Ein Leitfaden zur Bestimmung des monatlichen Sparbetrags

Die meisten von uns wissen, dass Sparen wichtig ist und dass das Sparen von Geld für die Zukunft ein entscheidender Schritt ist, um Ziele zu erreichen, in den Ruhestand gehen zu können und Vermögen aufzubauen.

Aber wenn es darum geht, wie viel man jeden Monat sparen muss, wird die Sache schnell unsicher.

Die Bestimmung, wie viel man sparen muss, um seine Ziele zu erreichen und finanzielle Sicherheit zu genießen, ist schwierig, denn mit Faustregeln kommt man nicht weit. Was für Sie „genug“ ist, kann für jemand anderen „viel zu viel“ oder „bei weitem nicht ausreichend“ sein.

Glücklicherweise gibt es einen einfachen Leitfaden und ein System, das ich als Finanzplaner sowohl für meine eigenen Finanzen als auch für die meiner Kunden verwende. Ich werde es auch mit Ihnen teilen, um Ihnen zu helfen, sich bei Ihren eigenen Zahlen sicherer zu fühlen.

Der Grundbetrag, den Sie jeden Monat sparen sollten

Ich werde hier nicht den Anfang machen: Der Geldbetrag, den ich meinen Kunden empfehle zu sparen, beträgt 20 Prozent des Bruttoeinkommens.

Und das ist ein Grundbetrag; ein Ausgangspunkt. Für besser verdienende Kunden, die sehr große finanzielle Ziele haben (wie finanzielle Unabhängigkeit in ihren 40ern oder 50ern), empfehle ich vielleicht 30 bis 40 Prozent des Einkommens zu sparen.

Aber lassen Sie uns erst einmal nur über 20 Prozent sprechen – denn das ist schon eine Menge!

Ich werde nicht so tun, als ob das einfach wäre und jeder es tun könnte. 20 Prozent des Einkommens zu sparen ist eine Herausforderung. Es ist hart, es erfordert Anstrengung, und es erfordert das Engagement für langfristige Ziele und Prioritäten.

Nur weil es schwer zu erreichen ist, ist das jedoch kein Grund, davor zurückzuschrecken. Wenn 20 Prozent für Sie unmöglich klingen, beginnen Sie mit 10 Prozent. Erhöhen Sie dann regelmäßig das Ziel – und sei es nur um jeweils 2 Prozent.

Verwenden Sie Prozentsätze, keine Dollarbeträge

Der Grund, warum ich 20 Prozent vorschlage, ist, dass Sie damit Ihre Ersparnisse relativ zu Ihrem Einkommen aufbauen können. Und bei den persönlichen Finanzen ist alles relativ.

Wenn Sie also zum Beispiel 50.000 Dollar verdienen, dann ist es ein gutes Ziel, 10.000 Dollar im Jahr zu sparen. Wenn Sie 75.000 Dollar verdienen und 20 Prozent sparen wollen, dann berücksichtigt dieses Ziel automatisch Ihr höheres Einkommen; Sie können 15.000 Dollar im Jahr anstreben.

Je mehr Sie verdienen, desto größer wird der Dollarbetrag. Haushalte mit einem Jahreseinkommen von 200.00 Dollar sollten beispielsweise 40.000 Dollar zurücklegen können. Verdienen Sie 300.000 Dollar? Die empfohlene Mindesteinsparung steigt auf 60.000 Dollar.

Warum die 20-Prozent-Regel eine gute Grundlage (oder ein anzustrebendes Ziel) darstellt)

Die Angabe von 20 Prozent ist ein wenig willkürlich, was den Betrag angeht. Vielleicht sind 15 Prozent für Sie in Ordnung, oder Sie sind jemand mit großen Zielen, der wirklich mindestens 30 Prozent sparen muss.

In meiner Finanzplanungsfirma haben wir uns auf 20 Prozent geeinigt, weil das eine höhere Wahrscheinlichkeit für langfristigen Erfolg bietet als die traditionell empfohlenen 10 oder 15 Prozent des Einkommens, aber den meisten Menschen genug Einkommen lässt, um die Fixkosten zu bewältigen und auch ein wenig Ermessensspielraum zu haben, damit sie das Leben jetzt genießen können, während sie verantwortungsvoll für die Zukunft planen.

20 Prozent sind ein guter Richtwert, den man anstreben oder mit dem man beginnen sollte – aber beachten Sie, dass der genaue Prozentsatz, den Sie sparen müssen, weitgehend von den spezifischen Zielen abhängt, die Sie verfolgen, oder von dem zukünftigen Lebensstil, den Sie sich leisten wollen.

Wenn Sie mit Ihren Spargewohnheiten im Reinen sind, sollten Sie sich an einen zertifizierten Finanzplaner wenden, der zu 100 % treuhänderisch für Sie arbeitet, um sich zu vergewissern, dass Sie sich auf einem guten Weg für die Zukunft befinden, und zwar auf der Grundlage dessen, was Ihnen jetzt und in Zukunft in Ihrem Leben am wichtigsten ist.

