How Medical Savings Accounts are Changing – for the Better
Käsite Medical Savings Accounts (MSA) syntyi alalla 1990-luvun alussa, kun Discoveryn perustaja Adrian Gore työskenteli Libertyssä. Tuohon aikaan sairausvakuutusjärjestelmän etuudet erilaisiin päivittäisiin terveydenhuoltopalveluihin määriteltiin, joten jäsenet saivat esimerkiksi tietyn määrän randia käytettäväksi käsikauppalääkkeisiin tai optikkopalveluihin.
Mutta tämä oli ongelmallista, koska ihmisten päivittäiset lääketieteelliset tarpeet ovat kaikki niin erilaisia. Niinpä esimerkiksi medical aid -jäsenet soittivat sairausvakuutusjärjestelmiinsä ja sanoivat: ”En ole käyttänyt silmälasimäärärahaani tänä vuonna, joten voinko siirtää sen käytettäväksi lääkkeisiin sen sijaan?”.
MSA:n ideana oli koota nämä erilliset etuudet yhteen Randin kokonaissummaksi, jonka jäsenet voisivat käyttää haluamallaan tavalla ja, mikä vielä tärkeämpää, pidättää itsellään, jos he eivät käyttäisi niitä kaikkia. Aluksi sairaanhoitojärjestelmät olivat haluttomia noudattamaan tätä ajatusta, koska ne ajattelivat, että se johtaisi alihuoltoon: sairaanhoitoavun jäsenet saattaisivat olla haluttomia käyttämään säästöjään, jolloin he eivät ehkä saisi asianmukaista päivittäistä lääketieteellistä hoitoa, ennen kuin tilanne muuttuisi kriisiksi ja he joutuisivat sairaalahoitoon. Näin ei kuitenkaan käynyt, ja MSA:t osoittautuivat hyvin suosituiksi.
Aluksi ei ollut mitään varsinaista rajaa sille, kuinka suuri osa jäsenten maksuista voisi mennä MSA:iin, joten useimmat järjestelmät jakoivat noin 40-50 prosenttia. Monissa järjestelmissä myös suuret lääketieteelliset toimenpiteet, kuten magneettikuvaukset, siirrettiin säästöihin, mikä oli käytännössä tapa pakottaa jäsenet rahoittamaan itse nämä kalliit sairauskulut. Tämän seurauksena Medical Schemes Act -lakia muutettiin vuonna 1998 siten, että MSA:iin sijoitettaville etuuksille asetettiin 25 prosentin rajoitus, mikä pakotti järjestelmät suurelta osin vastaamaan näistä suurista kustannuksista.
Aiemmassa rakenteessa ei ollut mitään estettä olla käyttämättä etuuksiaan, varsinkaan kun ne eivät olleet siirrettävissä vuodesta toiseen, kuten Medical Savings -järjestelmässä. Siksi ei ollut harvinaista, että puhelinkeskukseen tuli jäseneltä tiedustelu, jossa hän kysyi, kuinka paljon hänen eri etuusalueillaan oli käytettävissä, jotta hän voisi varmistaa, että hän käytti ne kaikki. MSA:t ratkaisivat tällaiset ongelmat antamalla jäsenille enemmän mukavuutta ja itsenäisyyttä, minkä vuoksi järjestelmät ovat käyttäneet niitä yli 20 vuoden ajan.
MSA:n käsite ei ole kaukana lainasta. Lainan tavoin MSA:n avulla voit käyttää rahasummaa silloin, kun haluat, mutta sinun on silti maksettava siitä riippumatta siitä, käytätkö sitä vai et. Se on osa rekisteröityä bruttomaksua sairausvakuutusjärjestelmään. Esimerkkinä voidaan ottaa jäsen, jolla on 12 000 RPL:ää, jota hän voi käyttää MSA:ssaan vuosittain. Tosiasiassa hän maksaa tämän ”lainan” maksamalla 1 000 rupiaa kuukaudessa tammikuusta alkaen. MSA tarkoittaa kuitenkin sitä, että hän voi käyttää kaiken tuon 12 000 R:n etukäteen, esimerkiksi jos hän tarvitsee helmikuun alussa kallista hammashoitoa (kruunut jne.), joka maksaa 12 000 R:aa.
Tässä tilanteessa jäsen on maksanut (tammikuun maksuosuudellaan) vain 1 000 R:n arvosta tuota 12 000 R:n suuruista ”lainaa”, joten hän on sairausvakuutuslaitokselle tosiasiallisesti 11 000 R:aa ”velkaa”, jonka hän sitten maksaa takaisin loppuvuoden aikana. Jos jäsen lähtisi järjestelmästä heti hammashoidon jälkeen, järjestelmä ottaisi yhteyttä jäseneen ja pyytäisi häntä maksamaan 11 000 R:n summan takaisin, koska hän on edelleen velkaa tämän summan.
Konsepti, jonka mukaan jäsenillä on mahdollisuus saada rahoitusta sairaanhoitoon, johti meidät kehittämään uuden MediVault-tarjouksemme päivittäisiä sairauskuluja varten. Sen kuvaaminen lainaksi sisältää joidenkin mielestä negatiivisia mielleyhtymiä, mutta se ei eroa kovin paljon MSA:n käsitteestä: itse asiassa näemme MediVaultin luonnollisena kehityksenä. Se tarkoittaa vain sitä, että asiakkaan ei tarvitse maksaa päivittäisistä säästöistä etukäteen. Sen sijaan hänelle osoitetaan rahaa näitä jokapäiväisiä sairauskuluja varten hänen henkilökohtaiseen MediVault-järjestelmäänsä, ja kun hän on nostanut rahat, hänen on maksettava ne takaisin 12 kuukauden kuluessa – täysin korottomasti. Tämä on paljon parempi vaihtoehto kuin se, että he ottaisivat kalliin lainan perinteiseltä lainayhtiöltä tai saisivat sen häikäilemättömältä koronkiskurilta.
Meidän MediVault-tarjouksessamme ei suinkaan ole kyse siitä, että lainaisimme varoja ihmisille vastuuttomasti. Emme ole luomassa hirviötä, joka velkaannuttaa asiakkaitasi – muutamme vain tapaa, jolla he voivat saada varoja terveydenhuoltoonsa. Terveys on loppujen lopuksi jokaisen arvokkain investointi, ja haluamme antaa ihmisille joustavuutta, jotta he voivat tehdä siitä ensisijaisen tärkeän tavoitteensa.
Leave a Reply