Dois-je refinancer mes prêts étudiants?

Si vous gérez actuellement votre dette de prêt étudiant, vous avez probablement entendu parler de l’option de refinancement de vos prêts étudiants. Peut-être avez-vous des amis qui l’ont fait eux-mêmes, ou votre institution financière a inclus le refinancement parmi une liste croissante d’options qui peuvent vous aider à lutter plus efficacement contre votre dette. Tout ce discours sur les économies potentielles, la simplification de vos prêts et d’autres avantages a piqué votre intérêt, mais comment savoir si le refinancement des prêts étudiants est bon pour vous ?

Note : Actuellement, tous les paiements pour certains types de prêts étudiants fédéraux sont suspendus jusqu’au 30 septembre 2021 par un décret du président. Les intérêts ne s’accumuleront pas pendant cette période. (Note mise à jour le 2/22/2021)

Si les sept situations suivantes s’appliquent à vous, le refinancement de vos prêts étudiants pourrait être une stratégie efficace pour rembourser vos prêts étudiants et vous concentrer sur vos autres objectifs financiers.

Vous avez un excellent crédit

Démontrer une gestion responsable du crédit avec un score FICO de 750 ou plus vous met dans une meilleure position pour être admissible au refinancement des prêts étudiants. Il est également essentiel que vos prêts étudiants actuels soient en règle et ne soient pas en sursis ou en abstention. Les prêteurs utilisent souvent l’historique de crédit comme un indicateur d’un emprunteur fiable, donc avoir un bon crédit, un faible ratio dette-revenu et un solide score de crédit devrait faciliter le refinancement de vos prêts étudiants.

Plus un solide salaire

Un revenu robuste et constant est un bon signal de votre capacité à effectuer des paiements de prêt à temps, surtout lorsque vous avez une dette importante à rembourser. Pour la plupart des demandes de refinancement, vous devrez soumettre une copie des informations fiscales de l’année dernière, comme un formulaire W-2, et un talon de salaire récent. Si vous êtes indépendant ou avez d’autres sources de revenus, vous devrez peut-être fournir des documents supplémentaires.

Et une expérience professionnelle dans votre secteur

Un historique de réussite dans votre profession actuelle est une autre façon de démontrer votre stabilité professionnelle et votre capacité à faire face à vos obligations en matière de dette. Mais cela ne signifie pas que les internes en médecine à temps plein, les résidents en médecine et les autres emprunteurs qui prennent des mesures intelligentes pour faire avancer leur carrière doivent éviter le refinancement. Vérifier avec les prêteurs individuels est la meilleure façon de voir comment votre expérience professionnelle actuelle se compare à ce qui est nécessaire pour un refinancement de prêt étudiant.

Vous avez un peu d’argent économisé

Montrer une capacité et une volonté d’économiser de l’argent est une bonne façon de démontrer une gestion responsable de l’argent. Fournir la preuve d’une épargne à court terme avec suffisamment de liquidités pour les dépenses imprévues de la vie est particulièrement important. Certains prêteurs peuvent demander à voir le solde actuel d’un compte chèque ou d’un compte d’épargne avant d’accorder un crédit. Vous pouvez vous préparer à un refinancement en disposant d’un pécule, ce qui est également une excellente pratique pour établir un avenir financier sain. De nombreux conseillers financiers recommandent d’avoir suffisamment d’épargne pour couvrir 6 à 12 mois de dépenses.

Vous avez également un montant important de dettes

Plus le solde de votre prêt étudiant est élevé, plus vous pourriez bénéficier du refinancement. La réduction potentielle de votre taux d’intérêt peut se traduire par des économies substantielles sur les paiements d’intérêts lorsque vous devez plus de 60 000 $. Par exemple, disons qu’un emprunteur a un solde de 147 000 $ sur une période de 10 ans, avec un taux annuel en pourcentage (TAEG) de 7,21 %. Un refinancement à un taux plus bas de 3,50 % pourrait permettre d’économiser 32 000 $ en intérêts sur la durée du prêt. Il vaut la peine de brancher vos propres conditions de prêt dans un calculateur de TAP pour voir combien d’argent vous pourriez économiser en refinançant.

Avec des taux d’intérêt élevés sur vos prêts étudiants

De nombreux professionnels qui ont terminé leurs études supérieures au cours de la dernière décennie ont contracté des prêts étudiants à des taux supérieurs à 6 %. Si c’est votre cas, vous avez quelque chose à gagner en obtenant un taux d’intérêt plus bas.

Une option pour réduire le taux d’intérêt sur vos prêts étudiants est de prendre une ligne de crédit personnelle. Semblable au refinancement de prêt traditionnel, une marge de crédit personnelle vous permet de combiner stratégiquement plusieurs paiements de prêts étudiants en un seul paiement mensuel et de potentiellement économiser de l’argent en abaissant le taux d’intérêt global.

Une marge de crédit personnelle présente toutefois des avantages supplémentaires. Par exemple, la souplesse d’une marge de crédit personnelle vous permet de refinancer vos dettes – comme les prêts étudiants ou les prêts automobiles – à un taux d’intérêt inférieur, tout en conservant l’accès à des fonds pour des besoins financiers supplémentaires, comme couvrir les dépenses du ménage ou planifier l’avenir de votre famille.

Apprenez-en davantage sur le fonctionnement d’une marge de crédit personnelle et sur la façon dont elle pourrait vous aider à réduire le coût global de vos prêts étudiants. Si vous souhaitez en savoir plus sur une ligne de crédit personnelle de First Republic et sur la façon dont elle pourrait vous aider à atteindre vos propres objectifs financiers, consultez votre taux à l’aide de ce calculateur de ligne de crédit personnelle.

Enfin, vous ne prévoyez pas utiliser les caractéristiques de votre prêt actuel

Choisir de refinancer signifie que vous êtes susceptible de perdre certaines caractéristiques associées à vos prêts étudiants existants. Mais si vous ne prévoyez pas de profiter des options de report, du remboursement basé sur le revenu ou des dispositions d’annulation de prêt, vous pourriez ne pas manquer de les avoir.

La dette de prêt étudiant peut être intimidante en soi, et la quantité d’options de refinancement, de consolidation ou de recherche d’autres moyens de rembourser efficacement ces prêts peut être tout aussi écrasante. La clé est de rassembler une image complète de votre situation financière, de vos besoins futurs et de vos objectifs – et de laisser cela vous guider pour déterminer votre option idéale.

Les finances de chacun sont différentes, et il est important de peser soigneusement toutes vos options avant de vous engager dans un nouveau produit financier. Cependant, si les situations ci-dessus sonnent vrai pour vous, le financement via une ligne de crédit personnelle pourrait être un bon moyen de réduire votre taux d’intérêt et de payer moins sur la durée de votre prêt étudiant – afin que vous puissiez passer à la prochaine étape de votre carrière.