Erinnern Sie sich daran, dass Sparen und Investieren zwei verschiedene Aktivitäten sind

Bislang haben wir die Begriffe „Sparen“ und „Investieren“ ziemlich austauschbar verwendet – aber technisch gesehen ist das irreführend. Es handelt sich um zwei sehr unterschiedliche Funktionen.

Wenn wir in diesem speziellen Gespräch von Sparraten sprechen, sollten Sie daran denken, dass wir über das Geld sprechen, das Sie in Anlagen investieren, die ein langfristiges Wachstum Ihres Vermögens ermöglichen. In den meisten Fällen handelt es sich dabei um Anlagekonten.

Das können Ihre Rentenkonten wie IRAs und 401(k)s sein oder ein steuerpflichtiges Maklerkonto, auf dem Sie ein diversifiziertes Portfolio aus verschiedenen Wertpapieren wie Aktien und Anleihen halten.

Natürlich gibt es eine ganze Welt von Anlagen. Sie müssen sich nicht auf diese Anlageformen beschränken, aber sie gehören zum Standard und sind ein guter Ausgangspunkt für den Vermögensaufbau.

(Sie können auch in spekulativere Anlagen eintauchen, wenn Sie wollen – aber das sollte zusätzlich zu dem geschehen, was Sie tun, um eine Sparquote von etwa 20 Prozent zu erreichen, und nicht als Ersatz dafür.)

Was wir hier meinen, ist nicht das Geld, das Sie auf ein Sparkonto bei einer Bank einzahlen, wo es dann in bar bleibt. Ihre „jährliche Sparrate“ sollte aus Dollars bestehen, die für Sie arbeiten werden, und Geld kann auf einem Bankkonto nicht hart arbeiten, weil es dort keine nennenswerten Erträge für Sie erwirtschaften kann.

Deshalb gibt es so etwas wie zu viel Geld in bar. Auf diese Weise sind Sie dem Inflationsrisiko ausgesetzt, das die Kaufkraft Ihres Geldes im Laufe der Zeit aufzehren kann.

Denken Sie daran, dass Sie nicht nur etwa 20 Prozent Ihres Einkommens beiseite legen müssen, sondern dass Sie diese Gelder auch für langfristiges Wachstum investieren müssen. Möglicherweise müssen Sie zusätzlich zu diesen Beiträgen weitere Gelder für kurzfristige Ziele sparen – und diese Gelder müssen möglicherweise in bar bleiben, wenn Sie planen, das Geld in 5 Jahren oder weniger zu verwenden.

Müssen Sie monatlich sparen? Nein

Mit dieser Regel können Sie Ihr Sparsystem so einrichten, wie es für Sie am besten ist, wenn Sie sparen. Sie können es monatlich aufschlüsseln, was wahrscheinlich eine gute Idee ist, wenn Sie ein W2-Angestellter sind und ein regelmäßiges und vorhersehbares Einkommen haben.

Wenn Sie 100.000 Dollar in einem Angestelltenverhältnis verdienen und bei jedem Gehaltsscheck den gleichen Betrag nach Hause bringen, können Sie Ihr jährliches Sparziel (20.000 Dollar) durch 12 teilen. Daraus ergibt sich der Betrag, den Sie als automatischen Beitrag zu einem Spar- oder Anlageinstrument einrichten können (in diesem Fall etwa 1.667 $ pro Monat).

Oder Sie können die Zahlen auf Jahresbasis betrachten, was sinnvoller sein kann, wenn Sie während des Jahres Boni oder Provisionen verdienen, selbständig sind oder durch den Verkauf von Aktienvergütungen Pauschalbeträge erhalten, wenn Ihre Zuschüsse oder Optionen auslaufen und Sie Aktien verkaufen können.

Wenn Sie mit einem solchen unregelmäßigen Cashflow arbeiten, ist es vielleicht schwieriger zu automatisieren, aber solange Sie diszipliniert den entsprechenden Geldbetrag aus diesen periodischen Zuflüssen beiseite legen und zu Ihrem langfristigen Sparziel beitragen, sollten Sie in der Lage sein, Ihr Ziel zu erreichen.

Das Wichtigste ist, dass Sie Ihr Ziel erreichen, und es kann beides funktionieren, wenn Sie sich entweder auf stetige monatliche Fortschritte oder auf große Pauschalbeträge konzentrieren.

Wie so vieles in der persönlichen Finanzwelt wird die richtige Option für Sie wahrscheinlich von der Art Ihres Cashflows abhängen. Überlegen Sie, welche Möglichkeiten Sie haben, und wählen Sie dann das System, das am besten zu den Besonderheiten Ihrer Finanzen passt, um den richtigen Betrag zu sparen und Ihre größten Ziele zu erreichen.