Comment les comptes d’épargne médicale changent – pour le mieux
Le concept de comptes d’épargne médicale (MSA) est apparu dans l’industrie au début des années 1990, réputé lorsque le fondateur de Discovery, Adrian Gore, travaillait chez Liberty. À l’époque, les prestations du régime médical pour différents types de soins de santé quotidiens étaient spécifiées, de sorte que, par exemple, les membres recevaient un certain montant de Rands à dépenser pour des médicaments en vente libre, ou pour des services d’optométrie.
Mais cela posait problème, car les besoins médicaux quotidiens des gens sont tous si différents. Ainsi, par exemple, vous aviez des membres de l’aide médicale qui appelaient leurs régimes médicaux en disant : « Je n’ai pas utilisé ma limite de lunettes cette année, alors puis-je la transférer pour l’utiliser sur des médicaments à la place ? ».
L’idée pour les MSA était de regrouper ces avantages distincts en un montant total Rand, que les membres pouvaient ensuite dépenser comme ils le voulaient, et surtout, conserver s’ils ne les utilisaient pas tous. Au départ, les régimes médicaux étaient réticents à suivre cette idée, car ils pensaient que cela conduirait à un manque de services : les membres de l’aide médicale pourraient être réticents à dépenser leurs économies, et donc ne pas recevoir les soins médicaux quotidiens appropriés jusqu’à ce que la situation devienne critique et qu’ils soient hospitalisés. Cependant, cela n’a pas été le cas, et les MSA se sont avérés très populaires.
Au début, il n’y avait pas de réelle limite sur la part des cotisations d’un membre qui pouvait aller dans leurs MSA, de sorte que la plupart des régimes ont alloué environ 40-50%. De nombreux régimes ont également poussé les procédures médicales majeures telles que les IRM vers l’épargne, ce qui était effectivement un moyen de forcer les membres à autofinancer ces dépenses médicales coûteuses. En conséquence, la loi sur les régimes médicaux a été modifiée en 1998 pour imposer une limite de 25 % des prestations pouvant être placées dans des MSA, ce qui a largement forcé les régimes à être responsables de ces coûts majeurs.
Dans la structure précédente, rien ne dissuadait de ne pas utiliser vos prestations, d’autant plus qu’elles n’étaient pas reconduites d’année en année comme le font les économies médicales. Il n’était donc pas rare qu’un centre d’appel reçoive une requête d’un membre demandant le montant disponible dans ses différents domaines de prestations, afin de s’assurer qu’il les utilise tous. Les CSM ont résolu ce genre de problèmes en offrant aux affiliés une commodité et une autonomie accrues, ce qui explique pourquoi les régimes les utilisent depuis plus de 20 ans.
Le concept d’un CSM n’est pas très éloigné de celui d’un prêt. Comme un prêt, une CSM vous permet d’utiliser une somme d’argent quand vous le souhaitez, mais vous devez toujours la payer, que vous l’utilisiez ou non. Elle fait partie de la contribution brute enregistrée au régime médical. Prenons l’exemple d’un membre qui dispose de 12 000 rands auxquels il peut accéder chaque année dans sa MSA. En fait, il paie pour ce « prêt », en cotisant 1000 Rands par mois, à partir de janvier. Cependant, une CSM signifie qu’il peut utiliser la totalité de ces R12 000 à l’avance, par exemple s’il a besoin d’un traitement dentaire coûteux (couronnes, etc.) au début du mois de février, qui coûte R12 000.
Dans cette situation, l’affilié n’a payé que R1000 de ce « prêt » de R12 000 (avec sa cotisation de janvier), il « doit » donc effectivement R11 000 au régime médical, qu’il rembourse ensuite pendant le reste de l’année. Si l’affilié quittait le régime immédiatement après ses soins dentaires, le régime le contacterait alors pour qu’il rembourse les R11 000, car il doit toujours ce montant.
Le concept de donner aux affiliés l’accès à un financement médical nous a conduit à développer notre nouvelle offre MediVault pour les dépenses médicales quotidiennes. Le fait de le décrire comme un prêt a des connotations négatives pour certains, mais il n’est pas si différent du concept d’une AMS : en fait, nous considérons le MediVault comme une évolution naturelle. Tout ce que cela signifie, c’est que votre client n’aura pas besoin de payer d’avance pour l’épargne au jour le jour. Au lieu de cela, il recevra de l’argent pour ces dépenses médicales quotidiennes dans son MediVault personnel et, une fois qu’il aura retiré l’argent, il n’aura qu’à le rembourser sur une période de 12 mois, sans intérêt. C’est une bien meilleure option que de contracter un prêt coûteux auprès d’une société de prêt traditionnelle ou de l’obtenir auprès d’un usurier sans scrupules.
Notre offre MediVault ne consiste pas du tout à prêter des fonds aux gens de manière irresponsable. Nous ne créons pas un monstre qui va endetter vos clients – nous changeons simplement la façon dont ils peuvent accéder à des fonds pour leurs soins de santé. Après tout, la santé est l’investissement le plus valable pour chacun, et nous voulons donner aux gens la flexibilité nécessaire pour en faire leur priorité absolue.
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