Opas, jonka avulla voit määrittää, kuinka paljon voit säästää kuukausittain

Pääosin tiedämme, että säästäminen on tärkeää, ja ymmärrämme, että rahan säästäminen tulevaisuutta varten on kriittinen toimintavaihe tavoitteiden saavuttamisessa, eläkkeelle siirtymisessä ja varallisuuden kartuttamisessa.

Mutta asiat muuttuvat nopeasti hyvin itsestäänselvistä melko epävarmoiksi, kun aletaan puhua siitä, kuinka paljon sinun on säästettävä kuukausittain.

Määrittää, kuinka paljon sinun on säästettävä saavuttaaksesi tavoitteesi ja nauttiaksesi taloudellisesta turvallisuudestasi, on hankalaa, koska nyrkkisäännöillä pääset vain niin pitkälle. Sinun ”tarpeeksi” saattaa olla jonkun toisen mielestä ”aivan liian paljon” tai ”ei läheskään riittävästi”.

Onneksi on olemassa yksinkertainen opas ja järjestelmä, jota käytän taloussuunnittelijana sekä omassa henkilökohtaisessa taloudessani että asiakkaideni taloudessa. Jaan sen myös sinun kanssasi, jotta voit olla varmempi omista luvuistasi.

Kuukausittain säästettävä perusmäärä

En halua haudata asiaa: Suosittelen asiakkailleni säästettäväksi 20 prosenttia bruttotuloista.

Ja se on perusmäärä; lähtökohta. Korkeammin ansaitseville asiakkaille, joilla on hyvin suuria taloudellisia tavoitteita (kuten taloudellinen riippumattomuus 40- tai 50-vuotiaana), saatan suositella säästämistä 30-40 prosenttia tuloista.

Mutta nyt puhutaan vain 20 prosentin säästämisestä – koska se on jo itsessään paljon!

En teeskentele, että tämä on helppoa ja että kuka tahansa voi tehdä sen. 20 prosentin säästäminen tuloistasi on haaste. Se on vaikeaa, se vaatii vaivannäköä, ja se vaatii sitoutumista pitkän aikavälin tavoitteisiin ja prioriteetteihin.

Muuten se, että se voi olla vaikea saavuttaa, ei kuitenkaan ole syy kaihtaa sitä. Jos 20 prosenttia kuulostaa sinusta mahdottomalta, aloita 10 prosentista. Nosta sitten määräajoin tavoitetta – vaikka vain 2 prosenttia kerrallaan.

Käytä prosentteja, älä dollarimääriä

Syy, miksi ehdotan 20 prosenttia, on se, että sen avulla voit kerryttää säästöjä suhteessa tuloihisi. Ja henkilökohtaisessa taloudessa kaikki on suhteellista.

Jos esimerkiksi ansaitset 50 000 dollaria, hyvä tavoite sinulle on yrittää säästää 10 000 dollaria vuodessa. Jos ansaitset 75 000 dollaria ja haluat säästää 20 prosenttia, niin siinä tavoitteessa otetaan automaattisesti huomioon suuremmat tulosi; voit pyrkiä 15 000 dollarin säästöön vuodessa.

Mitä enemmän ansaitset, sitä suuremmaksi dollarimäärä kasvaa. Esimerkiksi 200 000 dollaria vuodessa ansaitsevan kotitalouden pitäisi pystyä säästämään 40 000 dollaria. Ansaitsevat 300 000 dollaria? Suositeltava säästöjen vähimmäismäärä nousee 60 000 dollariin.

Miksi 20 prosentin sääntö on hyvä lähtökohta (tai tavoite, johon tähdätä)

Suosituksena 20 prosenttia on hieman mielivaltainen, mitä tulee määrään. 15 prosenttia voi olla hyvä sinulle, tai saatat olla joku, jolla on suuria tavoitteita ja joka todella tarvitsee säästää vähintään 30 prosenttia.

Taloudellisessa suunnittelufirmassani olemme päätyneet 20 prosenttiin, koska se tarjoaa suuremman todennäköisyyden pitkän aikavälin menestykselle kuin perinteisesti ehdotettu 10 tai 15 prosenttia tuloista, mutta jättää useimmille ihmisille riittävästi tuloja kiinteiden kustannusten hallintaan ja myös hieman harkinnanvaraisia menoja, jotta he voivat nauttia elämästä nyt samalla, kun he suunnittelevat vastuullisesti tulevaisuutta varten.

20 prosenttia on hyvä lähtötaso, johon kannattaa pyrkiä tai josta kannattaa aloittaa – mutta huomaa, että tarkka prosenttiosuus, joka sinun on säästettävä, riippuu pitkälti erityistavoitteistasi tai tulevasta elämäntyylistä, johon haluat varaa.

Kun olet johdonmukainen säästämistottumuksiesi kanssa, harkitse keskustelua maksullisen, sertifioidun rahoitussuunnittelijan kanssa, joka toimii 100-prosenttisesti luottamushenkilönäsi vahvistaaksesi, että olet hyvällä tiellä tulevaisuutta varten sen perusteella, mikä on sinulle tärkeintä elämässäsi nyt ja tulevaisuudessa.

