Hvornår forsvinder inkassosager fra din kreditrapport?
Alle typer af finansielle konti kan blive sendt til et inkassobureau, hvis du bliver forsinket med betalingerne. Når en konto går til inkasso, vil den typisk også blive opført på din kreditrapport og bruges til at beregne din kredit score. Desværre trækker inkassosager din kreditvurdering ned og kan fortsætte med at påvirke den, selv efter at du har betalt saldoen.
Nogle nyere versioner af kreditvurderingsberegninger tager ikke hensyn til inkassosager under 100 $ og giver dig ikke så meget for inkassosager i forbindelse med medicinsk gæld. Alligevel kan disse pletter følge dig i årevis og skade din evne til at blive godkendt til nye kreditkort, lån og andre kreditbaserede tjenester.
Trods alt vil gældsinddrivelser heldigvis ikke være på din kreditrapport for evigt. Loven om fair kreditrapportering (Fair Credit Reporting Act) kræver, at inkassosager falder ud af din kreditrapport efter syv år. Tidligere blev retsafgørelser mod dig for inkassosager vist på din kreditrapport så længe som en individuel stats forældelsesfrist. De store kreditbureauer medtager dog ikke længere disse civile domme i din rapport.
Hvornår starter rapporteringsuret?
Kreditrapporteringsfristen for inkassosager starter fra datoen for den misligholdelse, der forårsagede inkassosagen. Ved inkassosager, der skyldes en afskrivning, starter den på den dato, hvor kontoen blev afkrævet (ikke på datoen for den første 30-dages forsinkede betaling forud for afskrivningen). Så hvis du først var for sent på den i februar 2013, og kontoen blev afkrævet i juli 2013, bør kontoen falde ud efter juli 2020. Nogle versioner af din kreditrapport kan indeholde formuleringer, der angiver, hvornår inkassoen falder ud af din kreditrapport, f.eks. “Planlagt til indberetning indtil 06/2020.”
Kreditrapporteringsfristen for inkassosager er baseret på din restance hos den oprindelige kreditor og ikke på, hvornår inkassofirmaet begyndte at opkræve gælden.
Hvornår vil en betalt inkasso falde ud af din kreditrapport?
Selv om det er bedre at betale en inkasso, fjerner betalingen desværre ikke straks kontoen fra din kreditrapport, medmindre du på forhånd har forhandlet om at få kontoen fjernet ved betaling. Medmindre du forhandler en aftale om betaling for sletning, vil inkassoen forblive på din kreditrapport i hele tidsgrænsen for kreditrapportering, og den skyldige saldo vil blive opdateret til 0. Alligevel kan en betalt inkasso forbedre din kredit score og vil se bedre ud, når du ansøger om ny kredit.
6 misforståelser om, hvornår inkassosager vil falde af
Der er nogle almindelige misforståelser om, hvad der påvirker den dato, hvor en inkasso vil falde af din kreditrapport. Nedenfor er en liste over andre datoer, der ikke påvirker den dato, hvor en inkassokonto ruller ud af din kreditrapport.
- Aktivitet på inkassoen: Disse omfatter betalinger, en betalingsaftale eller en samtale med inkassofirmaet om gælden. Dette genstarter ikke indberetningsfristen for inkassoerhvervelser. Det påvirker dog forældelsesfristen, som er en anden tidsfrist, der definerer, hvor lang tid en inkassator kan sagsøge dig for en gæld.
- Tidligere forsinkede betalinger: Lad os sige, at du var 30 eller 60 dage for sent på kontoen i juni 2019, men at du har indhentet dine betalinger og betalt til tiden i et par måneder. Derefter kom du igen for sent i december 2019, blev aldrig løbende, og kontoen blev efterfølgende sendt til et inkassobureau. De første forsinkede betalinger i juni påvirker ikke den dato, hvor inkassoopkrævningen vil blive fjernet fra din kreditrapport, fordi du bragte din konto i god stand igen. (Disse forsinkede betalinger har også en syvårig rapporteringsgrænse, men de vil blive vist sammen med den oprindelige kontohistorik og ikke inkassoen). Det er det andet sæt forsinkede betalinger, der sætter uret i gang for, hvornår inkassoen falder ud af din kreditrapport.
- Dato for inkassobureauets overtagelse af kontoen: I løbet af din inkassos levetid kan forskellige inkassobureauer opkræve penge på kontoen. Disse kan optræde på din kreditrapport, men den forfaldne dato ændres aldrig, da den er baseret på den oprindelige konto. Hvis et inkassobureau oplyser en anden inkassodato, kan du bestride fejlen og muligvis endda sagsøge inkassobureauet for overtrædelse af forbundslovgivningen.
- Den dato, hvor kontoen blev åbnet: Medmindre det er tilfældet, at du har åbnet kontoen og aldrig har foretaget en betaling, eller det er en medicinsk gæld, hvor du blev faktureret samme dag, som du modtog tjenesterne.
- Den dato, hvor kontoen blev lukket: Uanset om du lukker kontoen, eller den er lukket, når den sendes til inkasso, påvirker denne dato ikke uret for din kreditrapport.
- Datoen, hvor kontoen blev afviklet: Hvis det tager dig to år efter den oprindelige betalingsstandsning at betale gælden, har du stadig kun fem år tilbage, før inkassosagen forlader din kreditrapport.
Husk, at tidsgrænsen for indberetning af inkasso er baseret på den oprindelige dato for den lovovertrædelse, der førte til din inkasso, og ikke andre datoer eller aktiviteter.
Gennemgå din kreditrapport for at få svar
Hvis du spekulerer på, hvornår en bestemt inkassokonto forsvinder fra din kreditrapport, så tag en kopi for at gennemgå den. Du kan få en gratis kopi fra AnnualCreditReport.com en gang om året. Gennemgå historikken for den oprindelige konto for at kontrollere datoen for misligholdelse og tilføje syv år til denne dato. Det er omtrent det tidspunkt, hvor du kan forvente, at inkassokontoen falder af.
Leave a Reply