Pitäisikö minun jälleenrahoittaa opintolainani?

Jos hoidat tällä hetkellä opintolainavelkaasi, olet luultavasti kuullut mahdollisuudesta jälleenrahoittaa opintolainasi. Ehkä sinulla on ystäviä, jotka ovat tehneet sen itse, tai rahoituslaitoksesi on sisällyttänyt jälleenrahoituksen kasvavaan luetteloon vaihtoehdoista, jotka voivat auttaa sinua hoitamaan velkasi tehokkaammin. Kaikki tämä puhe mahdollisista säästöistä, lainojen yksinkertaistamisesta ja muista eduista on herättänyt kiinnostuksesi, mutta mistä tiedät, sopiiko opintolainan opintolainan jälleenrahoitus juuri sinulle?

Huomautus: Tällä hetkellä kaikki tietyntyyppisten liittovaltion opintolainojen maksut on keskeytetty 30. syyskuuta 2021 asti presidentin määräyksen mukaisesti. Korkoa ei kerry tänä aikana. (Huomautus päivitetty 22.2.2021)

Jos kaikki seuraavat seitsemän tilannetta koskevat sinua, opintolainojen uudelleenrahoitus voi olla tehokas strategia opintolainojen maksamiseen ja muihin taloudellisiin tavoitteisiisi keskittymiseen.

Sinulla on erinomaiset luottotiedot

Vastuullisen luotonhallinnan osoittaminen FICO-pistemäärällä, joka on vähintään 750, antaa sinulle paremmat edellytykset opintolainojen uudelleenrahoitukseen. On myös olennaista, että nykyiset opintolainasi ovat hyvässä kunnossa eivätkä ole lykkäys- tai lykkäysvaiheessa. Lainanantajat käyttävät luottohistoriaa usein indikaattorina luotettavasta lainanottajasta, joten hyvät luottotiedot, alhainen velkojen suhde tuloihin ja vankka luottopistemäärä helpottavat opintolainojen uudelleenrahoitusta.

Plussana hyvä palkka

Vahvat ja tasaiset tulot ovat hyvä merkki kyvystäsi maksaa lainanmaksuja ajallaan, etenkin kun sinulla on huomattavia velkoja maksettavana. Useimpia jälleenrahoitushakemuksia varten sinun on toimitettava kopio viime vuoden verotustiedoista, kuten W-2-lomake, ja tuore palkkatosite. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai sinulla on muita tulonlähteitä, saatat joutua toimittamaan lisäasiakirjoja.

Ja työkokemusta alaltasi

Työkokemus menestyksestä nykyisessä ammatissasi on toinen tapa osoittaa urasi vakaus ja kykysi suoriutua velkavelvoitteista. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että kokopäivätoimisten lääketieteen harjoittelijoiden, lääketieteen apulaislääkäreiden ja muiden lainanottajien, jotka ottavat älykkäitä askeleita uransa edistämiseksi, pitäisi välttää jälleenrahoitusta. Tarkistamalla yksittäisten lainanantajien kanssa voit parhaiten selvittää, miten nykyinen urakokemuksesi on verrattavissa siihen, mitä opintolainan jälleenrahoitukseen vaaditaan.

Sinulla on jonkin verran rahaa säästössä

Kyvyn ja halukkuuden osoittaminen säästää rahaa on hyvä tapa osoittaa vastuullista rahanhallintaa. Erityisen tärkeää on esittää näyttöä lyhytaikaisista säästöistä, joilla on riittävästi likviditeettiä elämän odottamattomia menoja varten. Jotkin luotonantajat saattavat pyytää näkemään nykyisen sekkitilin tai säästötilin saldon ennen luoton myöntämistä. Voit valmistautua jälleenrahoitukseen hankkimalla pesämunan, mikä on myös hyvä tapa luoda terve taloudellinen tulevaisuus. Monet rahoitusneuvojat suosittelevat, että sinulla on riittävästi säästöjä 6-12 kuukauden menoja varten.

