Una guía para determinar cuánto ahorrar cada mes

La mayoría de nosotros sabemos que es importante ahorrar, y comprendemos que ahorrar dinero para el futuro es un paso de acción fundamental para alcanzar objetivos, poder jubilarse y acumular activos.

Pero las cosas pasan rápidamente de lo más obvio a lo más incierto cuando se empieza a hablar de cuánto hay que ahorrar cada mes.

Determinar cuánto necesita ahorrar para alcanzar sus objetivos y disfrutar de seguridad financiera es difícil porque las reglas generales sólo pueden llevarle hasta cierto punto. Por suerte, existe una guía y un sistema sencillos que utilizo como planificador financiero, tanto para mis finanzas personales como para las de mis clientes. Lo compartiré con usted, también, para ayudarle a sentirse más seguro sobre sus propios números.

La cantidad de referencia para ahorrar cada mes

No voy a enterrar la punta aquí: la cantidad de dinero que recomiendo a mis clientes ahorrar es el 20 por ciento de los ingresos brutos.

Y eso es una línea de base; un punto de partida. Para los clientes con mayores ingresos que tienen objetivos financieros muy grandes (como la independencia financiera a los 40 o 50 años), puedo recomendarles que ahorren entre el 30 y el 40 por ciento de sus ingresos.

Pero por ahora, hablemos sólo del ahorro del 20 por ciento – ¡porque eso es mucho por sí solo!

No voy a pretender que esto sea fácil y que cualquiera pueda hacerlo. Ahorrar el 20 por ciento de tus ingresos es un reto. Es difícil, requiere un esfuerzo y una dedicación a los objetivos y prioridades a largo plazo.

Sin embargo, el hecho de que pueda ser difícil de conseguir no es una razón para rehuirlo. Si el 20% le parece imposible, empiece con el 10%. Luego, aumente periódicamente el objetivo, aunque sólo sea un 2 por ciento cada vez.

Use porcentajes, no cantidades de dólares

La razón por la que sugiero el 20 por ciento es porque le permite acumular ahorros en relación con sus ingresos. Y con las finanzas personales, todo es relativo.

Así que, por ejemplo, si gana 50.000 dólares, un buen objetivo para usted es intentar ahorrar 10.000 dólares en un año. Si gana 75.000 dólares y quiere ahorrar el 20%, entonces ese objetivo tiene en cuenta automáticamente sus mayores ingresos; puede aspirar a ahorrar 15.000 dólares en un año.

Cuanto más gane, mayor será la cantidad en dólares. Los hogares que ganan 200.000 dólares al año, por ejemplo, deberían poder ahorrar 40.000 dólares. ¿Ganar 300.000 dólares? Esa cifra mínima de ahorro recomendada se eleva a 60.000 dólares.

Por qué la regla del 20 por ciento es una buena base (o meta a alcanzar)

Sugerir el 20 por ciento es un poco arbitrario, en cuanto a la cantidad. El 15 por ciento puede estar bien para usted, o puede ser alguien con grandes objetivos que realmente necesita ahorrar un 30 por ciento como mínimo.

En mi empresa de planificación financiera, nos hemos decantado por el 20 por ciento porque proporciona una mayor probabilidad de éxito a largo plazo que el 10 o el 15 por ciento de los ingresos sugerido tradicionalmente, pero deja a la mayoría de las personas con ingresos suficientes para gestionar los costes fijos y también disfrutar de un poco de gasto discrecional para que puedan disfrutar de la vida ahora mientras planifican responsablemente para el futuro.

El 20 por ciento es un buen punto de referencia al que aspirar o con el que empezar, pero tenga en cuenta que el porcentaje exacto que necesita ahorrar dependerá en gran medida de los objetivos específicos que tenga o del estilo de vida futuro que quiera poder permitirse.

Una vez que sea consistente con sus hábitos de ahorro, considere la posibilidad de hablar con un planificador financiero certificado y de pago que trabaje como su fiduciario el 100% del tiempo para confirmar que está en un buen camino para el futuro, basado en lo que es más importante para que usted disfrute de su vida ahora y en el futuro.

