Quand les recouvrements de dettes tombent-ils de votre dossier de crédit ?

Tout type de compte financier peut être envoyé à une agence de recouvrement si vous devenez en retard dans les paiements. Lorsqu’un compte est mis en recouvrement, il est généralement aussi inscrit sur votre rapport de crédit et utilisé pour calculer votre score de crédit. Malheureusement, les recouvrements de dettes font baisser votre pointage de crédit et peuvent continuer à l’affecter même après que vous ayez remboursé le solde.

Certaines versions plus récentes des calculs de pointage de crédit ne tiennent pas compte des recouvrements de dettes inférieures à 100 $ et ne vous pénalisent pas autant pour les recouvrements de dettes médicales. Même ainsi, ces taches peuvent vous suivre pendant des années, nuisant à votre capacité à être approuvé pour de nouvelles cartes de crédit, des prêts et d’autres services basés sur le crédit.

Heureusement, les collections de dettes ne seront pas sur votre rapport de crédit pour toujours. La loi sur les rapports de crédit équitables exige que les recouvrements de dettes tombent de votre rapport de crédit après sept ans. Dans le passé, les jugements du tribunal contre vous pour le recouvrement de la dette apparaissaient sur votre rapport de crédit aussi longtemps que le délai de prescription d’un État individuel. Cependant, les principales agences d’évaluation du crédit n’incluent plus ces jugements civils dans votre rapport.

Quand l’horloge de déclaration commence-t-elle ?

Le délai de déclaration de crédit pour les recouvrements de dettes commence à la date de la délinquance qui a provoqué le recouvrement. Dans le cas des recouvrements résultant d’une radiation, il commence à la date de radiation du compte (et non à la date du premier retard de paiement de 30 jours précédant la radiation). Ainsi, si vous avez eu votre premier retard en février 2013 et que le compte a été débité en juillet 2013, le compte devrait tomber après juillet 2020. Certaines versions de votre rapport de crédit peuvent inclure une formulation qui indique quand le recouvrement tombera de votre rapport de crédit, comme « Prévu pour être rapporté jusqu’à 06/2020. »

Quand un recouvrement payé tombera-t-il de votre dossier de crédit ?

Bien qu’il soit préférable de payer un recouvrement de dette, malheureusement, le paiement ne supprime pas immédiatement le compte de votre rapport de crédit, à moins que vous ne négociiez au préalable pour que le compte soit supprimé dès le paiement. À moins que vous ne négociiez un accord de paiement pour suppression, le recouvrement restera sur votre rapport de crédit pendant toute la limite de temps du rapport de crédit, et le solde dû sera mis à jour à 0 $. Malgré tout, un recouvrement payé peut améliorer votre pointage de crédit et aura meilleure apparence lorsque vous demandez un nouveau crédit.

6 idées fausses sur la date à laquelle les recouvrements tomberont

Il existe quelques idées fausses courantes sur ce qui affecte la date à laquelle un recouvrement tombera de votre rapport de crédit. Vous trouverez ci-dessous une liste d’autres dates qui n’affectent pas la date à laquelle un compte de recouvrement roule de votre rapport de crédit.

1. Activité sur le recouvrement : Il s’agit notamment des paiements, d’un arrangement de paiement ou d’une conversation avec le collecteur au sujet de la dette. Cela ne fait pas repartir le délai de déclaration des recouvrements de dettes. En revanche, cela affecte le délai de prescription, qui est un délai différent définissant la durée pendant laquelle un agent de recouvrement peut vous poursuivre pour une dette.
2. Paiements en retard antérieurs : Disons que vous étiez en retard de 30 ou 60 jours sur le compte en juin 2019, mais que vous avez rattrapé vos paiements et payé à temps pendant quelques mois. Vous avez ensuite accusé un nouveau retard en décembre 2019, vous n’avez jamais été à jour, et le compte a ensuite été envoyé à une agence de recouvrement. Ces premiers paiements en retard en juin n’ont pas d’incidence sur la date à laquelle le recouvrement sera supprimé de votre rapport de crédit, car vous avez remis votre compte en règle. (Ces paiements tardifs sont également soumis à une limite de sept ans, mais ils apparaîtront avec l’historique du compte original, et non avec le recouvrement de la dette). C’est la deuxième série de paiements en retard qui déclenche l’horloge pour que le recouvrement tombe de votre rapport de crédit.
3. Date à laquelle l’agence de recouvrement a pris en charge le compte : Pendant toute la durée du recouvrement de votre dette, différentes agences peuvent prendre en charge le compte. Celles-ci peuvent apparaître sur votre rapport de crédit, mais la date de délinquance ne change jamais puisqu’elle est basée sur le compte original. Si une agence de recouvrement signale une date de délinquance différente, vous pouvez contester l’erreur et peut-être même poursuivre l’agence de recouvrement pour violation de la loi fédérale.
4. La date d’ouverture du compte : Sauf s’il s’agit du cas où vous avez ouvert le compte et n’avez jamais effectué de paiement, ou s’il s’agit d’une dette médicale pour laquelle vous avez été facturé le jour même où vous avez reçu des services.
5. La date de clôture du compte : Que vous fermiez le compte ou qu’il soit fermé lorsqu’il est envoyé en recouvrement, cette date n’a pas d’impact sur l’horloge de votre rapport de crédit.
6. La date à laquelle le compte a été réglé : Si vous mettez deux ans après le délinquant initial pour payer la dette, il ne vous reste que cinq ans avant que le recouvrement de la dette ne quitte votre rapport de crédit.

Examinez votre rapport de crédit pour obtenir des réponses

Si vous vous demandez quand un compte de recouvrement spécifique tombera de votre rapport de crédit, tirez une copie pour l’examiner. Vous pouvez en obtenir une gratuitement sur AnnualCreditReport.com une fois par an. Consultez l’historique du compte d’origine pour vérifier la date de délinquance et ajoutez sept ans à cette date. C’est à peu près le moment où vous pouvez vous attendre à ce que le compte de recouvrement disparaisse.