Muista, että säästäminen ja sijoittaminen ovat kaksi eri toimintaa

Tässä yhteydessä olemme toistaiseksi käyttäneet käsitteitä ”säästäminen” ja ”sijoittaminen” melko vaihtelevasti – mutta teknisesti se on harhaanjohtavaa. Kyseessä on kaksi hyvin erilaista toimintoa.

Tässä nimenomaisessa keskustelussa, kun puhumme säästämisasteesta, pidä mielessä, että puhumme rahasta, jonka sijoitat välineisiin, jotka kykenevät tuottamaan pitkän aikavälin kasvua varoillesi. Useimmissa tapauksissa tämä tarkoittaa sijoitustilejä.

Tämä voi olla eläketilejäsi, kuten IRA ja 401(k)s, tai se voi olla verollinen välitystili, jossa säilytät hajautettua salkkua erilaisista arvopapereista, kuten osakkeista ja joukkovelkakirjalainoista.

Tietenkin on olemassa kokonainen maailma sijoituksia. Sinun ei tarvitse rajoittaa itseäsi vain näihin välineisiin, mutta nämä ovat melko vakiomuotoisia, ja ne ovat fiksu paikka aloittaa, kun työskentelet varallisuuden kartuttamiseksi.

(Voit kastaa varpaasi spekulatiivisempiin sijoituksiin, jos haluat – mutta sen pitäisi olla sen lisäksi, mitä panostat saavuttaaksesi jonkinlaisen 20 prosentin säästämisasteen, ei sen korvikkeena.)

Emme tarkoita tässä rahoja, jotka laitat säästötilille pankkiin, jossa ne sitten ovat käteisenä. ”Vuotuisen säästöprosenttisi” pitäisi koostua dollareista, jotka menevät työskentelemään sinulle, ja raha ei voi työskennellä ahkerasti pankkitilillä, koska se ei voi ansaita merkittävää tuottoa sinulle siellä.”

Sentähän varten on olemassa sellainen asia kuin se, että on liikaa rahaa käteisenä. Näin kohtaat inflaatioriskin, joka voi ajan mittaan heikentää käteisvarojesi ostovoimaa.

Kannattaa muistaa, että sinun ei tarvitse vain laittaa sivuun noin 20 prosenttia tuloistasi… vaan sinun on myös sijoitettava nämä varat pitkän aikavälin kasvua varten. Sinun on ehkä myös säästettävä lisää rahaa näiden maksujen lisäksi esimerkiksi lyhyen aikavälin tavoitteita varten – ja nämä varat on ehkä pidettävä käteisenä, jos aiot käyttää rahat enintään viiden vuoden kuluessa.

Tarvitseeko sinun säästää kuukausittain? Oikeastaan ei

Tämän säännön käyttäminen antaa sinulle myös mahdollisuuden laatia säästöjärjestelmäsi niin, että se toimii sinulle parhaiten säästöajankohdan suhteen. Voit jakaa sen kuukausittain, mikä on todennäköisesti hyvä ajatus, jos olet W2-työntekijä ja ansaitset tasaista ja ennustettavaa tuloa.

Jos ansaitset 100 000 dollaria palkkatyöllä ja tuot kotiin saman summan joka palkalla, voit ottaa vuosittaisen säästötavoitteesi (20 000 dollaria) ja jakaa sen 12:lla. Näin saat summan, jonka voit asettaa automaattiseksi maksuksi säästö- tai sijoitusvälineeseen (tässä tapauksessa noin 1 667 dollaria kuukaudessa).

Tai voit tarkastella lukuja vuositasolla, mikä voi olla järkevämpää, jos ansaitset bonuksia tai palkkioita vuoden mittaan, olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai saat kertaluonteisia summia käteistä osakepalkkioita myymällä, kun apurahasi tai optiosi erääntyvät ja voit myydä osakkeita.

Voi olla vaikeampaa automatisoida, kun työskentelet tämänkaltaisen epäsäännöllisen kassavirran kanssa, mutta kunhan olet kurinalainen siinä, että laitat sivuun sopivan määrän rahaa näistä säännöllisistä tulovirroista ja lisäät ne pitkän aikavälin säästötavoitteeseesi, sinun pitäisi pystyä saavuttamaan tavoitteesi.

Tärkeintä on, että saavutat tavoitteesi, ja keskittyminen joko tasaiseen kuukausittaiseen edistymiseen tai suurten kertasummien maksamiseen voi toimia molemmilla tavoilla.

Kuten niin monessa muussakin henkilökohtaisessa taloudessa, oikea vaihtoehto sinulle riippuu todennäköisesti kassavirtasi luonteesta. Harkitse vaihtoehtojasi ja valitse sitten järjestelmä, joka on parhaiten sopusoinnussa sen kanssa, miten taloutesi toimii, jotta voit säästää oikean summan saavuttaaksesi suurimmat tavoitteesi.