Un guide pour déterminer combien épargner chaque mois

La plupart d’entre nous savent qu’il est important d’épargner, et comprennent qu’épargner de l’argent pour l’avenir est une étape d’action essentielle pour atteindre des objectifs, pouvoir prendre sa retraite et se constituer un patrimoine.

Mais les choses passent rapidement du stade de l’évidence à celui de l’incertitude lorsque vous commencez à parler du montant que vous devez épargner chaque mois.

Déterminer le montant que vous devez épargner pour atteindre vos objectifs et jouir de la sécurité financière est difficile parce que les règles empiriques ne peuvent pas vous mener bien loin. Votre « assez » pourrait être le « beaucoup trop » de quelqu’un d’autre, ou « loin d’être suffisant ».

Heureusement, il existe un guide et un système simples que j’utilise en tant que planificateur financier, tant pour mes finances personnelles que pour celles de mes clients. Je vais le partager avec vous, aussi, pour vous aider à vous sentir plus confiant dans vos propres chiffres.

Le montant de base à épargner chaque mois

Je ne vais pas enterrer l’idée ici : le montant d’argent que je recommande à mes clients d’épargner est de 20 pour cent du revenu brut.

Et c’est une base de référence ; un point de départ. Pour les clients qui gagnent plus et qui ont de très grands objectifs financiers (comme l’indépendance financière dans la quarantaine ou la cinquantaine), je peux recommander d’épargner 30 à 40 pour cent du revenu.

Mais pour l’instant, parlons simplement d’épargner 20 pour cent – parce que c’est beaucoup en soi !

Je ne prétendrai pas que c’est facile et que tout le monde peut le faire. Épargner 20 pour cent de votre revenu est un défi. C’est difficile, il faut faire des efforts et il faut se consacrer à des objectifs et à des priorités à long terme.

Parce que cela peut être difficile à réaliser, cependant, ce n’est pas une raison pour s’en détourner. Si 20 pour cent vous semble impossible, commencez par 10 pour cent. Ensuite, augmentez périodiquement l’objectif – même si ce n’est que de 2 pour cent à la fois.

Utilisez des pourcentages, pas des montants en dollars

La raison pour laquelle je suggère 20 pour cent est qu’il vous permet de construire des économies par rapport à votre revenu. Et avec les finances personnelles, tout est relatif.

Donc, par exemple, si vous gagnez 50 000 $, alors un excellent objectif pour vous est d’essayer d’épargner 10 000 $ en un an. Si vous gagnez 75 000 $ et que vous voulez épargner 20 %, cet objectif tient automatiquement compte de votre revenu plus élevé ; vous pouvez viser une épargne de 15 000 $ par année.

Plus vous gagnez, plus le montant en dollars augmente. Les ménages qui gagnent 200 000 $ par an, par exemple, devraient être en mesure de mettre de côté 40 000 $. Vous gagnez 300 000 $ ? Ce chiffre d’épargne minimum recommandé passe à 60 000 $.

Pourquoi la règle des 20 % constitue une bonne base de référence (ou un objectif à atteindre)

Suggérer 20 % est un peu arbitraire, en termes de montant. 15 pour cent peut être parfait pour vous, ou vous pouvez être quelqu’un avec de grands objectifs qui a vraiment besoin d’épargner 30 pour cent minimum.

Dans mon cabinet de planification financière, nous nous sommes établis sur 20 pour cent parce que cela fournit une plus grande probabilité de succès à long terme que les 10 ou 15 pour cent du revenu traditionnellement suggérés, mais laisse la plupart des gens avec suffisamment de revenus pour gérer les coûts fixes et aussi profiter d’un peu de dépenses discrétionnaires afin qu’ils puissent profiter de la vie maintenant tout en planifiant de manière responsable pour l’avenir.

20 pour cent est une bonne base de référence pour viser ou commencer – mais notez que le pourcentage exact que vous devez épargner dépendra largement des objectifs spécifiques que vous avez ou du futur style de vie que vous voulez pouvoir vous permettre.

Une fois que vous êtes cohérent avec vos habitudes d’épargne, envisagez de parler avec un planificateur financier certifié à honoraires seulement qui travaille comme votre fiduciaire à 100% du temps pour confirmer que vous êtes sur une bonne voie pour l’avenir, en fonction de ce qui est le plus important pour vous de profiter dans votre vie maintenant et dans le futur.

