Průvodce určením výše měsíčních úspor

Většina z nás ví, že je důležité spořit, a chápe, že spoření peněz do budoucna je zásadním krokem k dosažení cílů, možnosti odejít do důchodu a budování majetku.

Věci se však rychle změní ze zcela zřejmých na poněkud nejisté, když začneme mluvit o tom, kolik je třeba měsíčně spořit.

Určit, kolik je třeba spořit, abychom splnili své cíle a mohli se těšit z finančního zabezpečení, je obtížné, protože pravidla mohou pomoci jen do určité míry. Vaše „dost“ může být pro někoho jiného „příliš mnoho“ nebo „ani zdaleka ne dost“.

Naštěstí existuje jednoduchý návod a systém, který jako finanční plánovač používám jak pro své osobní finance, tak pro finance svých klientů. Podělím se o něj i s vámi, abych vám pomohl cítit se jistěji ve svých vlastních číslech.

Základní částka, kterou je třeba každý měsíc ušetřit

Nezakopávám tu větu: částka, kterou doporučuji svým klientům ušetřit, je 20 procent hrubého příjmu.

A to je základ; výchozí bod. Klientům s vyššími příjmy, kteří mají velmi velké finanční cíle (například finanční nezávislost po čtyřicítce nebo padesátce), mohu doporučit spořit 30 až 40 procent příjmu.

Ale zatím se bavme jen o 20 procentech úspor – protože to je samo o sobě hodně!

Nebudu předstírat, že je to snadné a že to zvládne každý. Ušetřit 20 procent svého příjmu je výzva. Je to těžké, stojí to úsilí a vyžaduje to oddanost dlouhodobým cílům a prioritám.

Jen to, že to může být obtížné dosáhnout, však není důvodem, abychom se tomu vyhýbali. Pokud vám 20 % připadá nemožné, začněte s 10 %. Pak tento cíl pravidelně zvyšujte – i kdyby to mělo být vždy jen o 2 procenta.

Používejte procenta, ne dolarové částky

Důvod, proč doporučuji 20 procent, je ten, že vám umožní vytvářet úspory v poměru k vašim příjmům. A u osobních financí je vše relativní.

Tak například pokud vyděláváte 50 000 dolarů, pak je pro vás skvělým cílem pokusit se za rok ušetřit 10 000 dolarů. Pokud vyděláváte 75 000 dolarů a chcete ušetřit 20 %, pak tento cíl automaticky zohledňuje váš vyšší příjem; můžete se zaměřit na 15 000 dolarů ušetřených za rok.

Čím více vyděláváte, tím větší je dolarová částka. Například domácnosti, které vydělávají 200 000 dolarů ročně, by měly být schopny odkládat 40 000 dolarů. Vydělávající 300 000 dolarů? Toto minimální doporučené číslo úspor se zvyšuje na 60 000 dolarů.

Proč je pravidlo 20 procent dobrým základem (nebo cílem, na který se zaměřit)

Navržení 20 procent je z hlediska výše částky trochu svévolné. Může vám vyhovovat 15 procent, nebo jste někdo s velkými cíli, kdo opravdu potřebuje spořit minimálně 30 procent.

V mé firmě zabývající se finančním plánováním jsme se ustálili na 20 procentech, protože to poskytuje vyšší pravděpodobnost dlouhodobého úspěchu než tradičně navrhovaných 10 nebo 15 procent příjmů, ale většině lidí ponechává dostatečný příjem na zvládání fixních nákladů a také na trochu diskrétních výdajů, aby si mohli užívat života nyní a zároveň zodpovědně plánovat budoucnost.

20 procent je dobrý základ, na který se můžete zaměřit nebo s ním začít – mějte však na paměti, že přesné procento, které musíte ušetřit, bude do značné míry záviset na konkrétních cílech, které máte, nebo na životním stylu, který si chcete v budoucnu dovolit.

Jakmile budete důsledně dodržovat své spořicí návyky, zvažte rozhovor s certifikovaným finančním plánovačem, který pracuje jako váš 100% fiduciář a potvrdí vám, že jste na dobré cestě do budoucna, a to na základě toho, co je pro vás v životě nejdůležitější, abyste si užívali nyní i v budoucnu.

