Cómo están cambiando las cuentas de ahorro médico – para mejor
El concepto de cuentas de ahorro médico (MSA) surgió en el sector a principios de los años 90, supuestamente cuando el fundador de Discovery, Adrian Gore, trabajaba en Liberty. En aquella época se especificaban las prestaciones de los planes médicos para los distintos tipos de asistencia sanitaria diaria, de modo que, por ejemplo, los afiliados recibían una determinada cantidad de Rands para gastar en medicamentos sin receta o en servicios de optometría.
Pero esto resultaba problemático, ya que las necesidades médicas diarias de las personas son muy diferentes. Así que, por ejemplo, los afiliados a la asistencia médica llamaban a sus regímenes médicos diciendo: «No he utilizado mi límite de gafas este año, ¿puedo transferirlo para utilizarlo en medicamentos?»
La idea de las MSA era agrupar estas prestaciones separadas en una cantidad total de Rand, que los afiliados pudieran gastar como quisieran y, lo que es más importante, conservar si no las utilizaban todas. Al principio, los regímenes médicos eran reacios a seguir esta idea, ya que pensaban que llevaría a un mal servicio: los miembros de la asistencia médica podrían no estar dispuestos a gastar sus ahorros, por lo que podrían no recibir la atención médica diaria adecuada hasta que se convirtiera en una crisis y fueran hospitalizados. Sin embargo, no fue así, y las MSA resultaron ser muy populares.
Al principio, no había ningún límite real en cuanto a la parte de las contribuciones de los afiliados que podían destinarse a sus MSA, por lo que la mayoría de los regímenes asignaban alrededor del 40-50%. Muchos regímenes también destinaban los procedimientos médicos importantes, como las resonancias magnéticas, al ahorro, lo que era una forma de obligar a los afiliados a autofinanciar estos costosos gastos médicos. En consecuencia, la Ley de Regímenes Médicos se modificó en 1998 para imponer un límite del 25% a las prestaciones que podían destinarse a las MSA, lo que obligó en gran medida a los regímenes a hacerse cargo de estos gastos importantes.
Con la estructura anterior no había ningún desincentivo para no utilizar las prestaciones, sobre todo porque no se transferían de un año a otro como lo hace el ahorro médico. Por lo tanto, no era raro que el centro de llamadas recibiera una consulta de un afiliado preguntando de cuánto disponía en sus diferentes áreas de prestaciones, para asegurarse de que las utilizaba todas. Las CMA solucionaron este tipo de problemas al ofrecer a los afiliados una mayor comodidad y autonomía, razón por la que los planes llevan utilizándolas desde hace más de 20 años.
El concepto de una CMA no está muy alejado de un préstamo. Al igual que un préstamo, una MSA le permite utilizar una suma de dinero cuando lo desee, pero sigue teniendo que pagar por ella independientemente de si la utiliza o no. Forma parte de la cotización bruta registrada en el régimen médico. Tomemos el ejemplo de un afiliado que dispone de 12.000 R en su MSA cada año. De hecho, está pagando este «préstamo», contribuyendo con 1.000 rands al mes, a partir de enero. Sin embargo, una MSA significa que puede utilizar todos esos 12.000 R por adelantado, por ejemplo, si necesita un tratamiento dental caro (coronas, etc.) a principios de febrero que cuesta 12.000 R.
En esta situación, el afiliado sólo ha pagado 1.000 R de ese «préstamo» de 12.000 R (con su contribución de enero), por lo que efectivamente «debe» al régimen médico 11.000 R, que luego paga durante el resto del año. Si el afiliado se diera de baja inmediatamente después de la intervención dental, el régimen se pondría en contacto con él para devolverle los 11 000 rands, ya que sigue debiendo esa cantidad.
El concepto de dar a los afiliados acceso a la financiación médica nos llevó a desarrollar nuestra nueva oferta MediVault para los gastos médicos cotidianos. Describirlo como un préstamo tiene connotaciones negativas para algunos, pero no es tan diferente del concepto de una MSA: de hecho, vemos la MediVault como una evolución natural. Lo único que significa es que su cliente no tendrá que pagar por adelantado los ahorros diarios. En su lugar, se le asignará dinero para estos gastos médicos cotidianos en su MediVault personal y, una vez que haya sacado el dinero, sólo tendrá que devolverlo durante un periodo de 12 meses, sin intereses. Esta es una opción mucho mejor que pedir un préstamo caro a una empresa de préstamos tradicional, o conseguirlo de un usurero sin escrúpulos.
Nuestra oferta de MediVault no consiste en absoluto en prestar fondos a la gente de forma irresponsable. No estamos creando un monstruo que vaya a endeudar a sus clientes: sólo estamos cambiando la forma en que pueden acceder a los fondos para su atención sanitaria. Al fin y al cabo, la salud es la inversión que más merece la pena, y queremos dar a la gente la flexibilidad necesaria para que sea su máxima prioridad.
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