N’oubliez pas que l’épargne et l’investissement sont deux activités différentes

Jusqu’ici, nous avons utilisé l’idée d' »épargne » et d' »investissements » de manière assez interchangeable – mais techniquement, c’est trompeur. Ce sont deux fonctions très différentes.

Pour les besoins de cette conversation spécifique, lorsque nous parlons de taux d’épargne, gardez à l’esprit que nous parlons de l’argent que vous contribuez à des véhicules capables de fournir une croissance à long terme de vos actifs. Dans la plupart des cas, cela signifie des comptes de placement.

Il peut s’agir de vos comptes de retraite comme les IRA et les 401(k)s, ou d’un compte de courtage imposable où vous détenez un portefeuille diversifié de divers titres comme des actions et des obligations.

Bien sûr, il existe tout un monde d’investissements. Vous n’avez pas à vous limiter à ces véhicules, mais ceux-ci sont assez standard et constituent un bon point de départ lorsque vous travaillez à l’accumulation d’actifs.

(Vous pouvez tremper vos orteils dans des investissements plus spéculatifs si vous le souhaitez – mais cela devrait s’ajouter à ce que vous contribuez pour atteindre quelque chose comme un taux d’épargne de 20 %, et non le remplacer.)

Ce que nous voulons dire ici, ce n’est pas l’argent que vous mettez sur un compte d’épargne dans une banque, où il reste ensuite en espèces. Votre « taux d’épargne annuel » devrait être composé de dollars qui vont travailler pour vous, et l’argent ne peut pas travailler dur dans un compte bancaire parce qu’il ne peut pas gagner des rendements significatifs pour vous là-bas.

C’est pourquoi il y a une telle chose que d’avoir trop d’argent en espèces. Vous faites face au risque d’inflation de cette façon, ce qui peut éroder le pouvoir d’achat de votre argent liquide au fil du temps.

N’oubliez pas que vous devez non seulement mettre de côté environ 20 % de votre revenu… mais aussi investir ces fonds pour une croissance à long terme. Vous devrez peut-être aussi épargner de l’argent supplémentaire en plus de ces contributions pour des choses comme des objectifs à court terme – et ces fonds devront peut-être rester en espèces si vous prévoyez utiliser cet argent dans 5 ans ou moins.

Vous faut-il épargner sur une base mensuelle ? En fait, non

L’utilisation de cette règle vous permet également de mettre en place votre système d’épargne de la manière qui vous convient le mieux en termes de moment où vous épargnez. Vous pouvez ventiler cela mensuellement, ce qui est probablement une bonne idée si vous êtes un employé W2 et gagnez un revenu régulier et prévisible.

Si vous gagnez 100 000 $ grâce à un emploi salarié et que vous ramenez à la maison le même montant à chaque paie, alors vous pouvez prendre votre objectif d’épargne annuel (20 000 $) et le diviser par 12. Cela vous donnera le montant que vous pouvez mettre en place comme une contribution automatisée à un véhicule d’épargne ou d’investissement (dans ce cas, environ 1 667 $ par mois).

Ou, vous pouvez regarder les chiffres sur une base annuelle, ce qui peut être plus logique si vous gagnez des primes ou des commissions tout au long de l’année, si vous êtes indépendant ou si vous recevez des sommes forfaitaires d’argent par la vente de la rémunération en actions lorsque vos attributions ou options sont acquises et que vous pouvez vendre des actions.

Il peut être plus difficile d’automatiser lorsque vous travaillez avec un flux de trésorerie irrégulier comme celui-ci, mais tant que vous êtes discipliné pour mettre de côté le montant approprié de ces entrées périodiques et les contribuer à votre objectif d’épargne à long terme, vous devriez être en mesure d’atteindre votre objectif.

L’important, c’est que vous atteigniez votre objectif, et se concentrer soit sur des progrès mensuels réguliers, soit sur le versement de grosses sommes forfaitaires peut fonctionner dans les deux cas.

Comme beaucoup d’autres choses dans les finances personnelles, la bonne option pour vous dépendra probablement de la nature de vos flux de trésorerie. Considérez vos options, puis choisissez le système qui est le plus en phase avec les spécificités du fonctionnement de vos finances pour épargner le bon montant afin d’atteindre vos plus grands objectifs.