo di prescrizione di un singolo stato. Tuttavia, i principali uffici di credito non includono più queste sentenze civili nel vostro rapporto.

Quando inizia l’orologio di segnalazione?

Il periodo di tempo di segnalazione del credito per le riscossioni di debiti inizia dalla data della morosità che ha causato la riscossione. Con le collezioni risultanti da un charge-off, inizia dalla data in cui il conto è stato addebitato (non dalla data del primo pagamento in ritardo di 30 giorni che precede il charge-off). Quindi, se siete in ritardo per la prima volta nel febbraio 2013 e il conto è stato addebitato nel luglio 2013, il conto dovrebbe essere cancellato dopo il luglio 2020. Alcune versioni del vostro rapporto di credito possono includere frasi che indicano quando la collezione cadrà dal vostro rapporto di credito, come, “Programmato per segnalare fino al 06/2020.”

Quando un incasso pagato cadrà dal vostro rapporto di credito?

Sebbene sia meglio pagare un recupero crediti, purtroppo il pagamento non rimuove immediatamente l’account dal vostro rapporto di credito, a meno che non negoziate in anticipo la rimozione dell’account al momento del pagamento. A meno che non negoziate un accordo di pagamento per la cancellazione, l’incasso rimarrà sul vostro rapporto di credito per l’intero limite di tempo di segnalazione del credito, e il saldo dovuto sarà aggiornato a $0. Tuttavia, un incasso pagato può migliorare il vostro punteggio di credito e apparirà migliore quando farete domanda per un nuovo credito.

6 idee sbagliate su quando gli incassi cadranno

Ci sono alcune idee sbagliate comuni su ciò che influenza la data di un incasso cadrà dal vostro rapporto di credito. Sotto c’è una lista di altre date che non influenzano la data in cui un conto di riscossione viene cancellato dal vostro rapporto di credito.

1. Attività sulla riscossione: Questi includono pagamenti, un accordo di pagamento, o parlare con l’esattore del debito. Questo non fa ripartire il limite di tempo di segnalazione per le collezioni di debiti. Tuttavia, influisce sullo statuto delle limitazioni, che è un limite di tempo diverso che definisce la quantità di tempo in cui un collezionista può farvi causa per un debito.
2. Precedenti pagamenti in ritardo: Diciamo che eri in ritardo di 30 o 60 giorni sul conto nel giugno 2019, ma hai recuperato i pagamenti e hai pagato in tempo per alcuni mesi. Poi sei andato di nuovo in ritardo nel dicembre 2019, non sei mai diventato corrente, e l’account è stato successivamente inviato a un’agenzia di recupero crediti. Quei primi pagamenti in ritardo a giugno non influenzano la data in cui la collezione cadrà dal vostro rapporto di credito, perché avete portato di nuovo il vostro account in buono stato. (Quei pagamenti in ritardo hanno anche un limite di sette anni di segnalazione, ma appariranno con la storia originale del conto, non con la collezione di debiti). È la seconda serie di ritardi di pagamento che fa partire l’orologio per la cancellazione della collezione dal vostro rapporto di credito.
3. Data in cui l’agenzia di recupero crediti ha rilevato l’account: Per tutta la durata della vostra riscossione del debito, diverse agenzie possono raccogliere sul conto. Queste possono apparire sul vostro rapporto di credito, ma la data di morosità non cambia mai poiché è basata sul conto originale. Se un’agenzia di recupero crediti riporta una data di insolvenza diversa, potete contestare l’errore ed eventualmente fare causa all’agenzia di recupero crediti per violazione della legge federale.
4. La data di apertura del conto: A meno che tu non abbia aperto il conto e non abbia mai effettuato un pagamento, o si tratti di un debito medico in cui sei stato fatturato lo stesso giorno in cui hai ricevuto i servizi.
5. La data di chiusura del conto: Sia che chiudiate il conto o che sia chiuso quando viene mandato a riscuotere, questa data non influisce sull’orologio del vostro rapporto di credito.
6. La data in cui il conto è stato saldato: se ci mettete due anni dopo la morosità originale per pagare il debito, avete ancora solo cinque anni prima che il recupero del debito lasci il vostro rapporto di credito.

Esaminate il vostro rapporto di credito per avere delle risposte

Se vi state chiedendo quando un conto specifico di collezione cadrà dal vostro rapporto di credito, tirate una copia da esaminare. Potete ottenerne una gratis da AnnualCreditReport.com una volta all’anno. Esamini la storia del conto originale per controllare la data della morosità e aggiunga sette anni a quella data. Questo è circa quando ci si può aspettare che il conto di riscossione cada.