Útmutató a havi megtakarítások meghatározásához

A legtöbbünk tudja, hogy fontos a megtakarítás, és megérti, hogy a jövőre vonatkozó megtakarítás kritikus lépés a célok eléréséhez, a nyugdíjba vonuláshoz és a vagyonépítéshez.

A dolgok azonban gyorsan a nagyon is nyilvánvalóból meglehetősen bizonytalanná válnak, amikor arról kezdünk beszélni, hogy mennyit kell havonta megtakarítanunk.

Meghatározni, hogy mennyit kell megtakarítanunk céljaink eléréséhez és az anyagi biztonság megéléséhez, nehéz, mert az ökölszabályokkal csak eddig lehet eljutni. Az Ön “elég” lehet, hogy valaki másnak “túl sok”, vagy “közel sem megfelelő”.”

Szerencsére van egy egyszerű útmutató és rendszer, amelyet pénzügyi tervezőként használok, mind a saját személyes pénzügyeim, mind az ügyfeleim esetében. Megosztom önnel is, hogy ön is magabiztosabb legyen a saját számait illetően.

A havonta megtakarítandó alapösszeg

Nem fogom itt elásni a lényeget: az összeg, amit az ügyfeleimnek ajánlok, a bruttó jövedelem 20 százaléka.

És ez egy alapszint; egy kiindulási pont. A magasabb jövedelmű ügyfelek számára, akiknek nagyon nagy pénzügyi céljaik vannak (például pénzügyi függetlenség a 40-es vagy 50-es éveikben), a jövedelem 30-40 százalékának megtakarítását ajánlom.

De egyelőre beszéljünk csak a 20 százalékos megtakarításról – mert ez önmagában is sok!

Nem fogok úgy tenni, mintha ez könnyű lenne, és bárki meg tudja csinálni. A jövedelmed 20 százalékának megtakarítása kihívás. Nehéz, erőfeszítést igényel, és hosszú távú célok és prioritások iránti elkötelezettséget igényel.

Azt azonban, hogy nehéz lehet elérni, nem ok arra, hogy visszariadjunk tőle. Ha a 20 százalék lehetetlennek hangzik az Ön számára, kezdje 10 százalékkal. Aztán rendszeresen emelje a célt – még ha csak 2 százalékkal is egyszerre.

Százalékokat használjon, ne dollárösszegeket

Azért javaslom a 20 százalékot, mert ez lehetővé teszi, hogy a jövedelméhez képest megtakarítást építsen. És a személyes pénzügyeknél minden relatív.

Így például, ha 50 000 dollárt keresel, akkor nagyszerű cél lehet számodra, ha megpróbálsz 10 000 dollárt megtakarítani egy év alatt. Ha 75 000 dollárt keres, és 20 százalékot szeretne megtakarítani, akkor ez a cél automatikusan figyelembe veszi a magasabb jövedelmét; megcélozhatja, hogy egy év alatt 15 000 dollárt takarítson meg.

Minél többet keres, annál nagyobb lesz a dollárösszeg. Az évi 200 000 dollárt kereső háztartásoknak például 40 000 dollárt kellene félre tudniuk tenni. Aki 300 ezer dollárt keres? Ez a minimálisan ajánlott megtakarítási szám 60 000 dollárra emelkedik.

Miért a 20 százalékos szabály jó kiindulási alapot (vagy célt)

A 20 százalékos szabály egy kicsit önkényes, ami az összeget illeti. Lehet, hogy Önnek 15 százalék is megfelel, de az is lehet, hogy Ön olyan valaki, akinek nagy céljai vannak, és tényleg legalább 30 százalékot kell megtakarítania.

A pénzügyi tervező cégemnél azért állapodtunk meg a 20 százalékban, mert ez nagyobb valószínűséggel biztosítja a hosszú távú sikert, mint a hagyományosan javasolt 10 vagy 15 százalékos jövedelem, de a legtöbb embernek elegendő jövedelme marad ahhoz, hogy kezelje a fix költségeket, és egy kis szabad felhasználású kiadást is élvezzen, hogy élvezhesse az életet most, miközben felelősségteljesen tervez a jövőre.

A 20 százalék egy jó alapérték, amelyet célszerű megcélozni vagy amellyel érdemes kezdeni – de ne feledje, hogy a pontos százalékos megtakarítási szükséglet nagyban függ a konkrét céljaitól vagy a jövőbeli életstílustól, amelyet szeretne megengedni magának.

Ha már következetes vagy a megtakarítási szokásaiddal, fontold meg, hogy beszélj egy kizárólag díjköteles, tanúsított pénzügyi tervezővel, aki 100%-ban a bizalmi emberedként dolgozik, hogy megerősítse, hogy jó úton haladsz a jövőre nézve, annak alapján, hogy mi a legfontosabb számodra, amit most és a jövőben élvezhetsz az életedben.

