¿Cuándo se eliminan los cobros de deudas de su informe crediticio?

Cualquier tipo de cuenta financiera puede ser enviada a una agencia de cobros si usted se atrasa en los pagos. Cuando una cuenta va a las colecciones, por lo general también se enumeran en su informe de crédito y se utiliza para calcular su puntuación de crédito. Lamentablemente, los cobros de deudas reducen su puntuación crediticia y pueden seguir afectándola incluso después de que pague el saldo.

Algunas versiones más recientes de los cálculos de puntuación crediticia no tienen en cuenta los cobros de deudas inferiores a 100 dólares y no lo perjudican tanto por los cobros de deudas médicas. Aun así, estas manchas pueden seguirle durante años, perjudicando su capacidad para obtener la aprobación de nuevas tarjetas de crédito, préstamos y otros servicios basados en el crédito.

Afortunadamente, los cobros de deudas no estarán en su informe de crédito para siempre. La Ley de Informes Crediticios Justos exige que los cobros de deudas desaparezcan de su informe crediticio después de siete años. En el pasado, las sentencias judiciales en su contra por cobros de deudas aparecían en su informe crediticio durante el tiempo de prescripción de cada estado. Sin embargo, las principales agencias de crédito ya no incluyen estas sentencias civiles en su informe.

¿Cuándo comienza el reloj de los informes?

El período de información crediticia para los cobros de deudas comienza a partir de la fecha de la mora que causó el cobro. En el caso de los cobros resultantes de una cancelación, comienza en la fecha en que se canceló la cuenta (no en la fecha del primer pago atrasado de 30 días anterior a la cancelación). Por lo tanto, si usted se retrasó por primera vez en febrero de 2013 y la cuenta se canceló en julio de 2013, la cuenta debería desaparecer después de julio de 2020. Algunas versiones de su informe crediticio pueden incluir frases que indican cuándo desaparecerá el cobro de su informe crediticio, como por ejemplo, «Programado para reportar hasta el 06/2020».

¿Cuándo se eliminará de su informe crediticio un cobro pagado?

Aunque es mejor pagar un cobro de deuda, desafortunadamente, el pago no elimina inmediatamente la cuenta de su informe de crédito a menos que negocie de antemano para que la cuenta sea eliminada tras el pago. A menos que negocie un acuerdo de pago por eliminación, la colección permanecerá en su informe de crédito durante todo el límite de tiempo de los informes de crédito, y el saldo adeudado se actualizará a $ 0. Aún así, una colección pagada puede mejorar su puntaje de crédito y se verá mejor cuando solicite un nuevo crédito.

6 Conceptos erróneos sobre cuándo se caerán las colecciones

Hay algunos conceptos erróneos comunes sobre lo que afecta a la fecha en que una colección se caerá de su informe de crédito. A continuación se muestra una lista de otras fechas que no afectan a la fecha en que una cuenta de colección sale de su informe de crédito.

1. Actividad en la colección: Esto incluye pagos, un acuerdo de pago o hablar con el cobrador sobre la deuda. Esto no reinicia el plazo de notificación de los cobros de deudas. Sin embargo, sí afecta a la prescripción, que es un límite de tiempo diferente que define la cantidad de tiempo que un cobrador puede demandarle por una deuda.
2. Pagos atrasados anteriores: Supongamos que en junio de 2019 te retrasaste 30 o 60 días en la cuenta, pero te pusiste al día con los pagos y pagaste puntualmente durante unos meses. Luego volviste a retrasarte en diciembre de 2019, nunca te pusiste al día y la cuenta fue enviada posteriormente a una agencia de cobros. Esos primeros pagos atrasados en junio no afectan la fecha en que la cobranza será eliminada de su informe crediticio porque usted volvió a poner su cuenta al día. (Esos pagos atrasados también tienen un límite de información de siete años, pero aparecerán con el historial de la cuenta original, no con el cobro de la deuda). Es la segunda serie de pagos atrasados la que pone en marcha el reloj para que el cobro desaparezca de su informe crediticio.
3. Fecha en que la agencia de cobro se hizo cargo de la cuenta: A lo largo de la vida de su colección de la deuda, diferentes agencias pueden recoger en la cuenta. Estos pueden aparecer en su informe de crédito, pero la fecha de morosidad nunca cambia ya que se basa en la cuenta original. Si una agencia de cobros informa de una fecha de morosidad diferente, usted puede disputar el error y posiblemente incluso demandar a la agencia de cobros por violar la ley federal.
4. La fecha de apertura de la cuenta: A menos que sea el caso de que usted haya abierto la cuenta y nunca haya hecho un pago, o que se trate de una deuda médica en la que se le facturó el mismo día en que recibió los servicios.
5. La fecha en que se cerró la cuenta: Ya sea que usted cierre la cuenta o que ésta se cierre al ser enviada a cobranza, esta fecha no impacta el reloj de su reporte de crédito.
6. La fecha en que se liquidó la cuenta: Si le toma dos años después de la morosidad original para pagar la deuda, aún le quedan sólo cinco años antes de que la cobranza salga de su reporte de crédito.

Revise su informe de crédito para obtener respuestas

Si se pregunta cuándo una cuenta de cobro específica desaparecerá de su informe de crédito, saque una copia para revisarla. Puede obtener una gratuita en AnnualCreditReport.com una vez al año. Revise el historial de la cuenta original para comprobar la fecha de morosidad y añada siete años a esa fecha. Eso es más o menos cuando se puede esperar que la cuenta de colección a caer.