En guide til at finde ud af, hvor meget du skal spare op hver måned

De fleste af os ved, at det er vigtigt at spare op, og forstår, at det at spare penge op til fremtiden er et afgørende skridt for at nå sine mål, kunne gå på pension og opbygge en formue.

Men tingene går hurtigt fra det meget indlysende til temmelig usikkert, når man begynder at tale om, hvor meget man skal spare op hver måned.

Det er svært at bestemme, hvor meget man skal spare op for at nå sine mål og nyde økonomisk sikkerhed, fordi tommelfingerregler kun kan hjælpe en et stykke vej. Dit “nok” kan være en andens “alt for meget” eller “slet ikke tilstrækkeligt”.

Trods alt er der en enkel vejledning og et system, som jeg bruger som finansiel planlægger, både til min egen personlige økonomi og til mine kunders. Jeg vil også dele det med dig for at hjælpe dig med at føle dig mere sikker på dine egne tal.

Basisbeløbet til at spare hver måned

Jeg vil ikke begrave ledet her: Det beløb, jeg anbefaler mine kunder at spare, er 20 procent af bruttoindkomsten.

Og det er en basislinje; et udgangspunkt. For klienter med højere indtjening, der har meget store økonomiske mål (som f.eks. økonomisk uafhængighed i 40’erne eller 50’erne), kan jeg anbefale at spare 30 til 40 procent af indkomsten.

Men lad os indtil videre bare tale om at spare 20 procent – for det er meget i sig selv!

Jeg vil ikke foregive, at det er nemt, og at alle kan gøre det. At spare 20 procent af din indkomst op er en udfordring. Det er svært, det kræver en indsats, og det kræver en dedikation til langsigtede mål og prioriteter.

Det er dog ikke en grund til at vige tilbage for det, bare fordi det kan være svært at opnå. Hvis 20 procent lyder umuligt for dig, så start med 10 procent. Derefter kan du med jævne mellemrum hæve målet – også selv om det kun er med 2 procent ad gangen.

Brug procenter, ikke dollarbeløb

Grunden til, at jeg foreslår 20 procent, er, at det giver dig mulighed for at opbygge en opsparing i forhold til din indkomst. Og med personlig økonomi er alting relativt.

Så hvis du for eksempel tjener 50.000 dollars, så er det et godt mål for dig at forsøge at spare 10.000 dollars op på et år. Hvis du tjener 75.000 dollars og ønsker at spare 20 procent op, så tager dette mål automatisk højde for din højere indkomst; du kan sigte efter at spare 15.000 dollars op på et år.

Jo mere du tjener, jo større bliver dollarbeløbet. Husholdninger, der tjener 200.00 dollars om året, burde f.eks. være i stand til at lægge 40.000 dollars til side. Tjener man 300.000 dollars? Den anbefalede minimumsopsparing stiger til 60.000 dollars.

Hvorfor 20-procentsreglen er et godt udgangspunkt (eller et mål at sigte efter)

Det er lidt vilkårligt at foreslå 20 procent, når det gælder beløbet. 15 procent kan være fint for dig, eller du kan være en person med store mål, som virkelig har brug for at spare 30 procent minimum.

I mit finansielle planlægningsfirma har vi slået os ned på 20 procent, fordi det giver større sandsynlighed for langsigtet succes end de traditionelt foreslåede 10 eller 15 procent af indkomsten, men efterlader de fleste mennesker med nok indkomst til at håndtere faste omkostninger og også nyde en lille smule af diskretionære udgifter, så de kan nyde livet nu, mens de planlægger ansvarligt for fremtiden.

20 procent er et godt udgangspunkt at sigte efter eller starte med – men bemærk, at den nøjagtige procentdel, som du skal spare op, i høj grad vil afhænge af de specifikke mål, du har, eller den fremtidige livsstil, du ønsker at have råd til.

Når du er konsekvent med dine opsparingsvaner, kan du overveje at tale med en gebyrfri, certificeret finansiel planlægger, der arbejder som din tillidsmand 100 % af tiden for at bekræfte, at du er på et godt spor for fremtiden, baseret på, hvad der er vigtigst for dig at nyde i dit liv nu og i fremtiden.

