How Medical Savings Accounts are Changing – for the Better
Az orvosi megtakarítási számlák (MSA) koncepciója az 1990-es évek elején jelent meg az iparágban, állítólag amikor a Discovery alapítója, Adrian Gore a Liberty-nél dolgozott. Abban az időben a különböző típusú mindennapi egészségügyi ellátásokra vonatkozó orvosi rendszerbeli juttatásokat határozták meg, így például a tagok bizonyos mennyiségű randot kaptak, amelyet vény nélkül kapható gyógyszerekre vagy optometriai szolgáltatásokra költhettek.
De ez problematikus volt, mivel az emberek napi egészségügyi szükségletei nagyon különbözőek. Így például előfordulhatott, hogy az orvosi segélyt igénybe vevő tagok felhívták az egészségügyi ellátórendszerüket, és azt mondták: “Idén még nem használtam fel a szemüvegkeretemet, így átutalhatom, hogy inkább gyógyszerekre használjam fel?”.
Az MSA-k ötlete az volt, hogy ezeket a különálló juttatásokat egy teljes Rand összegbe vonják össze, amelyet a tagok aztán arra költhetnek, amire akarnak, és ami még fontosabb, megtarthatják, ha nem használják fel mindet. Kezdetben az egészségügyi rendszerek vonakodtak követni ezt az elképzelést, mivel úgy gondolták, hogy ez alulellátáshoz vezetne: az orvosi segélytagok esetleg nem lennének hajlandóak elkölteni a megtakarításaikat, és így nem kapnának megfelelő napi orvosi ellátást, amíg krízishelyzetbe nem kerülnének, és kórházba nem kerülnének. Ez azonban nem így történt, és az MSA nagyon népszerűnek bizonyult.
Először nem volt valódi korlátja annak, hogy a tagok befizetéseinek mekkora része mehet az MSA-ba, így a legtöbb rendszer 40-50% körüli összeget különített el. Sok rendszer a nagyobb orvosi beavatkozásokat, például az MRI-vizsgálatokat is a megtakarításokba helyezte, amivel gyakorlatilag arra kényszerítették a tagokat, hogy saját maguk finanszírozzák ezeket a költséges orvosi kiadásokat. Ennek eredményeképpen 1998-ban módosították az egészségügyi rendszerekről szóló törvényt, és 25%-os korlátot vezettek be az MSA-ba helyezhető juttatásokra, ami nagyrészt arra kényszerítette a rendszereket, hogy maguk viseljék ezeket a jelentős költségeket.
A korábbi struktúra szerint nem volt visszatartó erő arra, hogy ne használják fel a juttatásokat, különösen mivel azok nem voltak évről évre megújíthatóak, mint az egészségügyi megtakarítások. Ezért nem volt ritka, hogy a telefonos ügyfélszolgálaton egy tag megkérdezte, hogy mennyi áll rendelkezésre a különböző ellátási területeken, hogy meggyőződhessen arról, hogy mindet felhasználta. Az MSA megoldotta az ilyen jellegű problémákat azzal, hogy nagyobb kényelmet és autonómiát biztosított a tagoknak, ezért a rendszerek már több mint 20 éve használják őket.
Az MSA koncepciója nem áll messze a hiteltől. A kölcsönhöz hasonlóan az MSA lehetővé teszi, hogy egy pénzösszeget akkor használjon fel, amikor csak akar, de továbbra is fizetnie kell érte, függetlenül attól, hogy felhasználja-e vagy sem. Ez az egészségügyi rendszerhez való regisztrált bruttó hozzájárulás részét képezi. Vegyünk egy olyan tagot, akinek évente 12 000 Rúpia áll rendelkezésére az MSA-jában. Gyakorlatilag ők fizetik ezt a “kölcsönt”, havonta 1000 R-t fizetnek be, januártól kezdődően. Az MSA azonban azt jelenti, hogy a tag az egész 12 000 R-t előre felhasználhatja, például ha február elején drága fogászati kezelésre (korona stb.) van szüksége, amely 12 000 R-ba kerül.
Ebben a helyzetben a tag csak 1000 R-t fizetett ki a 12 000 R értékű “kölcsönből” (a januári hozzájárulásával), így ténylegesen 11 000 R-rel “tartozik” az egészségügyi rendszernek, amelyet aztán az év hátralévő részében visszafizet. Ha a tag a fogorvosi kezelés után azonnal kilépne a rendszerből, akkor a rendszer kapcsolatba lépne a taggal, hogy fizesse vissza a 11 000 R-t, mivel még mindig tartozik ezzel az összeggel.
Az a koncepció, hogy a tagok számára hozzáférést biztosítunk az orvosi finanszírozáshoz, vezetett minket az új MediVault ajánlatunk kifejlesztéséhez a mindennapi orvosi kiadásokra. A hitelként való leírás egyesek számára negatív konnotációkat hordoz magában, de ez nem sokban különbözik az MSA koncepciójától: valójában a MediVaultot természetes evolúciónak tekintjük. Mindössze annyit jelent, hogy ügyfelének nem kell előre fizetnie a napi megtakarításokért. Ehelyett a személyes MediVaultban pénzt különít el ezekre a mindennapi egészségügyi kiadásokra, és miután kivette a pénzt, azt csak 12 hónap alatt kell visszafizetnie – teljesen kamatmentesen. Ez sokkal jobb megoldás, mintha drága kölcsönt vennének fel egy hagyományos hitelcégtől, vagy egy gátlástalan uzsorástól kapnák meg.
A MediVault ajánlatunk egyáltalán nem arról szól, hogy felelőtlenül kölcsönadunk pénzt az embereknek. Nem hozunk létre egy olyan szörnyeteget, amely eladósítja az ügyfeleit – mi csak megváltoztatjuk azt a módot, ahogyan az egészségügyi ellátáshoz szükséges pénzeszközökhöz hozzáférhetnek. Végül is az egészség mindenki legértékesebb befektetése, és mi rugalmasságot akarunk adni az embereknek, hogy ezt a legfontosabb prioritásukká tegyék.
Leave a Reply