Sinulla on myös huomattava määrä velkaa

Mitä suurempi on jäljellä oleva opintolainasaldosi, sitä enemmän voisit hyötyä jälleenrahoituksesta. Koron mahdollinen alentaminen voi johtaa huomattaviin säästöihin korkomaksuissa, kun velkasi on yli 60 000 dollaria. Sanotaan esimerkiksi, että lainanottajalla on 147 000 dollarin lainasaldo 10 vuoden laina-ajalla, jonka vuosikorko on 7,21 %. Jälleenrahoitus alhaisempaan, 3,50 prosentin todelliseen vuosikorkoon voi säästää 32 000 dollaria korkoja laina-aikana. Kannattaa kytkeä omat lainaehtosi todellisen vuosikoron laskuriin nähdäksesi, kuinka paljon rahaa voisit säästää jälleenrahoituksella.

Opintolainojen korkeat korot

Monet ammattilaiset, jotka ovat suorittaneet korkeakoulututkinnon viime vuosikymmenellä, ottivat opintolainoja yli 6 prosentin koroilla. Jos tämä pitää paikkansa sinun kohdallasi, sinulla on jotain voitettavaa saamalla alhaisemman koron.

Yksi vaihtoehdoksi opintolainan koron alentamiseen on henkilökohtaisen luottolimiitin ottaminen. Samanlainen kuin perinteinen lainan jälleenrahoitus, henkilökohtainen luottolimiitti antaa sinulle mahdollisuuden yhdistää strategisesti useita opintolainan maksuja yhdeksi kuukausimaksuksi ja mahdollisesti säästää rahaa alentamalla kokonaiskorkoa.

Henkilökohtaisella luottolimiitillä on kuitenkin lisäetuja. Henkilökohtaisen luottolimiitin joustavuuden ansiosta voit esimerkiksi jälleenrahoittaa velkasi – kuten opintolainasi tai autolainasi – alhaisemmalla korolla ja säilyttää samalla käytettävissäsi varat muihin rahoitustarpeisiin, kuten kotitalouskulujen kattamiseen tai perheesi tulevaisuuden suunnitteluun.

Ota lisää tietoa siitä, miten henkilökohtainen luottolimiitti toimii ja miten se voi auttaa sinua alentamaan opintolainan kokonaiskustannuksia. Jos olet kiinnostunut oppimaan lisää First Republicin henkilökohtaisesta luottolimiitistä ja siitä, miten se voisi auttaa sinua saavuttamaan omat taloudelliset tavoitteesi, katso korkosi tämän henkilökohtaisen luottolimiittilaskurin avulla.

Loppujen lopuksi et suunnittele käyttäväsi nykyisen lainasi ominaisuuksia

Valitsemalla uudelleenrahoituksen menetät todennäköisesti joitakin nykyisiin opintolainoihisi liittyviä ominaisuuksia. Mutta jos et aio hyödyntää lykkäysvaihtoehtoja, tuloihin perustuvaa takaisinmaksua tai lainan anteeksiantoa koskevia säännöksiä, et ehkä kaipaa niitä.

Opiskelijalainojen velkaantuminen voi olla jo itsessään pelottavaa, ja vaihtoehtojen määrä uudelleenrahoitukseen, yhdistämiseen tai muiden keinojen löytämiseen lainojen tehokkaaseen takaisinmaksuun voi olla yhtä lailla ylivoimainen. Tärkeintä on kerätä kattava kuva taloudellisesta tilanteestasi, tulevista tarpeistasi ja tavoitteistasi – ja antaa sen ohjata sinua ihanteellisen vaihtoehdon määrittelyssä.

Kaikkien talous on erilainen, ja on tärkeää punnita huolellisesti kaikki vaihtoehdot, ennen kuin sitoudut mihinkään uuteen rahoitustuotteeseen. Jos edellä mainitut tilanteet kuitenkin pitävät paikkansa, rahoitus henkilökohtaisella luottolimiitillä voi olla hyvä tapa alentaa korkoa ja maksaa vähemmän opintolainan juoksuaikana, jotta voit siirtyä seuraavaan urasi virstanpylvääseen.