Husk, at opsparing og investering er to forskellige aktiviteter

Så langt her har vi brugt begreberne “opsparing” og “investeringer” ret ombytteligt – men teknisk set er det misvisende. Det er to meget forskellige funktioner.

I forbindelse med denne specifikke samtale skal du, når vi taler om opsparingssatser, huske på, at vi taler om de penge, du bidrager med til instrumenter, der kan give langsigtet vækst i dine aktiver. I de fleste tilfælde betyder det investeringskonti.

Det kan være dine pensionskonti som IRA’er og 401(k)s, eller det kan være en skattepligtig mæglerkonto, hvor du har en diversificeret portefølje af forskellige værdipapirer som aktier og obligationer.

Der er selvfølgelig en hel verden af investeringer derude. Du behøver ikke at begrænse dig til kun disse køretøjer, men disse er ret standard og er et smart sted at starte, når du arbejder på at akkumulere aktiver.

(Du kan dyppe tæerne i mere spekulative investeringer, hvis du vil – men det bør være som supplement til det, du bidrager med for at opnå noget som en opsparingsrate på 20 procent, ikke som erstatning for det.)

Det, vi mener her, er ikke penge, du sætter ind på en opsparingskonto i en bank, hvor de så ligger i kontanter. Din “årlige opsparingssats” skal bestå af dollars, der kommer til at arbejde for dig, og penge kan ikke arbejde hårdt på en bankkonto, fordi de ikke kan give dig et betydeligt afkast der.

Det er derfor, at der er noget, der hedder at have for mange penge i kontanter. Du står over for inflationsrisikoen på denne måde, hvilket kan udhule købekraften af dine kontanter over tid.

Hold dig for øje, at du ikke blot skal lægge 20 procent eller deromkring af din indkomst til side … men at du også skal investere disse midler med henblik på langsigtet vækst. Du skal muligvis også spare yderligere penge op oven i disse bidrag til ting som kortsigtede mål – og disse midler skal muligvis sidde i kontanter, hvis du planlægger at bruge disse penge om 5 år eller mindre.

Har du brug for at spare op på månedlig basis? Faktisk ikke

Med denne regel kan du også oprette dit opsparingssystem på den måde, der fungerer bedst for dig med hensyn til, hvornår du sparer op. Du kan opdele det månedligt, hvilket sandsynligvis er en god idé, hvis du er en W2-ansat og tjener en stabil og forudsigelig indkomst.

Hvis du tjener 100.000 USD via et lønnet job og får det samme beløb hjem hver lønseddel, kan du tage dit årlige opsparingsmål (20.000 USD) og dividere det med 12. Det giver dig det beløb, du kan oprette som et automatisk bidrag til et opsparings- eller investeringsinstrument (i dette tilfælde ca. 1.667 USD om måneden).

Og du kan også se på tallene på årsbasis, hvilket kan give mere mening, hvis du tjener bonusser eller provisioner i løbet af året, er selvstændig erhvervsdrivende eller modtager engangsbeløb i kontanter gennem salg af aktiekompensation, når dine tildelinger eller optioner bliver uopsigelige, og du kan sælge aktier.

Det kan være sværere at automatisere, når du arbejder med en uregelmæssig pengestrøm som denne, men så længe du er disciplineret med hensyn til at sætte det passende beløb til side fra disse periodiske tilførsler og bidrage dem til dit langsigtede opsparingsmål, bør du kunne nå dit mål.

Det vigtige er, at du når dit mål, og det kan begge dele fungere, hvis du fokuserer på enten regelmæssige månedlige fremskridt eller indbetaling af store engangsbeløb.

Som så meget andet inden for privatøkonomi vil den rigtige løsning for dig sandsynligvis afhænge af arten af din pengestrøm. Overvej dine muligheder, og vælg derefter det system, der er mest synkroniseret med de særlige forhold, der gør, at din økonomi fungerer, så du kan spare det rigtige beløb op til at nå dine største mål.