Ne feledje, hogy a megtakarítás és a befektetés két különböző tevékenység

Ezidáig itt a “megtakarítás” és a “befektetés” fogalmát meglehetősen felcserélhetően használtuk – de technikailag ez félrevezető. Ez két nagyon különböző funkció.

Ez a konkrét beszélgetés szempontjából, amikor megtakarítási arányokról beszélünk, tartsd szem előtt, hogy arról a pénzről beszélünk, amelyet olyan eszközökbe fektetsz, amelyek képesek hosszú távú vagyonnövekedést biztosítani. Ez a legtöbb esetben befektetési számlákat jelent.

Ez lehet az Ön nyugdíjszámlája, mint például az IRA és a 401(k)-ek, vagy lehet egy adóköteles brókerszámla, ahol különböző értékpapírokból, például részvényekből és kötvényekből álló diverzifikált portfóliót tart.

Természetesen a befektetések egész világa létezik. Nem kell, hogy csak ezekre az eszközökre korlátozódjon, de ezek eléggé szabványosak, és okos kiindulópontot jelentenek, amikor a vagyongyarapításon dolgozik.

(Ha akarja, belemárthatja a lábát spekulatívabb befektetésekbe is – de ez csak kiegészítés lehet ahhoz, amit a 20 százalékos megtakarítási arány eléréséhez tesz, nem pedig annak helyettesítése.)

Azzal nem azt a pénzt értjük, amit egy banknál vezetett megtakarítási számlára tesz, ahol aztán készpénzben ül. Az “éves megtakarítási rátádnak” olyan dollárokból kell állnia, amelyek neked dolgoznak, és a pénz nem tud keményen dolgozni egy bankszámlán, mert ott nem tud számodra jelentős hozamot elérni.”

Ezért van olyan, hogy túl sok pénzed van készpénzben. Így szembesülsz az inflációs kockázattal, ami idővel erodálhatja a készpénzed vásárlóerejét.

Ne feledd, hogy nem csak a jövedelmed körülbelül 20 százalékát kell félretenned… hanem ezeket a pénzeket hosszú távú növekedés érdekében be is kell fektetned. Lehet, hogy ezeken a hozzájárulásokon felül további pénzt kell félretennie olyan dolgokra, mint a rövid távú célok – és ezeknek az alapoknak készpénzben kell maradniuk, ha azt tervezi, hogy 5 éven belül vagy annál rövidebb időn belül felhasználja ezt a pénzt.

Havi szinten kell takarékoskodnia? Valójában nem

Ez a szabály azt is lehetővé teszi, hogy a megtakarítási rendszerét úgy alakítsa ki, ahogy az Önnek a legjobban megfelel a megtakarítás időpontját illetően. Ezt havi bontásban is megteheted, ami valószínűleg jó ötlet, ha W2-es alkalmazott vagy, és állandó és kiszámítható jövedelmet keresel.

Ha 100 000 dollárt keres egy fizetett munkával, és minden fizetéskor ugyanazt az összeget viszi haza, akkor foghatja az éves megtakarítási célját (20 000 dollár), és ezt eloszthatja 12-vel. Ez megadja azt az összeget, amelyet automatikus hozzájárulásként beállíthat egy megtakarítási vagy befektetési eszközbe (ebben az esetben körülbelül 1667 dollár havonta).

Vagy pedig éves alapon is megnézheti a számokat, aminek több értelme lehet, ha egész évben bónuszokat vagy jutalékokat kap, önálló vállalkozó, vagy egyösszegű készpénzt kap a részvényjuttatások eladásából, amikor a juttatásai vagy opciói megszűnnek, és eladhatja a részvényeket.

Ez lehet, hogy nehezebb automatizálni, ha ilyen rendszertelen pénzáramlással dolgozik, de amíg fegyelmezetten félreteszi a megfelelő összeget ezekből az időszakos beáramlásokból, és hozzájárul a hosszú távú megtakarítási céljához, addig képesnek kell lennie arra, hogy elérje a célját.

A fontos dolog az, hogy elérd a célodat, és mindkettő működhet, akár a folyamatos havi haladásra, akár a nagy egyösszegű befizetésekre összpontosítva.

Mint oly sok minden más a személyes pénzügyekben, a megfelelő lehetőség az Ön számára valószínűleg az Ön pénzforgalmának jellegétől függ. Mérlegelje a lehetőségeket, majd válassza ki azt a rendszert, amelyik a leginkább összhangban van a pénzügyei működésének sajátosságaival, hogy megfelelő összeget takarítson meg a legnagyobb céljai eléréséhez.