Milloin velkasaatavat putoavat luottotiedoistasi?

Kaikenlainen rahoitustili voidaan lähettää perintätoimistolle, jos maksusi myöhästyvät. Kun tili menee perintään, se tyypillisesti merkitään myös luottotietoihisi ja sitä käytetään luottopisteytesi laskemiseen. Valitettavasti perintätoimet laskevat luottopisteitäsi, ja ne voivat vaikuttaa niihin vielä senkin jälkeen, kun olet maksanut saldosi pois.

Jotkut uudemmat versiot luottopisteiden laskennasta eivät ota huomioon alle 100 dollarin perintätoimia eivätkä laske sinua yhtä paljon lääketieteellisten velkojen perinnästä. Siitä huolimatta nämä virheet voivat seurata sinua vuosikausia ja heikentää mahdollisuuksiasi saada hyväksyntää uusille luottokorteille, lainoille ja muille luottopohjaisille palveluille.

Onneksi velkasaamiset eivät ole luottotiedoissasi ikuisesti. Fair Credit Reporting Act -laki edellyttää, että perintätoimet poistetaan luottotiedoistasi seitsemän vuoden kuluttua. Aiemmin sinua vastaan perintätoimia varten annetut tuomioistuinten tuomiot näkyivät luottotiedoissasi niin kauan kuin yksittäisen osavaltion vanhentumisaika oli voimassa. Suurimmat luottotietotoimistot eivät kuitenkaan enää sisällytä näitä siviilituomioita raporttiisi.

Milloin raportointikello alkaa? Perinnän aiheuttamien perintöjen osalta se alkaa siitä päivästä, jolloin tili perittiin (ei perintää edeltävän ensimmäisen 30 päivän maksuviivästyksen päivämäärästä). Jos siis myöhästyit ensimmäisen kerran helmikuussa 2013 ja tili veloitettiin heinäkuussa 2013, tilin pitäisi poistua heinäkuun 2020 jälkeen. Joissakin luottotietoraporttisi versioissa voi olla sanamuoto, josta käy ilmi, milloin perintä poistuu luottotiedoistasi, esimerkiksi ”Aikataulun mukaan raportoitavissa 06/2020 asti.”

Velkojen perintää koskevan luottotietoraportoinnin aikaraja perustuu alkuperäisen luotonantajasi maksuhäiriöihin etkä ajankohtaan, jolloin perintätoimisto aloitti perinnät velan perinnästä.

Milloin maksettu perintä poistuu luottotiedoistasi?

Vaikka on parempi maksaa perintätoimi pois, maksu ei valitettavasti poista tiliä välittömästi luottotiedoistasi, ellet neuvottele etukäteen, että tili poistetaan maksun yhteydessä. Ellet neuvottele maksua poistamista vastaan -sopimusta, perintä jää luottotietoihisi koko luottoraportointiajan, ja erääntynyt saldo päivittyy arvoon 0. Silti maksettu perintä voi parantaa luottotietopisteitäsi, ja se näyttää paremmalta, kun haet uutta luottoa.

6 harhaluuloa siitä, milloin perinnät putoavat pois luottotiedoistasi

On joitakin yleisiä harhaluuloja, jotka koskevat sitä, mitkä seikat vaikuttavat perintätilitysten putoamisajankohtaa luottotietoihisi. Alla on luettelo muista päivämääristä, jotka eivät vaikuta siihen, milloin perintätili poistuu luottotiedoistasi.

1. Toiminta perinnässä: Näitä ovat esimerkiksi maksut, maksujärjestely tai velasta keskusteleminen perintätoimiston kanssa. Tämä ei käynnistä perintätoimien raportointiaikaa uudelleen. Se vaikuttaa kuitenkin vanhentumisaikaan, joka on erilainen aikaraja, joka määrittelee ajan, jonka kuluessa perintätoimisto voi haastaa sinut oikeuteen velasta.
2. Aiemmat viivästyneet maksut: Oletetaan, että olit 30 tai 60 päivää myöhässä kesäkuussa 2019, mutta kuroit maksut kiinni ja maksoit ajallaan muutaman kuukauden ajan. Myöhästyit sitten jälleen joulukuussa 2019, et koskaan saanut maksuja maksuun, ja tili lähetettiin tämän jälkeen perintätoimistolle. Nuo ensimmäiset myöhästyneet maksut kesäkuussa eivät vaikuta siihen, milloin perintä poistuu luottotiedoistasi, koska sait tilisi jälleen hyvään kuntoon. (Näilläkin myöhästyneillä maksuilla on seitsemän vuoden raportointiraja, mutta ne näkyvät alkuperäisessä tilihistoriassa, ei perintätilanteessa). Vasta toinen myöhästyneiden maksujen sarja käynnistää kellon, jolloin perintä poistuu luottotiedoistasi.
3. Päivä, jolloin perintätoimisto otti tilin haltuunsa: Eri perintätoimistot voivat periä tiliäsi koko velkasi elinkaaren ajan. Nämä voivat näkyä luottotiedoissasi, mutta maksuhäiriöpäivämäärä ei koskaan muutu, koska se perustuu alkuperäiseen tiliin. Jos perintätoimisto ilmoittaa eri maksuhäiriöpäivämäärän, voit kiistää virheen ja mahdollisesti jopa haastaa perintätoimiston oikeuteen liittovaltion lain rikkomisesta.
4. Päivämäärä, jolloin tili avattiin: Ellei kyse ole siitä, että avasit tilin etkä koskaan suorittanut maksua, tai jos kyseessä on lääketieteellinen velka, josta laskutettiin samana päivänä, jona sait palveluja.
5. Päivä, jona tili suljettiin: Riippumatta siitä, suljetko tilin vai suljetaanko se, kun se lähetetään perintään, tämä päivämäärä ei vaikuta luottotietojesi kelloon.
6. Päivä, jolloin tili maksettiin: Jos velan maksaminen kestää kaksi vuotta alkuperäisen maksuhäiriön jälkeen, sinulla on enää viisi vuotta aikaa ennen kuin perintä poistuu luottotiedoistasi.

Tarkista luottotietoilmoituksestasi vastauksia

Jos mietit, milloin jokin tietty perintätili putoaa luottotietoilmoituksestasi, vedä kopio luottotietoilmoituksestasi tarkistamista varten. Saat ilmaisen kerran vuodessa AnnualCreditReport.com-sivustolta. Tarkista alkuperäisen tilin historiasta maksuhäiriöpäivämäärä ja lisää siihen seitsemän vuotta. Se on suunnilleen se aika, jolloin voit odottaa perintätilin poistuvan.