Devo rifinanziare i miei prestiti agli studenti?

Se state attualmente gestendo il vostro debito da studente, probabilmente avete sentito parlare della possibilità di rifinanziare i vostri prestiti agli studenti. Forse avete amici che l’hanno fatto da soli, o la vostra istituzione finanziaria ha incluso il rifinanziamento tra una lista crescente di opzioni che possono aiutarvi ad affrontare il vostro debito in modo più efficace. Tutto questo discorso sui potenziali risparmi, la semplificazione dei tuoi prestiti e altri benefici ha suscitato il tuo interesse, ma come fai a sapere se il rifinanziamento dei prestiti agli studenti è giusto per te?

Nota: Attualmente, tutti i pagamenti per alcuni tipi di prestiti agli studenti federali sono sospesi fino al 30 settembre 2021 per un ordine esecutivo del presidente. Gli interessi non matureranno durante questo periodo di tempo. (Nota aggiornata il 22/2/2021)

Se tutte le seguenti sette situazioni si applicano a te, rifinanziare i tuoi prestiti agli studenti potrebbe essere una strategia efficace per pagare i tuoi prestiti agli studenti e concentrarsi sui tuoi altri obiettivi finanziari.

Hai un credito eccellente

Dimostrare una gestione responsabile del credito con un punteggio FICO di 750 o superiore ti mette in una posizione migliore per qualificarti per il rifinanziamento dei prestiti agli studenti. È anche essenziale che i tuoi attuali prestiti studenteschi siano in buono stato e non in differimento o forbearance. Gli istituti di credito spesso usano la storia del credito come indicatore di un mutuatario affidabile, quindi avere un buon credito, un basso rapporto debito/reddito e un solido punteggio di credito dovrebbe renderti più facile rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi.

Più un forte stipendio

Un reddito robusto e costante è un buon segnale della tua capacità di effettuare pagamenti puntuali dei prestiti, specialmente quando hai un debito significativo da rimborsare. Per la maggior parte delle domande di rifinanziamento, è necessario presentare una copia delle informazioni fiscali dell’anno scorso, come un modulo W-2, e una recente busta paga. Se sei un lavoratore autonomo o hai altre fonti di reddito, potresti aver bisogno di fornire ulteriori documenti.

E esperienza lavorativa nel tuo settore

Un’esperienza di successo nella tua attuale professione è un altro modo per dimostrare la stabilità della tua carriera e la capacità di soddisfare gli obblighi di debito. Ma questo non significa che i tirocinanti medici a tempo pieno, gli specializzandi medici e altri mutuatari che fanno passi intelligenti per avanzare nella loro carriera dovrebbero evitare il rifinanziamento. Controllare con i singoli prestatori è il modo migliore per vedere come la tua attuale esperienza di carriera si confronta con ciò che è necessario per un rifinanziamento del prestito studentesco.

Hai dei soldi da parte

Mostrare una capacità e volontà di risparmiare è un buon modo per dimostrare una gestione responsabile del denaro. Fornire la prova di risparmi a breve termine con abbastanza liquidità per le spese impreviste della vita è particolarmente importante. Alcuni creditori possono chiedere di vedere un saldo corrente del conto corrente o di risparmio prima di estendere il credito. È possibile prepararsi al rifinanziamento avendo un gruzzolo, che è anche un’ottima pratica per stabilire un futuro finanziario sano. Molti consulenti finanziari raccomandano di avere abbastanza risparmi per coprire da 6 a 12 mesi di spese.

Hai anche una quantità significativa di debito

Più alto è il saldo del tuo prestito studentesco, più potresti beneficiare del rifinanziamento. Potenzialmente abbassare il tuo tasso di interesse può risultare in un sostanziale risparmio nei pagamenti degli interessi quando devi più di 60.000 dollari. Per esempio, diciamo che un mutuatario ha un saldo di 147.000 dollari per un periodo di 10 anni, con un tasso percentuale annuale del 7,21% (APR). Rifinanziando ad un tasso più basso del 3,50% APR potrebbe risparmiare 32.000 dollari di interessi per tutta la durata del prestito. Vale la pena di inserire i tuoi termini di prestito in un calcolatore APR per vedere quanti soldi potresti risparmiare rifinanziando.

Con alti tassi di interesse sui tuoi prestiti studenteschi

Molti professionisti che hanno completato la scuola di specializzazione negli ultimi dieci anni hanno preso prestiti studenteschi a tassi superiori al 6%. Se questo è vero per te, hai qualcosa da guadagnare ottenendo un tasso di interesse più basso.

Una opzione per abbassare il tasso di interesse sui tuoi prestiti studenteschi è prendere una linea di credito personale. Simile al tradizionale rifinanziamento del prestito, una linea di credito personale ti permette di combinare strategicamente più pagamenti del prestito studentesco in un unico pagamento mensile e potenzialmente risparmiare denaro abbassando il tasso di interesse complessivo.

Una linea di credito personale, tuttavia, ha ulteriori vantaggi. Per esempio, la flessibilità di una linea di credito personale ti permette di rifinanziare il tuo debito – come i prestiti studenteschi o i prestiti auto – ad un tasso di interesse più basso, mantenendo l’accesso ai fondi per ulteriori esigenze finanziarie, come coprire le spese di casa o pianificare il futuro della tua famiglia.

Scopri di più su come funziona una linea di credito personale, e come potrebbe aiutarti a ridurre i costi complessivi del prestito studentesco. Se sei interessato a saperne di più su una linea di credito personale di First Republic e su come potrebbe aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, guarda il tuo tasso usando questo calcolatore di linea di credito personale.

Infine, non hai intenzione di usare le caratteristiche del tuo attuale prestito

Scegliere di rifinanziare significa che probabilmente perderai alcune caratteristiche associate al tuo attuale prestito studentesco. Ma se non vi aspettate di approfittare delle opzioni di differimento, del rimborso basato sul reddito o delle disposizioni di perdono del prestito, potreste non sentire la mancanza di averle.

Il debito del prestito studentesco può essere scoraggiante di per sé, e la quantità di opzioni per rifinanziare, consolidare o trovare altri mezzi per ripagare in modo efficiente quei prestiti può essere altrettanto travolgente. La chiave è quella di raccogliere un quadro completo della vostra situazione finanziaria, le esigenze e gli obiettivi futuri – e lasciare che questo sia la vostra guida per determinare la vostra opzione ideale.

Le finanze di tutti sono diverse, ed è importante valutare attentamente tutte le opzioni prima di impegnarsi in qualsiasi nuovo prodotto finanziario. Tuttavia, se le situazioni di cui sopra suonano vere per voi, il finanziamento tramite una linea di credito personale potrebbe essere un buon modo per abbassare il vostro tasso di interesse e pagare meno nel corso della vita del vostro prestito studentesco – in modo da poter passare alla vostra prossima pietra miliare della carriera.