How Medical Savings Accounts are Changing – for the Better
Il concetto di conti di risparmio medico (MSA) è emerso nel settore nei primi anni ’90, presumibilmente quando il fondatore di Discovery Adrian Gore lavorava alla Liberty. A quel tempo i benefici del programma medico per diversi tipi di assistenza sanitaria quotidiana erano specificati, così per esempio, i membri avrebbero ottenuto una certa quantità di Rand da spendere in medicine da banco, o per servizi optometrici.
Ma questo era problematico, poiché le esigenze mediche quotidiane delle persone sono tutte così diverse. Così, per esempio, i membri dell’assistenza medica chiamavano i loro programmi medici dicendo: “Non ho usato il mio limite per gli occhiali quest’anno, posso trasferirlo per usarlo invece per le medicine?”.
L’idea degli MSA era di riunire questi benefici separati in un importo totale Rand, che i membri potevano poi spendere come volevano e, cosa più importante, conservare se non li usavano tutti. Inizialmente, i programmi medici erano riluttanti a seguire questa idea, perché pensavano che avrebbe portato a un servizio insufficiente: i membri dell’assistenza medica potrebbero non essere disposti a spendere i loro risparmi, e quindi potrebbero non ricevere l’adeguata attenzione medica giornaliera fino a che non diventasse una crisi e fossero ricoverati in ospedale. Tuttavia questo non fu il caso, e gli MSA si dimostrarono molto popolari.
All’inizio, non c’era un vero limite su quanto dei contributi di un membro potesse andare nei loro MSA, così la maggior parte dei programmi stanziò circa il 40-50%. Molti schemi hanno anche spinto le procedure mediche più importanti come la risonanza magnetica nei risparmi, il che era effettivamente un modo per costringere i membri ad autofinanziare queste costose spese mediche. Di conseguenza, il Medical Schemes Act è stato emendato nel 1998 per imporre un limite del 25% sulle prestazioni che potevano essere messe in MSA, il che ha in gran parte costretto i regimi ad essere responsabili di questi costi importanti.
Con la struttura precedente non c’era alcun disincentivo a non usare le tue prestazioni, in particolare perché non erano cumulabili di anno in anno come i Medical Savings. Non era quindi raro che un call center ricevesse una domanda da un membro che chiedeva quanto fosse disponibile nelle diverse aree di benefici, in modo da assicurarsi di usarli tutti. Gli MSA hanno risolto questo tipo di problemi dando ai membri una maggiore convenienza e autonomia, ed è per questo che gli schemi li hanno utilizzati negli ultimi 20 e più anni.
Il concetto di un MSA non è molto diverso da quello di un prestito. Come un prestito, un MSA ti permette di usare una somma di denaro quando vuoi, ma devi comunque pagarla indipendentemente dal fatto che tu la usi o meno. Fa parte del contributo lordo registrato per lo schema medico. Prendiamo l’esempio di un membro che ha R12 000 a cui può accedere nel suo MSA ogni anno. In effetti stanno pagando per questo “prestito”, contribuendo con R1000 al mese, a partire da gennaio. Tuttavia un MSA significa che possono usare tutto quel R12 000 in anticipo, come se avessero bisogno di un costoso trattamento dentale (corone ecc.) all’inizio di febbraio che costa R12 000.
In questa situazione, il membro ha pagato solo R1000 di quel “prestito” di R12 000 (con il suo contributo di gennaio), quindi effettivamente “deve” al programma medico R11 000, che poi paga nel resto dell’anno. Se il membro ha lasciato il programma subito dopo l’intervento odontoiatrico, il programma contatterebbe il membro per rimborsare gli 11.000 R, poiché deve ancora quell’importo.
Il concetto di dare ai membri accesso al finanziamento medico ci ha portato a sviluppare la nostra nuova offerta MediVault per le spese mediche quotidiane. Descriverlo come un prestito ha una connotazione negativa per alcuni, ma non è così diverso dal concetto di un MSA: infatti, vediamo il MediVault come un’evoluzione naturale. Tutto ciò significa che il vostro cliente non avrà bisogno di pagare in anticipo i risparmi giornalieri. Invece, gli verrà assegnato del denaro per queste spese mediche quotidiane nel loro MediVault personale e, una volta prelevato il denaro, dovranno solo restituirlo in un periodo di 12 mesi – completamente senza interessi. Questa è un’opzione di gran lunga migliore rispetto all’accensione di un prestito costoso da una società di prestiti tradizionale, o all’ottenimento da uno strozzino senza scrupoli.
La nostra offerta MediVault non riguarda affatto il prestito di fondi alle persone in modo irresponsabile. Non stiamo creando un mostro che indebiterà i vostri clienti – stiamo solo cambiando il modo in cui possono accedere ai fondi per la loro assistenza sanitaria. Dopo tutto, la salute è l’investimento più utile per tutti, e vogliamo dare alle persone la flessibilità per renderla la loro priorità assoluta.
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