Pamatujte, že spoření a investování jsou dvě různé činnosti

Dosud jsme zde používali pojmy „spoření“ a „investice“ poměrně zaměnitelně – technicky je to však zavádějící. Jedná se o dvě velmi odlišné funkce.

Pro účely tohoto konkrétního rozhovoru, když mluvíme o míře spoření, mějte na paměti, že mluvíme o penězích, které vkládáte do nástrojů schopných zajistit dlouhodobý růst vašeho majetku. Ve většině případů to znamená investiční účty.

Mohou to být vaše penzijní účty, jako jsou IRA a 401(k), nebo to může být zdanitelný makléřský účet, kde držíte diverzifikované portfolio různých cenných papírů, jako jsou akcie a dluhopisy.

Existuje samozřejmě celý svět investic. Nemusíte se omezovat jen na tyto nástroje, ale tyto jsou poměrně standardní a jsou chytrým začátkem, když pracujete na hromadění majetku.

(Pokud chcete, můžete se ponořit i do spekulativnějších investic – ale ty by měly být doplňkem k tomu, čím přispíváte, abyste dosáhli například dvacetiprocentní míry úspor, nikoli jejich náhradou.)

Nemáme zde na mysli peníze, které vložíte na spořicí účet v bance, kde pak leží v hotovosti. Vaše „roční míra úspor“ by měla být tvořena dolary, které pro vás budou pracovat, a peníze nemohou tvrdě pracovat na bankovním účtu, protože tam pro vás nemohou vydělávat významné výnosy.

Proto existuje něco jako mít příliš mnoho peněz v hotovosti. Tímto způsobem čelíte riziku inflace, která může časem snížit kupní sílu vaší hotovosti.

Mějte na paměti, že musíte nejen odkládat stranou přibližně 20 % svých příjmů… ale také tyto prostředky investovat za účelem dlouhodobého růstu. Možná budete také potřebovat k těmto příspěvkům spořit další peníze na věci, jako jsou krátkodobé cíle – a tyto prostředky mohou být třeba v hotovosti, pokud plánujete tyto peníze použít za 5 let nebo méně.

Potřebujete spořit měsíčně? Vlastně ne

Používání tohoto pravidla vám také umožňuje nastavit si systém spoření tak, jak vám to nejlépe vyhovuje z hlediska doby spoření. Můžete to rozdělit na měsíční období, což je pravděpodobně dobrý nápad, pokud jste zaměstnanec W2 a máte stálý a předvídatelný příjem.

Pokud vyděláváte 100 000 dolarů prostřednictvím placené práce a přinášíte domů stejnou částku každou výplatu, pak můžete vzít svůj roční cíl spoření (20 000 dolarů) a vydělit ho dvanácti. Tím získáte částku, kterou můžete nastavit jako automatický příspěvek do spořicího nebo investičního nástroje (v tomto případě asi 1 667 USD měsíčně).

Nebo se můžete podívat na čísla na roční bázi, což může dávat větší smysl, pokud v průběhu roku získáváte bonusy nebo provize, jste samostatně výdělečně činní nebo získáváte jednorázové částky v hotovosti prodejem akciových odměn, když vám náleží dotace nebo opce a můžete prodat akcie.

Může být obtížnější automatizovat, když pracujete s takovým nepravidelným peněžním tokem, ale pokud budete disciplinovaně odkládat stranou odpovídající množství peněz z těchto pravidelných přílivů a přispívat jimi na svůj dlouhodobý spořicí cíl, měli byste být schopni dosáhnout svého cíle.

Důležité je, abyste svého cíle dosáhli, a obojí může fungovat, když se zaměříte buď na stálý měsíční postup, nebo na jednorázové příspěvky ve velkých částkách.

Stejně jako v mnoha jiných oblastech osobních financí bude správná volba pro vás pravděpodobně záviset na charakteru vašeho peněžního toku. Zvažte své možnosti a poté zvolte systém, který je nejvíce v souladu se specifiky fungování vašich financí, abyste ušetřili správnou částku a dosáhli svých největších cílů.

.