Recuerde que el ahorro y la inversión son dos actividades diferentes

Hasta aquí, hemos utilizado la idea de «ahorro» e «inversión» de forma bastante indistinta – pero técnicamente, eso es engañoso. Se trata de dos funciones muy diferentes.

Para los fines de esta conversación específica, cuando hablamos de tasas de ahorro, tenga en cuenta que estamos hablando del dinero que aporta a vehículos capaces de proporcionar un crecimiento a largo plazo de sus activos. En la mayoría de los casos, eso significa cuentas de inversión.

Puede tratarse de sus cuentas de jubilación, como las IRA y las 401(k)s, o de una cuenta de corretaje sujeta a impuestos en la que mantiene una cartera diversificada de varios valores, como acciones y bonos.

Por supuesto, hay todo un mundo de inversiones ahí fuera. No tiene que limitarse a estos vehículos, pero estos son bastante estándar y son un lugar inteligente para comenzar cuando está trabajando en la acumulación de activos.

(Puede sumergirse en inversiones más especulativas si lo desea – pero eso debe ser además de lo que está contribuyendo a lograr algo así como una tasa de ahorro del 20 por ciento, no un reemplazo de la misma.)

Lo que no queremos decir aquí es el dinero que usted pone en una cuenta de ahorros en un banco, donde luego se queda en efectivo. Su «tasa de ahorro anual» debe estar compuesta por dólares que van a trabajar para usted, y el dinero no puede trabajar duro en una cuenta bancaria porque no puede obtener rendimientos significativos para usted allí.

Es por eso que existe algo así como tener demasiado dinero en efectivo. Te enfrentas al riesgo de inflación de esta manera, que puede erosionar el poder adquisitivo de tu dinero en efectivo con el tiempo.

Tenga en cuenta que no sólo debe apartar el 20 por ciento de sus ingresos… sino que también debe invertir esos fondos para que crezcan a largo plazo. También puede necesitar ahorrar dinero adicional además de estas contribuciones para cosas como objetivos a corto plazo – y esos fondos pueden necesitar estar en efectivo si planea usar ese dinero en 5 años o menos.

¿Necesita ahorrar mensualmente? En realidad, no

Usar esta regla también le permite establecer su sistema de ahorro como mejor le convenga en términos de cuándo ahorrar. Puede dividirlo mensualmente, lo cual es probablemente una buena idea si es un empleado W2 y gana un ingreso estable y predecible.

Si gana 100.000 dólares en un trabajo asalariado y lleva a casa la misma cantidad en cada cheque, entonces puede tomar su objetivo de ahorro anual (20.000 dólares) y dividirlo por 12. Eso le dará la cantidad que puede establecer como contribución automática a un vehículo de ahorro o inversión (en este caso, unos 1.667 dólares al mes).

O bien, puede mirar los números sobre una base anual, lo que puede tener más sentido si gana bonos o comisiones a lo largo del año, es un trabajador autónomo o recibe sumas globales de dinero en efectivo a través de la venta de la compensación de acciones cuando sus subvenciones u opciones se consolidan y puede vender acciones.

Puede ser más difícil de automatizar cuando se trabaja con un flujo de efectivo irregular como éste, pero siempre que sea disciplinado a la hora de reservar la cantidad de dinero adecuada de estas entradas periódicas y contribuir a su objetivo de ahorro a largo plazo, debería ser capaz de alcanzar su objetivo.

Lo importante es que logre su objetivo, y centrarse en un progreso mensual constante o en hacer grandes contribuciones a tanto alzado puede funcionar.

Como muchas otras cosas en las finanzas personales, la opción correcta para usted probablemente dependerá de la naturaleza de su flujo de caja. Considere sus opciones y, a continuación, seleccione el sistema que esté más en sintonía con las características específicas de sus finanzas para ahorrar la cantidad adecuada para alcanzar sus mayores objetivos.